نصائح لتملك منزل للمتقاعدين: بيع أو احتفظ بمنزلك في فترة التقاعد

إذا كنت صاحب منزل على وشك التقاعد، من المحتمل أنك عملت معظم حياتك البالغة لتسديد أجر المنزل ، بينما تحلم باليوم الذي يمكنك فيه الاسترخاء والعيش حياة خالية من الرهن العقاري بينما تستمتع بثمار عملك. لكن هل يمكن أن تكون أجيال من الحكمة التقليدية خاطئة؟ اتضح ، إذا كنت متقاعدًا ، فقد يكون المنزل أكبر أصولك - أو أكبر مسئولية عليك.

إليك ما تحتاج إلى معرفته لتحديد أي جانب من دفتر الأستاذ موجود في منزلك.

كقاعدة عامة ، تعتبر ملكية المنازل استثمارًا ذكيًا لعدة أسباب. يقول دينيس هسي ، الشريك المؤسس لشركة هايلاند بريميير العقارية في لوس أنجلوس ، كاليفورنيا. "ستكون قادرًا على نقلها إلى ورثتك ، وسيحصلون على زيادة في أساس التكلفة إلى القيمة السوقية الحالية." و إذا باستخدام هذه الإستراتيجية ، يقول Hsii إنه يمكن أن يقلل بشكل كبير ضرائب أرباح رأس المال إذا تم بيع منزلك لاحقًا ورثة.

في الواقع ، وفقًا لـ جايسون جيليوسسمسار عقارات في Community Choice Realty في ديترويت بولاية ميشيغان ، العقارات هي واحدة من أفضل الطرق لبناء الثروة في أمريكا. يوضح جيليوس: "يعتبر المنزل أحد الأصول لأنه يمكن أن يوفر منافع اقتصادية مستقبلية للمالك في شكل أسهم تراكمية تراكمت على مدى سنوات الملكية".

وبهذه الأسهم ، يوضح أنه يمكنك سحب الأموال من المنزل على شكل خط الأسهم العقارية. "وبالنسبة لأولئك الذين يبلغون من العمر 62 عامًا أو أكبر ولديهم قدر كبير من حقوق الملكية في منازلهم ، يمكن استخدامها كضمان ما يسمى بالرهن العقاري العكسي - والذي يمكن أن يعيد لهم نقودًا كل شهر للمساعدة في النفقات "، جيليوس يضيف.

ومع ذلك ، فإن المنزل ليس دائمًا أحد الأصول ، خاصة بالنسبة للمتقاعدين. "تصبح مسؤولية عندما تكون قيمتها أقل بكثير مما دفعته مقابلها ، خاصة إذا كان لديك رهن عقاري ،" يحذر كريستوفر توتارو، وكيل في شركة Warburg Realty في نيويورك ، نيويورك "آخر شيء يريد الشخص حدوثه ، عندما يتقاعد ، هو أن يكون مثقلًا بدين ليس له حقوق ملكية."

كقاعدة عامة ، تميل المنازل إلى أن تكون أكثر قيمة مع مرور الوقت. ومع ذلك ، إذا اشتريت منزلًا في ما يعتبر الآن حيًا غير مرغوب فيه ، فقد لا يكون لديك نفس القدر من الأسهم. "يجب أن تكون على دراية أيضًا بمكان وجودنا في دورة سوق الإسكان، "يقول دينيس هسي. "خلال هبوط السوق ، ستنخفض قيمة منزلك وقد يستغرق الأمر وقتًا طويلاً للارتفاع مرة أخرى." 

هناك طريقة أخرى يمكن من خلالها اعتبار منزلك مسؤولية. يوضح جيليوس: "إذا كانت تندرج تحت فئة النفقات التي يتعين عليك إدارتها". "ويمكن أن تكون هذه النفقات عبارة عن رهن عقاري ، وتأمين على المنزل ، وضرائب بلدية ، وتكاليف إصلاح أو تجديد ، و أي نفقات أخرى مطلوبة مثل رسوم جمعية مالك المنزل - يمكن أن تكون هذه التكاليف ثقيلة إذا واجهت صعوبة مرات ".

