زحف لايف ستايل: ما هو وكيفية تجنب زحف لايف ستايل

وفر ميزانيتك - توقف عن زحف نمط الحياة قبل أن تضرب.

صور مساء / صور غيتي

بالنسبة لمعظم الناس ، يعني التخطيط للمستقبل الحفاظ على مواردهم المالية تحت المراقبة. معظم الأهداف الرئيسية للحياة - شراء منزل ، وإقامة حفل زفاف رائع ، وقضاء إجازة مرة واحدة في العمر ، وإنجاب أطفال - من الأفضل القيام بها مع أساس مالي قوي. إلى جانب تلك المعالم الفريدة ، يحلم الكثير من الناس بأسلوب حياة فاخر (أو فاخر للغاية) يتطلب قدراً معيناً من المال للحفاظ عليه. في حين أن هذه الانغماس تشعر بأنها جيدة ومهمة ، إلا أنها قد تؤدي أيضًا إلى زحف نمط الحياة ، والذي يمكن أن يدمر أي تخطيط مالي ذكي.

إذا كنت (أو أنت وشريكك) قد أنشأت الاستقلال المالي مع ما لديك ولقد حظيت بها كيفية الخروج من ديون بطاقات الائتمان من بين أشياء أخرى ، أنت في مكان جيد جدًا من الناحية المالية. كنت تعتقد أن التغييرات الإيجابية في دخلك - زيادة أو علاوة ، على سبيل المثال - لن تؤدي إلا إلى تحسين وضعك المالي ، ولكن بفضل أسلوب الحياة ، ليس هذا هو الحال دائمًا.

ما هو زحف لايف ستايل؟

زحف نمط الحياة ، الذي يسمى أحيانًا تضخم نمط الحياة ، هو عندما تنمو نفقات المعيشة والنفقات غير الأساسية مع الدخل. يمكن أن يزحف أسلوب الحياة في أنشطة أو عناصر بدت وكأنها كماليات عندما يكون دخلك أو مستوى معيشي أقل - طويلاً يبدو أن الإجازات إلى الأماكن الغريبة والأجهزة المتطورة والسيارات الجديدة والوجبات المتكررة في المطاعم الراقية - تبدو وكأنها الضروريات. بشكل أساسي ، فإن أسلوب حياتك ومستوى المعيشة لديك يتسللان إلى مستويات لم تتمكن من الحفاظ عليها مبكراً في حياتك. في الحالات السيئة لتسلل نمط الحياة ، يمكن لهذا الإنفاق غير الضروري أن يحد من المدخرات.

يقول كاتي ووترز ، المخطط المالي المعتمد في المياه مستقرة المالية. "لقد وجدنا أن العملاء غالبًا ما ينكرون فرطهم ويغيرون تعاريف الاعتدال مع زيادة دخلهم".

تقول ووترز إنها كثيراً ما ترى عملاء عازمون على قضاء إجازة طويلة ، وترقية منازلهم ، وشراء جديدة السيارات - مع كل من يطلق عليهم (ومكلفون) يجب أن يحصلوا على أموال ، فإن إقناعهم بالإضافة إلى مدخراتهم التقاعدية يمكن أن يكون تحد.

يقول ووترز: "لا يُحظر أي من هذه الكماليات أو الشراهة بمفردها". "الزحف يكمن في تكليف لديك كلهم: المنزل ، السيارات ، ميزانية السفر ، المطبخ / الفناء الخلفي / الطابق السفلي / إعادة تشكيل الحمام ، المدارس الخاصة. "

زحف لايف ستايل هو الأكثر وضوحا بين أصحاب الأجور العالية ، ولكن يمكن لأي شخص أن يقع في هذا الفخ. من لم يبرر تناول الطعام مرات أكثر كل أسبوع بعد تلقي زيادة قدرها 1 أو 2 في المائة؟ قد يبدو العيش في حدود إمكاناتك واضحًا عندما تكون وسائلك صغيرة. يمكنك أن تقول لنفسك أنه ، بعد الزيادة أو المكافأة التالية ، ستوفر ببساطة المزيد من المال وتبقي كل شيء كما هو. ولكن من الصعب مقاومة نداء صفارات الإنذار بأسلوب حياة أكثر تكلفة: إذا كنت تجني ما يكفي من المال لشراء شقة أكبر ، ألا يجب أن تنتقل إلى شقة أكبر؟ قد تكون قادرًا على تحمل هذا الإيجار الأعلى ، ولكن هذه النفقات المتزايدة ستقلل من مدخراتك.

يقول واترز: "السبب الأول وراء زحف أسلوب الحياة هو الإنفاق على بطاقة الائتمان الخاصة بك وسدادها كل شهر". "تمامًا كما يتوسع العمل إلى الوقت المخصص ، ستتوسع النفقات إلى حد الائتمان الممنوح - أو في هذه الحالة ، إلى الدخل المقدم. هي احتمالات ، فواتير بطاقة الائتمان الخاصة بك عندما كنت أول راتبا كانت كبيرة ، كثير أقل مما هي عليه الآن. هذه الزيادة في متوسط ​​رصيدك الشهري بمرور الوقت ، خاصة إذا تم رسمها على الرسم البياني ، هي الدليل المادي على أنك استسلمت لتسلل نمط الحياة ".

تحسين مستوى معيشتك وإنفاق المزيد على رفاهية الحياة مع زيادة دخلك ليس كذلك من الناحية الموضوعية شيء سيء ، ولكن عندما تقطع هذه العادة جهود المدخرات الخاصة بك - سواء للتقاعد ، صندوق الطوارئ ، أو 529 خطة بالنسبة لتعليم الطفل - يمكن أن يكون مخاطرة مالية كبيرة. كما يقول ووترز ، "يجب إعطاء شيء ما".

