هل تحتاج حقًا إلى تأمين على الحياة إذا لم يكن لديك أطفال؟

الغرض من التأمين على الحياة هو تعويض فقدان الدخل ، لذلك يتم دعم أسرتك أو شريكك ويمكنهم الاستمرار في نمط حياتهم إذا توفيت قبل الأوان ، كما يقول كاثي جونز، المدير المساعد والمخطط المالي في Edelman Financial Engines.

التأمين على الحياة ضروري لبعض الأزواج. يوضح جونز أن الكثير منهم لا يستطيعون تغطية نفقات معيشتهم إذا مات زوجاتهم قبل الأوان. قد يكسب أحد الشريكين أكثر بكثير من الآخر ، وخسارة هذا الدخل المرتفع ستكون مدمرة للشريك الباقي على قيد الحياة.

ومع ذلك ، إذا تراكمت لديك ثروة كبيرة ، وكان بإمكان كل من الزوجين دعم نفسه بالكامل والحفاظ على نمط حياته إذا مات شخص واحد ، فيمكنك التخلي عن التأمين على الحياة.

يقول جونز: "إذا لم يكن هناك أحد سيعاني بسبب خسارة دخلك ، فمن الجدير استكشاف ما إذا كان من المنطقي تخطي ذلك". رغم ذلك ، فهي تقترح التفكير في بوليصة تأمين صغيرة على الحياة لتغطية تكاليف مثل ترتيبات الجنازة.

يقول لينز إن التفكير في من آخر ، إلى جانب الزوج ، يعتمد عليك يجب أن تأخذ في الاعتبار قرار التأمين على الحياة. هل ترعى والدين مسنين أو شقيق بالغ معاق؟ هل لديك ديون مشتركة ، مثل رهن عقاري مشترك مع أحد أفراد الأسرة؟ إذا كان الأمر كذلك ، يمكن للتأمين على الحياة أن يخفف الضربة المالية لموتك.

سيناريو آخر يجب مراعاته هو ما إذا كنت صاحب عمل أو لديك شريك تجاري أو غيرهم ممن يعتمدون على دخل عملك. يقول لينز إن التأمين على الحياة لجميع مالكي أو شركاء العمل يمكن أن يستمر خلال فترة انتقالية.

إذا لم تتسبب وفاتك المبكرة في خسارة الدخل لأي شخص ، فمن المحتمل ألا يكون التأمين على الحياة ضروريًا.

"إذا لم يكن لديك أي من المعالين ولا تخطط لذلك ، أو إذا لم يكن هناك أي شخص آخر في عائلتك يعتمد عليك الدخل - سواء كان ذلك من خلال النفقات المشتركة مثل الرهن العقاري أو تحمل الديون المشتركة - لا تحتاج عادة يقول جونز.

حتى إذا لم يكن لديك أي من المعالين ، فكر فيما إذا كان شخص ما قد وقع على أي من ديونك ، مثل قرض طالب خاص أو قرض سيارة أو بطاقة ائتمان. يقول لينز إنه باستثناء قروض الطلاب الفيدرالية ، فمن النادر أن تشمل الديون شروط إبراء الذمة، مما يمسح أرصدةك المستحقة.

وتقول: "قد يكون الموقع الشريك ملزمًا قانونًا بسداد الدين في حالة وفاة المقترض الأساسي". "لا تريد أن تترك صديقًا أو فردًا من العائلة بعبء مالي غير متوقع." 

حتى الديون التي لم يتم التوقيع عليها بشكل مشترك يمكن أن تصبح عبئًا على الآخرين. كل من يصبح منفذًا لممتلكاتك سيواجه سداد ديونك من عائدات تركتك. في بعض الولايات ، قد يكون الزوج الباقي على قيد الحياة ملزمًا بديون شريكه.

يقول لينز إن بوليصة التأمين على الحياة يمكن أن تغطي التزامات الديون هذه. وتوصي بالتحدث إلى مخطط عقاري أو محامٍ حول ديونك ، وكيف يمكن أن تؤثر على الآخرين في حياتك ، وما إذا كان التأمين على الحياة ضروريًا أم لا. إذا كنت خاليًا من الديون ، فقد لا تحتاج إلى تأمين على الحياة.

يغطي التأمين على الحياة الاحتياجات المالية لأي شخص تتركه وراءك عند وفاتك. ولكن إذا كنت بحاجة إلى رعاية كبيرة مع تقدمك في العمر ، تأمين الرعاية طويلة الأجل يمكن ان تساعد. بيل أونرويقول الرئيس التنفيذي لمنصة إنسايت للتأمين ، إن هذا النوع من التأمين أصبح أكثر شيوعًا.

يقول: "إنها طريقة لحماية نفسك على الطريق إذا كنت بحاجة إلى رعاية تساعدك مع تقدمك في العمر". يغطي تأمين الرعاية طويلة الأجل تكاليف دور رعاية المسنين ، أو المعيشة المدعومة ، أو تكاليف الرعاية الصحية المنزلية التي لا تغطيها عادةً أقساط التأمين الصحي.

إذا كنت تخطط للحصول على مدخرات كبيرة لتغطية هذه التكاليف أو تتوقع التأهل لبرنامج Medicaid لدفع ثمنها ، فقد لا تحتاج إلى تأمين رعاية طويلة الأجل. خلاف ذلك ، قد يكون رهانًا أفضل من التأمين على الحياة أو بالإضافة إلى التأمين على الحياة.

يقول جونز إنه كلما اشتريت تأمينًا على الحياة مبكرًا وحددت سعرًا ، كان ذلك أفضل ، حيث تصبح السياسات أكثر تكلفة مع تقدمك في العمر. إذا كانت هناك فرصة حتى أن يكون لديك أطفال أو تكسب المعالين في المستقبل ، فإنها تقترح التفكير في التأمين على الحياة.

كل جانب من جوانب التخطيط المالي ، بما في ذلك تقييم احتياجات التأمين على الحياة ، هو عملية يجب أن تكون مستمرة مع تقدم حياتك. كل بضع سنوات ، من الجيد إعادة النظر في احتياجات التأمين الخاصة بك.

يقول جونز: "بمرور الوقت ، يولد أفراد الأسرة ويموتون". "تتغير حالتك الاجتماعية. وكذلك حال صحتك ودخلك ومهنتك - حتى موقفك من الورثة ".

توصي لينز بالجلوس مع مخطط مالي أو عقاري للتحدث حول هذه القضايا ، وما إذا كان التأمين على الحياة مناسبًا جيدًا ، وأنواع السياسات المتاحة لك.

"لا تغمر نفسك ، فقط اتخذ خطوة واحدة في كل مرة وابحث عن مستشار مالي ذو سمعة ثابتة أو محامي تخطيط عقاري في منطقتك للمساعدة في شرح خياراتك" ، كما تقول.