هل من المقبول إنفاق أموال لا تملكها؟

الجملة "العيش فوق إمكانياتك"قد تستحضر صورة شخصية أمية تهز إصبعها عليك في كل مرة تفكر في سحب محفظتك لشراء شيء لا تملك المال لدفع ثمنه بعد. ولكن هل هناك حالات يكون فيها إنفاق الأموال التي لا تملكها أمرًا مقبولاً؟

ربما تعلم أنه يجب عليك الاحتفاظ بميزانية ، وتتبع إنفاقك ، وتفاخر فقط في تلك الإجازة أو قضاء ليلة في الخارج عندما تقوم بتوفير المال لذلك مقدمًا. ولكن في الواقع ، معظمنا مذنب بإلصاق عملية الشراء ببطاقة ائتمان وانتظار القلق بشأن دفع ثمنها لاحقًا. لست وحدك. أكثر من ثلثي الأمريكيين لديهم مدخرات أقل من 1000 دولار ، وفقًا لمسح أجرته عام 2019 GoBankingRates. ومع ذلك ، لا يزال الكثير من هؤلاء الأمريكيين يتباهون بالموضة والإجازات وماذا لديك.

لذا ، كيف يمكنك تحديد ما إذا كان التفاخر قرارًا واعًا يستحق كل هذا العناء على المدى الطويل أم أنه مجرد جزء من زحف نمط الحياة اللاإرادي (ويعرف أيضًا باسم الحياة البطيئة والمضرة وطويلة الأمد بما يتجاوز إمكانياتك)؟

عندما تفكر في إمكانية إجراء عملية شراء لا تغطيها الأموال الموجودة حاليًا حسابك الجاري (أو النقود في يدك) ، يجب أن تقر أولاً أن هذا هو ما أنت عليه عمل. بمعنى آخر: قم بإنشاء بيئة خاضعة للرقابة تكون فيها مدركًا لقرارات الإنفاق الخاصة بك ، بحيث تكون كذلك تدرك أولاً أنك تجري عملية شراء تتجاوز أصولك - ولذا تختار بحكمة ما ينبغي عليك القيام به تقدم.

جزء من هذا الوعي يأتي من بناء عادات جيدة ، مثل إنشاء (والالتزام) بالميزانية حتى تعرف ما تنفقه كل شهر تقريبًا. معرفة كيفية الإعداد والمساهمة فيه صندوق طوارئ مفيد أيضًا. بهذه الطريقة ، يمكنك البقاء على اطلاع بما تنفقه وما إذا كنت تعيش بما يتجاوز إمكانياتك. بمجرد أن يكون لديك فكرة جيدة عما يتدفق ويخرج كل شهر ، يمكنك اتخاذ قرار بشأن عمليات الشراء التي يجب القيام بها ، إن وجدت ، والتي قد تزيد من مواردك.

تتضمن بعض العلامات المنبهة عن زحف نمط الحياة المستمر درجات ائتمان منخفضة وأرصدة بطاقات ائتمانية الاستمرار في التراكم ، وإذا كنت تنفق أكثر من 28 في المائة على الإيجار أو الرهن العقاري ، وفقًا ل إنفستوبيديا.

بالطبع ، هناك حالات ليس لديك فيها خيار سوى الإنفاق بما يتجاوز إمكانياتك. كوارث السباكة أو النفقات الطبية غير المتوقعة أو السفر في حالات الطوارئ أو مدفوعات المرافق التي تزيد عن المتوقع. لا يمكننا دائمًا حساب كل النفقات المتوقعة التي قد تجعلنا نتجاوز حدود ميزانياتنا ، وأحيانًا يكون ذلك ضروريًا. لهذا السبب من المهم للغاية أن يكون لديك - وأن نحافظ عليه - صندوق الطوارئ فقط لهذه الأنواع من النفقات غير المخطط لها والتي لا مفر منها.

