هل تحتاج حقًا إلى 401 (ك) للتقاعد؟ الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا دون وزن واحد

وفقا لمصلحة الضرائب، فإن أي أسرة تحقق أرباحًا تزيد عن 470.000 دولار سنويًا في عام 2021 تعتبر مصدر دخل أعلى بنسبة 1 في المائة - ولا توجد العديد من المزايا المهمة لـ 401 (ك) للأثرياء. نظرًا لأن مساهمات 401 (ك) محددة كل عام ، فلا يمكنهم المساهمة بأموال معفاة من الضرائب بقدر ما يريدون. في النهاية ، بغض النظر عن مقدار مساهمتهم ، لن يتم وضعهم في شريحة ضريبية أقل.

بالإضافة إلى ذلك ، لا يمكن للأشخاص لمس تلك الأموال المستثمرة دون عقوبة حتى يبلغوا 59.5 عامًا. بدلاً من ذلك ، سيستخدم الناس هذه الأموال للاستثمار في مشاريع أخرى ، مثل العقارات والأسهم والشركات الأخرى ، مما قد يوفر لهم عائدًا أكبر على استثماراتهم. في المتوسط ​​، بحلول الوقت الذي يتقاعد فيه الشخص ، سيكون لديهم 232،379 دولارًا في حساب التقاعد الخاص بهم. سيكون لدى الأغنياء أكثر من ذلك من خلال الاستثمار في أنشطة أخرى والادخار بأنفسهم.

"بصفتي رجل أعمال يبلغ من العمر 56 عامًا عمل في كل من عالم الشركات والقطاع الخاص ، يمكنني أن أخبرك أنني شخصيًا كان قادرًا على التقاعد بشكل مريح من خلال بناء أصول خارج 401 ألف أو حسابات تقاعد أخرى ، "أنيتا بيتي ، مؤلف

الكتاب القادم, تبديل المال: تقليب نفسك في السعادة والصحة والثروة يقول. بصرف النظر عن العقارات ، استثمرت شركة Petty في سبائك الذهب والفضة ، واشترت بضعة أوقيات على فترات منتظمة للتحوط ضد التضخم. كما استثمرت في الأسهم.

من عام 2005 إلى عام 2019 ، نقلت حسابها 401 (ك) من صاحب عمل إلى حساب ائتماني مرتبط سمح لها بتداول الأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة ، وليس فقط الصناديق المشتركة. يوضح بيتي: "معظم خطط 401K تحد بشكل كبير من خيارات المستثمرين ، وبالتالي ، مكاسبهم المحتملة". "هذا لم يفعل ، لأنه أتاح المزيد من الخيارات والمرونة. الحساب الذي استخدمته وما زلت أستخدمه اليوم هو حساب Charles Schwab PCRA Trust ".

ومع ذلك ، إذا كان لديك فرصة للاستثمار في 401 ألف يمنحك الكثير من خيارات الاستثمار (أي نادر) ، كما تقول ، قد يكون الحصول على 401K خيارًا جيدًا كجزء من استثمار أكبر ومتنوع إستراتيجية.

جوليا جراي ، 60 عامًا ، لم تبدأ العمل حتى سن 40 ، عندما انفصلت. ليس لديها شبكة أمان أو 401 (ك) لأنها افترضت أنها ستستفيد من 401 (ك) لزوجها السابق الآن.

"أنا كاتبة ، لذا فقد عملت بشكل مستقل منذ ما يقرب من 20 عامًا" ، تشرح جراي عن مسيرتها المهنية التي حققت نجاحًا كبيرًا. إذن كيف تديرها في سن الستين دون مدخرات تقاعد؟ تقول: "أنا أعيش في إسرائيل ، الحمد لله". "لذلك هناك رعاية طبية رائعة."

البديل الأول والأسهل لـ 401 (k) هو IRA التقليدي. "إذا كنت قد ربحت دخلاً ولم تحقق الكثير ، فيمكنك المساهمة بمبلغ 6000 دولار سنويًا في الجيش الجمهوري الإيرلندي. إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا ، فيمكنك المساهمة بمبلغ 1000 دولار أخرى سنويًا. يتم تقديم مساهمة IRA التقليدية قبل الضرائب ويتم خصمها من الضرائب الخاصة بك. يمكن استثمارها في معظم أنواع فئات الأصول ، وأنت تتبع نفس القواعد الخاصة بمتطلبات التأجيل الضريبي والتوزيع مثل 401k "، ستيفن ج. يشرح لاندرسمان ، CFPR ، مخطط مالي ورئيس Unifi Advisors.

