مزايا التقاعد التي يجب طرحها عند إجراء مقابلة لوظيفة جديدة

كلما أسرعت في البدء في المساهمة في حساب مدخرات التقاعد مثل 401 كيلو أو 403b ، كلما تمكنت من البدء في زراعة عشك للمستقبل ، كما تقول Lorna Kapusta ، رئيسة مستثمرات ومشاركة العملاء في Fidelity Investments. عند إجراء مقابلة للحصول على وظيفة ، اسأل عن أنواع الخطط المعروضة ومتى يكون الموظفون الجدد مؤهلين للمساهمة. المفتاح هنا هو أنك لا تريد أن يفوتك التسجيل المفتوح لأن القيام بذلك قد يعني في بعض الأحيان الاضطرار إلى الانتظار ستة أشهر أخرى إلى عام للحصول على الفرصة التالية للمشاركة في الخطة.

يقول Kapusta: "البدء مبكرًا والمساهمة باستمرار يوفران الفرصة للاستفادة من قوة الفائدة المركبة ونمو مدخراتك المستثمرة بمرور الوقت".

تعد مطابقة مساهمات 401 ألف واحدة من أكثر مزايا التقاعد قيمة التي يوفرها أصحاب العمل لمعظم العمال. عادةً ، كجزء من هذا النوع من المزايا ، سيطابق صاحب العمل ما تقوم بإيداعه شخصيًا 401k برعاية شركة ، حتى نسبة معينة ، مثل 4 بالمائة من 5 بالمائة من مساهمات. هذه أموال مجانية في خزائن التقاعد الخاصة بك.

"مطابقة مساهمات 401 ألف هي أسهل طريقة ، جنبًا إلى جنب مع التسجيل التلقائي ، لوضع مدخرات التقاعد الخاصة بك في الإصدار التجريبي التلقائي وغالبًا ما يتم مضاعفة يقول ريان هورغان ، مستشار الثروة السابق في جي بي مورجان والمؤسس والرئيس التنفيذي لمنصة تخطيط التقاعد 

على سبيل المثال ، إذا قمت بتوفير 125 دولارًا شهريًا في خطة 401 ألف دولار برعاية صاحب العمل وكان صاحب العمل مطابقًا هذه المساهمات في مجملها والتي ستكون 250 دولارًا شهريًا يتم توفيرها كل شهر ، كما يقول هورغان.

تستحق بعض خطط التقاعد بمرور الوقت ، مما يعني أن الموظف يمتلك نسبة متزايدة من الخطة مع مرور كل عام من العمل.

يوضح Kapusta: "بمجرد اكتسابها بنسبة 100 في المائة ، تكون جميع المدخرات في الحساب ملكًا لك ، حتى لو تركت صاحب العمل هذا". من ناحية أخرى ، إذا تركت صاحب العمل قبل منحك 100٪ ، فسوف تخسر بعض المال أو كله. يمكن أن يكون السؤال عن قاعدة البرنامج هذه مهمًا اعتمادًا على المدة التي من المحتمل أن يستمر فيها عقد العمل.

حسابات التوفير الصحية (يشار إليها غالبًا باسم HSAs) يمكن أن تكون ميزة أخرى قيّمة للغاية عندما يتعلق الأمر بالاستعداد المالي للتقاعد. حسابات HSA هي حسابات تتيح لك توفير دولارات قبل خصم الضرائب لدفع النفقات الطبية المؤهلة اليوم ، أو يمكنك توفير المال في HSA واستخدامها في وقت ما في المستقبل ، بما في ذلك أثناء التقاعديقول كابوستا.

تقول فيديليتي إن HSA هي واحدة من أكثر وسائل الادخار كفاءة من الناحية الضريبية لأنها توفر وفورات ضريبية ثلاثية. أي أنك تساهم بدولارات ما قبل الضرائب في HSA ، ولا تدفع أي ضرائب على الأرباح في HSA ، وأنت قادرة على سحب الأموال من HSA معفاة من الضرائب الآن أو أثناء التقاعد لدفع تكاليف طبية مؤهلة نفقات.

يقول Kapusta من Fidelity إن هذا أيضًا سؤال مهم للغاية ومن المفيد طرحه. شركات مثل Fidelity ، التي تدير خطط مدخرات التقاعد لآلاف المنظمات في جميع أنحاء البلد ، تقديم ورش عمل تعليمية واستشارات فردية لمساعدة الموظفين على التخطيط والادخار التقاعد.

نقطة أخيرة حول مزايا التقاعد. على الرغم مما قد تعتقده أو سمعته ، نادرًا ما يكون ذلك ممكنًا تفاوض مزايا التقاعد أثناء عملية التوظيف ، حيث أن معظم حزم مزايا الشركة موحدة.

يقول هورغان: "عادةً ما تكون مزايا التقاعد ، ما لم تكن مديرًا تنفيذيًا كبيرًا ، متاحة على نطاق واسع عبر الشركة بأكملها". بمعنى أنه من غير المحتمل أن تطالب بمزايا تقاعد محددة لنفسك.

ومع ذلك ، هذا لا يعني أنه لا يمكنك الدعوة لتحديث الفوائد عند الانضمام إلى شركة جديدة ، من أجل مساعدة نفسك وزملائك الجدد. على سبيل المثال ، إذا كان صاحب العمل لا يقدم بالفعل HSA ، فقد تقترح عليهم التفكير في إضافة ذلك إلى حزمة المزايا للجميع.

يقول هورغان: "أثناء التقاعد ، يمكنك استخدام HSA الخاص بك لتغطية Medicare أو تأمين الرعاية طويلة الأجل أو أقساط COBRA ، إذا لم تكن مؤهلاً بعد للحصول على Medicare". "بمجرد بلوغك سن 65 ، يمكنك استخدام الأموال لأي سبب من الأسباب. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن عمليات السحب لأي شيء بخلاف النفقات الطبية المؤهلة ستخضع للضريبة على المستوى الفيدرالي ومستوى الولاية ".