تقول ليونا إدواردز ، CFP: "عندما يفكر الناس في" الإنفاق بما يتجاوز إمكانياتك "، فإنهم عادةً ما يفكرون في المشتريات الفاخرة مثل الإجازة والسيارة الفاخرة والملابس باهظة الثمن". وعلى الرغم من أن "معظم الناس يوافقون على أن الإنفاق يتجاوز إمكانياتك لهذه العناصر غير مستحسن... فهناك بعض الحالات التي قد يكون من المنطقي فيها إنفاق أموال لا تملكها" ، يلاحظ إدواردز.

الاستثمارات في نفسك ومستقبلك ، مثل دفع تكاليف التعليم أو التدريب على العمل أو الإنفاق نحو مشروع تجاري صغير قد يؤتي ثماره في المستقبل؟ هذه أمثلة قليلة من "ديون جيدة"—عندما يكون من العدل التفكير في زيادة حجم محفظتك ، بشكل مؤقت فقط ، كما يقول إدواردز.

وبالمثل ، لا بأس من التفكير في الإنفاق بما يتجاوز إمكانياتك إذا كنت تواجه مصروفًا قد يزداد سوءًا إذا لم تدفع - مثل ما يتعلق بالصحة المستمرة أو مشاكل المنزل أو السيارات ، يضيف إدواردز.

بمجرد إنشاء المشهد المالي الواقعي الخاص بك ومستوى الأولوية للمعاملات المحتملة لخرق المحفظة ، هناك بعض الاعتبارات المهمة الإضافية ، وفقًا لإدواردز.

هل ستؤدي إلى نتيجة أكثر ربحية ، أو ربما تضعك في دين أكبر مع آخر [املأ الفراغ الذي تشعر أنك مضطر لشرائه] لا تحتاجه حقًا؟

هل تفكر في إلصاقها ببطاقة ائتمان مقابل الحصول على قرض مقابل طريقة أخرى؟ التفكير في "كيف" هو عامل مهم يمكن أن يؤثر على قرارك للمضي قدمًا في "ماذا".

يقول إدواردز: "إذا مرت بضعة أسابيع فقط وكان لديك رصيد متاح في بطاقتك ، فمن المحتمل أن يكون من المقبول استخدامه ودفعه في المرة التالية التي يحين فيها استحقاق فاتورتك". "إذا كان دينًا طويل الأجل ، أو قرضًا طالبًا ، أو الحصول على بطاقة ائتمان بفائدة صفر بالمائة - إذا كنت مؤهلاً للحصول على واحدة - فقد يكون أفضل خيار لك."

سواء أكنت تخطط لعملية شراء كبيرة أم لا ، لا يمكنك تحمل تكاليفها على الفور ، فقم بتجنيد مساعدة من مستشار مالي إن التخطيط لأموالك ليس فكرة سيئة أبدًا ، حيث يمكنهم مساعدتك في تقييم جميع خياراتك من مكان مستنير.

ثم اسأل نفسك: هل أحتاج إلى القيام بذلك الآن؟ أم يمكنني القيام ببعض التخطيط بدلاً من ذلك؟ يوضح إدواردز أنه ربما تكون هذه العطلة هي الاتصال بك ، ولكن بدلاً من حجزه الآن على بطاقة الائتمان ، يمكنك توفير القليل كل شهر وحجزه بعد بضعة أشهر.

"ربما يحتاج الإصلاح أو حدث صحي إلى المعالجة في أسرع وقت ممكن. ولكن قد تتمكن من الانتظار لفترة أطول قليلاً عند إجراء عملية شراء لعملك أو العودة إلى المدرسة أثناء التوفير أو استكشاف موارد إضافية ، "كما تقول.

في النهاية ، أنت الحكم على أموالك وقادر على اتخاذ قرارات بشأن متى أو لو، لإنفاق أموالك - بما في ذلك الأموال التي قد لا تمتلكها الآن.