الفائدة المؤجلة وتخزين بطاقات الائتمان: ما تحتاج إلى معرفته

عندما تتسوق ، سواء كان ذلك في وضع التشغيل الجمعة السوداء أو سايبر الاثنين أو خلال أسبوع نموذجي ، من المحتمل أنك دائمًا تراقب أفضل العروض. من المؤكد أن بعض المتاجر تقدم مبيعات رائعة على أساس متكرر ، ولكن عندما لا يكون هناك بيع قيد التشغيل وتريد حقًا صفقة جيدة ، قد يبدو الاشتراك في بطاقة ائتمان المتجر خيارًا رائعًا.

تقدم بعض بطاقات الائتمان الخاصة بالمتاجر صفقات الاشتراك ، مثل نسبة مئوية معينة من عملية الشراء الأولى باستخدام البطاقة ؛ يقدم البعض الآخر مكافآت مستمرة في المتجر والمتاجر التابعة ، مثل توفير 5 أو 10 بالمائة على كل عملية شراء باستخدام البطاقة. (يمكن لهذه المدخرات الصغيرة أن تضيف ما يصل فعليًا ، خاصةً إذا كان متجرًا تزوره كثيرًا.)

بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت جديدًا على بطاقات الائتمان ، فقد تكون بطاقة المتجر خيارًا جيدًا بشكل عام: وفقًا لتحليل جديد من موقع التمويل الشخصي WalletHub، جميع بطاقات الائتمان الخاصة بالمتجر المدرجة في التحليل لها رسوم سنوية 0 دولار ، وحوالي 30 في المائة منها تقدم مكافآت مستمرة ، وذلك بشكل أساسي من خلال نظام النقاط. من بين بطاقات الائتمان الخاصة بالمحلات التي تقدم خصومات كمكافآت ، يكون متوسط ​​مكافأة الاشتراك أكثر من 25 في المائة من عملية الشراء الأولى.

مع خيارات مثل ذلك - مقارنة بالرسوم السنوية المرتفعة في بعض الأحيان والحد الأدنى أو الأقل من المكافآت الملموسة بين بطاقات الائتمان القياسية - التوقيع تبدو بطاقة الائتمان الخاصة بالمحل بمثابة قرار سهل ، خاصة إذا كان لديك عملية شراء كبيرة وتحتاج إلى القليل من الوقت لدفع ثمنها.

واحدة من أعلى الامتيازات لبطاقة الائتمان متجر هو سعر الفائدة التمهيدي. إذا لم تكن قادرًا على سداد ثمن الشراء بالكامل (أو سداد رصيد بطاقتك) في الشهر الأول أو الشهرين الأولين ، فلن تفرض عليك البطاقة أي فائدة عليك ، لذلك يمكنك توفير المال في النهاية. ستفرض عليك بطاقتك الائتمانية القياسية فائدة على رصيدك حتى تتمكن من سدادها ، وبالتالي ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد مقابل الشراء في النهاية. مجرد قراءة غرامة المطبوعة قبل التسجيل: وفقا لتحليل WalletHub ، 43 في المئة من المتجر تقدم بطاقات الائتمان APR مقدمة بنسبة 0 بالمائة على المشتريات ، لكن 88 بالمائة من هذه البطاقات تستخدم مؤجلة فائدة.

الفائدة المؤجلة هي ميزة تقدم فيها بطاقات الائتمان أسعار فائدة منخفضة أو منخفضة كحافز للتسجيل في البطاقة. ستطبق هذه البطاقات بعد ذلك التاريخ الدوري بأثر رجعي على مبلغ الشراء الأصلي ، كما لو كانت المقدمة منخفضة لم يكن هناك أي سعر على الإطلاق ، إذا فات حاملو البطاقات مدفوعات شهرية أو لم يسددوا الرصيد الكامل في الفترة التمهيدية فترة.

غالبًا ما تكون مخفية في الطباعة الدقيقة ، يمكن أن تؤجل الفائدة المؤجلة حاملي البطاقات إلى التسجيل للحصول على بطاقة ائتمان للاستفادة من معدل فائدة 0 بالمائة ، ثم الحصول على ضربة معدل أعلى بكثير مما يجعل عملية الشراء الكبيرة (ربما هدية عيد الميلاد كبيرة التذاكر ، يتم شراؤها بقصد سدادها تدريجياً بمعدل فائدة صفر) مكلفة. والأسوأ من ذلك أن الفائدة المؤجلة غالباً ما تبدأ بمجرد انتهاء الفترة التمهيدية ، بعد أشهر من الشراء ؛ هذه مفاجأة سيئة ، خاصة إذا كان سداد عملية الشراء لوحده صراعًا بالفعل.

وفقًا لاستطلاع WalletHub على مصلحة مؤجلة 82 في المائة من الناس لا يعرفون كيف تعمل الفائدة المؤجلة ، مما يجعل هذه الممارسة أكثر خطورة.

يقول Odysseas Papadimitriou الرئيس التنفيذي لشركة WalletHub في بيان مصاحب للتقرير: "يجب ألا تكون الفائدة المؤجلة قانونية". "إنها ممارسة مظللة ومضادة للحدس تعتمد على تكتيكات المفاجأة المفترسة لتحقيق الربح".

لسوء الحظ ، لا يبدو أن هذه الممارسة المشبوهة تسير في أي مكان ، وتستخدمها بطاقات الائتمان الخاصة بالمتاجر الكبرى ، بما في ذلك في Amazon و Apple و Pottery Barn ، وفقًا لتحليل WalletHub.

عندما يكون حامل البطاقة على علم بذلك ، فإن الفائدة المؤجلة لا تشكل تهديدًا خطيرًا: إذا كان حامل البطاقة يسدد الشراء الأولي بالكامل خلال الفترة التمهيدية ، لا تؤجل الفائدة المؤجلة في. إذا لم يكن ذلك ممكنًا ، فقد يعني ذلك عبئًا ماليًا أكبر في وقت لاحق. كما هو الحال مع معظم بطاقات الائتمان ، إذا لم تتمكن من سداد رصيد شهري بالكامل (أو قبل الفترة التمهيدية) ينتهي) ، قد لا تكون بطاقة ائتمان المتجر هي الخطوة الصحيحة ، حتى لو كان ذلك يعني توفير 25 بالمائة في عيد الميلاد التسوق.

إذا كنت تحاول معرفة ذلك عند استخدام بطاقة الائتمان وأنت لا تفهم تمامًا APRs والرسوم السنوية وعواقب عدم سداد رصيدك بالكامل كل شهر ، فقد يكون من الأفضل استخدام بطاقة الخصم (أو النقد) لمعظم المشتريات. يستنتج كيفية الخروج من ديون بطاقات الائتمان الأمر ليس سهلاً ، لكن من السهل ترك هذا الدين يتراكم ، خاصة إذا واجهتك مشكلة مؤجلة أو ميزة بطاقة ائتمان غير سارة أخرى لا تفهمها تمامًا.

النظر في الديون بطاقة الائتمان يجعل الوصول إلى المعالم المالية الأخرى ، مثل إنشاء صندوق الطوارئ—من المستحيل تقريبًا ، قد يكون من الأفضل تشغيلها بأمان أكثر من آسف. فكر في الأمر بهذه الطريقة: بطاقة ائتمان أخرى تعني فقط أنك بحاجة إلى التعلم كيفية تنظيف بطاقات الائتمان حتى أكثر يأسا.