يوافق Hsii ، مشيرًا إلى أن التكاليف الكبيرة يمكن أن تضيف بسرعة للمتقاعدين. يحذر من أنه "في هذه الحالة ، فإنك تخاطر بنشر نفسك بشكل رقيق للغاية إذا كان السقف أو الأنابيب أو الكهرباء بحاجة إلى استبدال".

إذن كيف يمكنك أن تقرر ما إذا كنت بحاجة إلى البقاء في منزلك ، أو محاولة بيعه؟ "نصيحتي هي اتباع نهج شامل لما تريده في سنوات التقاعد: ما مدى الأهمية التي توليها لمساحة معيشتك؟" ينصح هسي. يقول إن الإجابة على هذا السؤال هي محور تقرير ما إذا كنت بحاجة إلى تقليص الحجم. "ضع في اعتبارك أسلوب حياتك وخذ في الاعتبار مدى قربك من عائلتك ، الضرائب العقارية، وتكاليف الصيانة والإصلاح ، بالإضافة إلى صحتك المالية ".

إذا قررت بيع منزلك وتقليص حجمه إلى شيء أقل تكلفة ، يقول جيليوس إن هذا سيسمح لك بتوفير جزء من عائدات بيع المنزل. "يمكن للمتقاعدين الذين لديهم قدر كبير من الأسهم استخدام هذه الأموال لتمويل مساعي أخرى مثل السفر أو تكلفة المعيشة أو أي مشروع عاطفي آخر قد يرغبون في القيام به عند تقاعدهم سنوات." 

المنازل لها عامل عاطفي ، لكن تجاوز هذه المشاعر يمكن أن يساعدك على أن تكون أكثر موضوعية في تقييم منزلك كأصل أو مسؤولية. وفق ميليسا كوهن، مصرفي الرهن العقاري التنفيذي في William Raveis Mortgage في نيويورك ، نيويورك ، أصحاب المنازل في سن التقاعد اختر بشكل عام أحد هذه الخيارات: "خطط لسداد رهنك العقاري قبل التقاعد المستهدف تاريخ؛ الحصول على قرض عقاري عكسي تُدفع خلال فترة زمنية محددة ؛ قم بتأجير منزلك لتحقيق تدفق نقدي أو تعويض العجز في التدفق النقدي الشهري إذا كان لديك قرض عقاري ، وبيع المنزل في المستقبل سيكون له معنى مالي أفضل ".

لكن، إلين آي. سايكس، وهو وسيط لشركة Warburg Realty في نيويورك ، نيويورك ، ليس من محبي القروض العقارية العكسية. "كان لدي عميلين حصلوا على رهن عقاري عكسي ، وأنفقوا الأموال ، وكان لديهما القليل جدًا من الأسهم في نهاية المطاف وقالت إن الرهن العقاري إما أنهم تركوا في الخور أو بقليل من حقوق الملكية ، كانت خياراتهم محدودة ". "في حالة عميل واحد لديه رهن عقاري عكسي ، كان لديه مهلة زمنية لبيع المنزل ، والعثور على مكان جديد للعيش فيه ، والتخلص من كل ما تراكم لديه لمدة 40 عامًا. كان الضغط هائلا ".

ولكن إذا قررت البقاء في منزلك ، فإن Joe DeMarkey ، قائد تطوير الأعمال الإستراتيجية في تمويل الرهن العقاري العكسي في ميلفيل ، نيويورك ، هناك عدة طرق لاستثمار ملكية المنازل في التقاعد. ويوضح قائلاً: "يمكن أن تشمل هذه البرامج الحكومية القائمة على الاحتياجات مثل التخفيضات الضريبية على الممتلكات أو برامج المنح التي يمكن الإعفاء منها لتحسين المنزل". كبدائل للرهن العقاري العكسي ، يمكنك الاستفادة من منتجات القروض مثل خط ائتمان ملكية المنزل أو قرض الرهن العقاري التقليدي.