ما يحتاج الأشخاص العاملون لحسابهم الخاص إلى معرفته حول SEP IRAs و Solo 401ks

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص وتتطلع إلى زيادة نشاطك مدخرات التقاعد، قد يكون لديك خيارات أكثر مما تدرك.

في حين أن حسابات التقاعد القائمة على صاحب العمل لها حدود مساهمة سنوية قصوى تبلغ 19500 دولار هذا العام، تتيح أنواع عديدة من خطط التقاعد لأصحاب الأعمال الحرة للمستثمرين توفير أكثر من 50000 دولار في السنة - وهو ما يكفي لتحقيق إطلاق النار. (الاستقلال المالي التقاعد المبكر) أحلام حقيقة في جزء صغير من الوقت.

بالطبع ، ليس عليك أن تكون في عجلة من أمرك ، خاصة إذا لم يكن هدفك هو التقاعد مبكرًا وقضاء وقتك في الاسترخاء على بعض من أفضل الشواطئ في العالم. بالنسبة لأصحاب المشاريع على وجه الخصوص ، يمكن أن تكون هناك قيمة حقيقية في تعبئة حساب التوفير أو الاستثمار من خلال حسابات الوساطة التي تسمح بسهولة الوصول إلى النقد ، تشرح آمي ريتشاردسون ، المخططة المالية مع تشارلز شواب.

يمكن أن يكون هذا صحيحًا بشكل خاص لأي شخص يعمل في صناعة متقلبة أو يقوم بتمهيد مشروع صغير يحلم به في اقتصاد صعب. تقول Samantha Vient ، المخططة المالية في Ellevest: "لقد عملت لحسابي لمدة ثماني سنوات من أصل 20 عامًا من العمل خارج المدرسة". "هناك سنوات لا تعتقد فيها أنه يمكنك الادخار من أجل التقاعد."

توصي Vient رواد الأعمال بالبدء في ادخار كل ما يمكنهم تحمله جانباً ، مع العلم بذلك قد تتقلب مساهماتهم من سنة إلى أخرى ، ويمكن أن يساعد ذلك كل جزء صغير ، خاصةً أكثر الوقت. وقالت: "قد تمر بضع سنوات كل ما يمكنك فعله هو المساهمة في عمل تقليدي أو روث إيرا". "أي شيء يمكنك توفيره مبكرًا وغالبًا ما يؤدي إلى الاقتراب من هدف التقاعد هذا."

الأكثر شعبية وقابلة للتطبيق على نطاق واسع التقاعد الحسابات المتاحة للعاملين لحسابهم الخاص تسمح بمساهمات تصل إلى 6000 دولار أو 64500 دولار عام ، حسب العمر والدخل ونوع الحساب الذي تختاره. إليك ما تحتاج إلى معرفته للتعرف عليها.

حسابات التقاعد الفردية ، أو IRAs ، هي طريق لتوفير المال ، ليس فقط للتقاعد ولكن أيضًا للضرائب الخاصة بك. يمكن للمستثمرين اختيار تقديم مساهمات قبل الضرائب من خلال حساب IRA التقليدي أو تقديم مساهمات بعد الضرائب المساهمات في حساب روث الذي لن تكون توزيعاته المستقبلية خاضعة للضريبة عند التقاعد حول.

التقليدية و روث الجيش الجمهوري الايرلندي يمكن إعداده عبر الإنترنت مع شركات سمسرة مثل Fidelity و TD Ameritrade و Etrade. ومع ذلك ، فإن لديهم عيبًا رئيسيًا واحدًا: المساهمات محدودة $6,000 سنة ، أو 7000 دولار للأشخاص الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر - وهي حدود قد تؤخر F.I.R.E. أحلام.

تشبه حسابات المعاشات التقاعدية للموظفين المبسطة حسابات IRAs ولكنها تأتي مع حدود مساهمة أعلى مرتبطة بالأرباح. يمكن للعاملين لحسابهم الخاص تخصيص ما يصل إلى 25 في المائة من دخلهم للتقاعد في هذه الحسابات ، وهو رقم يمكن أن يصل إلى حد أقصى 58000 دولار في السنة.