كيفية تجنب زحف نمط الحياة

إذا كنت تمتلك ما يكفي من المال ، فمن الممكن أن يكون لديك قصر وحفظ للتقاعد ، أيضًا: يستغرق الأمر نفس الاعتدال والتخطيط اللذين استخدمتهما عندما يكون لديك دخل أقل.

إذا استطعت ، فعليك تجنب زحف نمط الحياة من البداية عن طريق إعطاء الأموال التي تجمعها أو مكافأتك هدفًا على الفور. يمكن أن يكون هذا لسداد الدين (ستشكر نفسك لاحقًا على قرض الطالب الإضافي أو الدفع ببطاقة الائتمان) ، باستثناء المنزل ، أو إضافة إلى حسابات التقاعد: أنت تريد التأكد من أن الأموال لا تطفو في حسابك حيث يمكنك أراها. بهذه الطريقة ، لن تميل إلى إنفاقها على غير ضرورة. يمكنك الاستمتاع بأموالك الإضافية ، لكن عليك أن تكون متعمدًا حيال ذلك وأن تفعل ذلك باعتدال.

"عندما تحصل على زيادة ، يكون الأمر كذلك مهم لتخصيص هذه الأموال تلقائيًا كل شهر بدءًا من الراتب الثاني ". "وإلا ، فسوف تستوعبه في نمط حياتك ولن تكون قادرًا على فكه من المستنقع. للمكافآت ، نقول نقش مبلغًا وتفاخرًا. عالج نفسك! ولكن بالنسبة للباقي ، خصصه لأهدافك التي تحتاجها ".

إذا كنت تخشى أنك وقعت بالفعل فريسة للتضخم في نمط الحياة على أي مستوى ، فلا يزال بإمكانك تحويل إنفاقك. إذا كنت تضع كل ما تبذلونه من النفقات - نفقات المعيشة الثابتة والمتغيرة ، وتفاخر الإنفاق على حد سواء - على بطاقة الائتمان الخاصة بك ، توصي Waters إعادة ترتيب ذلك فقط النفقات الشهرية الروتينية الثابتة مثل مدفوعات الرهن العقاري ، والمرافق ، وعضلات الصالة الرياضية ، وما شابه ذلك هي على بطاقة. هذا سيبقي رصيدك يمكن التحكم فيه.

يقول واترز: "إن التكاليف الشهرية المتغيرة - الغذاء ، الملابس ، العناية الشخصية ، الهدايا ، عمليات الشراء للمنزل ، والقائمة تطول - هي حيث يتدفق البيان". "نحن نفضل أن يحسب العملاء نفقاتهم التقديرية الشهرية ، والتحقق المتبادل للتأكد من أنها تسمح لهم بذلك تحقيق أهداف مدخراتهم ، ثم فصل هذه الأموال فعليًا في حساب فحص منفصل لكل دفعة فترة."

إن فصل أموالك بهذه الطريقة يعني وجود مبلغ ثابت عليك إنفاقه على الأموال غير الضرورية. بدلاً من إنفاق المبلغ بالكامل حتى حد الائتمان الخاص بك ، ستتمكن فقط من إنفاق الأموال التي خصصت لها بالفعل للميزانية التقديرية. تسمى المياه هذا الحساب بأنه حساب Play أو حساب الإنفاق: يجب أن يشمل تكاليف جميع الأنشطة يمكنك حقا تحمل كل شهر ، في حين لا يزال جانبا قدر الإمكان للتقاعد والمدخرات الأخرى أهداف.

لحساب مقدار الأموال التقديرية التي يمكنك تخصيصها كل شهر ، تقترح ووترز إجراء دراسة الإنفاق لمدة ثلاثة أشهر. قم بطباعة البيانات - بطاقة الائتمان المحتملة والتحقق من كشوف الحساب - من الأشهر الثلاثة الماضية التي تعرض جميع الأموال التي أنفقتها. قم بتصنيف جميع النفقات غير الأساسية ، وحساب متوسط ​​شهري ، وأضف كل ذلك معًا للعثور على ميزانية حساب Play الشهرية. (قد تحتاج إلى بعض الموازنة لضمان استمرار تحقيق أهداف المدخرات الخاصة بك.)

تقول ووترز إن لديها عملاء أقاموا تحويلات متكررة لتمويل حساب Play بالمبلغ المخصص من المال. كل شيء في هذا الحساب متاح للإنفاق خلال هذا الشهر أو فترة الدفع: "هذا يحرر عملائنا من الحاجة لتتبع إنفاقهم ، وبدلاً من ذلك يطلب منهم ببساطة التحقق من رصيد الحساب بشكل متكرر واستخدام المبلغ والوقت حتى ضخهم النقدي التالي لاتخاذ قرارات بشأن الإنفاق ". يقول.

يجب أن تأتي المصروفات والضرائب والتأمين والمدخرات قبل الإنفاق غير الضروري في هذا الحساب. قم بإجراء تخفيضات حسب الحاجة إلى أن تتراوح النفقات بين 50 و 55 في المائة من إجمالي دخلك: تقول Waters إن هذا يتيح لعملائها موازنة التقاعد الجيد مع نمط حياتهم. (معظم الناس الذين تراهم يضعون ما بين 63 إلى 68 في المائة من دخلهم في النفقات قبل إجراء التعديلات).

يقول ووترز: "كما هو الحال مع كل الأشياء ، فإن سر إدارة أموالك مثل شخص بالغ هو السعي الدائم لتحقيق التوازن". "استمتع على طول الطريق ، لكن لا تدع الذيل يهز الكلب".