اخر خيار التقاعد هو روث الجيش الجمهوري الايرلندي. يقول: "لن يكون هناك أي مزايا ضريبية على المساهمة ، لكنها ستكون معفاة من الضرائب عندما تسحبها ، بموجب القواعد الحالية".

يضيف لاندرسمان أنه يمكنك أيضًا استخدام حسابات التوفير والاستثمار المنتظمة. الجانب الإيجابي هو أنه لا توجد حدود لمساهماتك. الجانب السلبي: مساهماتك لن تكون معفاة من الضرائب.

ركزت بيكي روثمان ، وهي تعمل بالقطعة تبلغ من العمر 64 عامًا ، على خطط التقاعد البديلة مثل حسابات IRA و SEP، فضلا عن العقارات المؤجرة. ومع ذلك ، فقد خسرت الكثير من المال في تعطل سوق الأسهم عندما استثمرت مع الجيش الجمهوري الأيرلندي. بصرف النظر عن دخلها من العمل لحسابها الخاص والإيجارات ، تتمتع روثمان بإمكانية الوصول إلى الضمان الاجتماعي المبكر.

أولئك الذين يعملون لحسابهم الخاص ، مثل روثمان ، يمكنهم استخدام SEP IRAs ، و SIMPLE IRAs ، و 401 (k) s منفردة لمساعدتهم على الادخار أكثر للتقاعد وإخراج أكثر مما يمكنهم في Roth IRA التقليدي.

إلى جانب IRAs ، يمكنك أيضًا الحفظ في حساب وساطة خاضع للضريبة. "على الرغم من أنك لن تتلقى خصومات ضريبية أو نموًا ممنوعًا من الضرائب ، فإن اختيار الاستثمارات ذات الكفاءة الضريبية يمكن أن يحدث تساعدك على تقليل العواقب الضريبية ، "تيفاني لام بلفور ، أخصائية الاستثمار والتقاعد في NerdWallet ، يقول. أيضًا ، إذا كنت بحاجة إلى سيولة قبل سن 59.5 ، فيمكنك الانغماس في حساب الوساطة الخاضع للضريبة الخاص بك دون فرض عقوبة السحب المبكر بنسبة 10 في المائة المرتبطة بحسابات التقاعد.

هناك طريقة أخرى للادخار للتقاعد وهي الاستفادة من حساب التوفير الصحي أو HSA. يقول لام بلفور: "تتلقى HSA مزايا ضريبية ثلاثية مع مساهمات قابلة للخصم ، ونمو مؤجل من الضرائب ، وسحوبات معفاة من الضرائب عند استخدامها في النفقات الطبية المؤهلة". نظرًا لأن الرعاية الصحية يمكن أن تكون تكلفة كبيرة في التقاعد ، فإن تعزيز HSA الخاص بك يمكن أن يكون مفيدًا للتقاعد.

تأمين على الحياة بقيمة نقدية هي طريقة أخرى يراكم بها الكثير من الناس صناديق التقاعد المؤجلة من الضرائب وتأخذ التوزيعات المعفاة من الضرائب. يوضح لاندرسمان: "يشتري معظم الناس أكبر قدر من التأمين لأصغر قسط". "هذه الأقساط ، التي تصل إلى آلاف أو حتى عشرات الآلاف من الدولارات كل عام ، تزيد الضرائب المؤجلة - مثل 401 ألف دولار. في العديد من هذه السياسات ، يمكن استثمار الأقساط في الأسهم والحسابات القائمة على السندات ".

تنصح يلين أيضًا أن يضع الناس أموالهم في تأمين عالي القيمة النقدية ، وعمولات منخفضة ، ودفع توزيعات أرباح ، وتأمين مدى الحياة بالكامل. تشرح قائلة: "يمكن الاستفادة من القيمة النقدية الخاصة بك بسهولة وعلى الفور لأي غرض على الإطلاق ، ويمكن أن تستمر سياستك في النمو كما لو أنك لم تمس سنتًا منها".

مثل أي خطة تقاعد ، قد تكون هناك عيوب مكلفة لخطط التأمين على الحياة اعتمادًا على دخلك وعمرك. ليست كل خيارات التقاعد مناسبة للجميع. استشر مستشارًا ماليًا أو خبيرًا في التقاعد قبل اتخاذ قرار مهم بشأن مستقبلك.