إنها مخصصة للمالكين الفرديين الذين يمكنهم تخزين جزء كبير من دخلهم ويمكن أن تكون مفيدة بشكل خاص لمستثمري FIRE ، وفقًا لـ فاينت: "إذا كنت أحد الأشخاص الذين لديهم هذا الهدف ، فسيتعين عليك الادخار بطموح وفي وقت مبكر ، وتحويل معظم هذه الأموال إلى سبتمبر ،" قالت.

تم تصميم هذه الحسابات لتغطية أصحاب الأعمال الصغيرة وموظفيهم. إذا كان لديك أقل من 100 موظف وترغب في تقديم مزايا التقاعد لفريقك ، فقد يكون هذا هو الخيار المناسب لك. لكن احذر: بصفتك صاحب عمل ، سيُطلب منك الدخول إلى حسابات موظفيك. قال فينت إنه من المحتمل أيضًا أن تواجه رسومًا إدارية أعلى مما قد تواجهه مع معظم أنواع حسابات التقاعد الأخرى.

الفردي أو الفردي 401 (ك) مشابه لنوع 401 (ك) الذي قد يقدمه صاحب العمل التقليدي مع بعض الاختلافات الرئيسية. هذه الحسابات متاحة للمالكين الفرديين وكذلك للأفراد الذين يعملون باسم S-Corps أو كشركات ذات مسؤولية محدودة (LLC) و السماح للعاملين لحسابهم الخاص والفنانين وغيرهم ممن يعملون بشكل مستقل بتقديم مساهمات أكبر - يحتمل أن تكون معفاة من الضرائب - في تقاعدهم حسابات.

بدلاً من تلقي مطابقة صاحب العمل ، يقدم الأشخاص العاملون لحسابهم الخاص مساهمات في هذه الحسابات نيابة عنهم وكأصحاب عملهم - وهو مبلغ يمكن أن يصل إلى حد 58000 دولار سنويًا في عام 2021.

على عكس SEP IRAs ، يمكن للمستثمرين الاقتراض مقابل 401 (k) s منفردًا. يمكن للأشخاص الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكبر تقديم مساهمات أكبر - تصل إلى مجموعة 64500 دولار في السنة، وهو غطاء يهدف إلى مساعدتهم على "اللحاق" بالادخار كلما اقتربوا من التقاعد. يمكن للمستثمرين في حسابات فردية 401 (ك) أيضًا اختيار تقديم مساهمات روث بعد الضرائب ، مما يسمح لهم بتخطي الخصومات الضريبية الآن مقابل تحقيق وفورات كبيرة في الضرائب المستقبلية.

لكن عليك التخطيط للمستقبل. على عكس IRAs ، التي يمكن تمويلها حتى الموعد النهائي للإيداع الضريبي في العام التالي ، يجب إعداد وتمويل 401 (k) منفردًا قبل نهاية السنة التقويمية.

قال ريتشاردسون من Schwab: إن أجهزة IRAs و 401 (k) المنفردة تميل إلى أن تكون "الأفضل لواقع العديد من العاملين لحسابهم الخاص". بالنسبة لبعض أصحاب الدخل المرتفع بشكل استثنائي ، قد تكون خطة المزايا المحددة تستحق الاستثمار.

خطط المزايا المحددة هي أكثر خيارات حساب التقاعد تعقيدًا والمصاريف المتاحة للعاملين لحسابهم الخاص ، ولكنها مرتفعة أصحاب الدخل المتسق و F.I.R.E. قد تكون العقلية مهتمة بهم بشكل خاص بسبب مساهمتهم الضخمة حدود. تشبه هذه الخطط معاشات التقاعد ، باستثناء أنها ممولة ذاتيًا.

خطط المنافع المحددة تتطلب مساهمات سنوية كبيرة وتأتي مع رسوم إدارية أعلى ، وهما شيئان يحدان من شعبيتها ، حتى بين الشركات القائمة. بالنسبة للمالك الوحيد ، قد يتطلب عدم القدرة على تلبية الحد الأدنى من متطلبات المساهمة إجراء تعديلات على الخطة والتي من شأنها ، كما قد تتخيل ، تحمل تكاليف إضافية قد تكون كبيرة. يوصي تشارلز شواب براتب سنوي يزيد عن 250000 دولار في السنة قبل النظر في هذا النوع من خطة التقاعد.

ولكن إذا كنت تبحث عن توفير مليون دولار من بيضة العش مقابل مبلغ التقاعد المبكر، يمكن أن تساعدك خطة المزايا المحددة في الوصول إليك في غضون سنوات قليلة.