أهم القرارات المالية التي يتعين على الأزواج المتقاعدين اتخاذها

لا يعني مجرد تقاعدك أنه يتعين عليك التقدم بطلب للحصول على الضمان الاجتماعي على الفور. في الواقع ، يعد التوقيت أمرًا حاسمًا في تحديد المبلغ الذي ستحصل عليه. وبحسب سيتا كيشيشيان، مخطط في JSF Financial ، لوس أنجلوس ، كاليفورنيا ، هناك العديد من "استراتيجيات الادعاء" لاستخدامها.

يقول كيشيشيان: "إذا اخترت الحصول على مزايا التقاعد مبكرًا عند سن 62 ، يتم تخفيض الاستحقاق الشهري إلى 71.5 بالمائة من مبلغ التقاعد الكامل". "على العكس من ذلك ، مثلما يتم تقليل الفوائد التي تحصل عليها عن طريق أخذها مبكرًا ، فإنها ستزيد بنحو 8 بالمائة سنويًا إذا تأخرت في تناولها ". تنصح معظم العملاء بالانتظار حتى سن 70 عامًا للبدء فوائد. للمساعدة في توضيح ذلك ، تقدم السيناريوهات التالية. يقول كيشيان: "إذا كان استحقاقك الشهري في سن التقاعد الكامل هو 2700 دولار (32.400 دولار في السنة) ، فسيتم تخفيضه في وقت مبكر عند 62 دولارًا إلى 1800 دولار (21600 دولار في السنة)". "على العكس من ذلك ، من خلال الانتظار حتى سن 70 ، ستكون مخصصاتك الشهرية 3400 دولار (40800 دولار في السنة)."

على مدار عام ، وخاصة على مدى العمر ، يمكن أن يُحدث هذا المبلغ فرقًا كبيرًا في وضعك المالي. "بالنظر إلى أنه ، كمجموعة ، فإن طول العمر لدينا آخذ في الازدياد ويتطلع الكثيرون إلى تقاعد يزيد عن 30 عامًا ، راجع بعناية اختياراتك عندما يحين وقت الضمان الاجتماعي."

أليسا جينينغز، وهو مستشار مالي في إدوارد جونز في أوفرلاند بارك بولاية كانساس ، يقول إن هناك عوامل أخرى بالإضافة إلى العمر يجب على المتزوجين مراعاتها. "على سبيل المثال ، قد يكون من المفيد للأزواج ذوي الدخل المنخفض المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي للزوجين ، بدلاً من أخذ مزاياهم الشخصية ،" كما تقول. "هنا أيضًا ، سيحصل الزوج ذو الدخل المنخفض على مدفوعات شهرية أكبر من خلال الانتظار حتى سن التقاعد الكامل قبل التقدم للحصول على المزايا."

هناك اعتبار آخر للمتزوجين وهو استحقاق الورثة. "قد يرغب صاحب الأجر الأعلى (الذي يتمتع بمزايا الضمان الاجتماعي الأعلى) في تأخير الحصول على الضمان الاجتماعي حتى التقاعد الكامل سن (أو حتى 70 عامًا) لتعظيم فائدة الورثة إذا كانوا يتوقعون أن يعيش زوجهم أطول منهم ، "جينينغز يشرح.

يمكن أن يؤثر الدخل المكتسب أيضًا على الضمان الاجتماعي ، ولا يزال العديد من المتقاعدين يرغبون في العمل بدوام جزئي - أو حتى أن يصبحوا أصحاب أعمال.

يقول جينينغز: "ومع ذلك ، إذا كانوا أصغر من سن التقاعد الكامل ، وتجاوز دخلهم مبلغًا معينًا ، فسيتم تخفيض مزايا الضمان الاجتماعي". "ومع ذلك ، عندما يبلغ الفرد سن التقاعد الكامل ، سيتم تعديل استحقاق الفرد لحساب المبالغ المقتطعة بسبب الأرباح السابقة."

يمكن أن يكون 401 (ك) و / أو الضمان الاجتماعي أحد الأصول القوية في خطة التقاعد ، لكن جارسيا يحذر من أنه لا ينبغي أن يكون الجزء الوحيد من خطتك الإجمالية لتوليد الدخل عند التقاعد. يقول: "إن امتلاك سيارة واحدة فقط يمكن أن يضعك في وضع غير مؤات عندما يتعلق الأمر بتوليد الدخل بكفاءة من مدخراتك".

"قد تتضمن الخطة الأكثر شمولاً نوعًا من الدخل المضمون (مثل المعاش التقاعدي والمعاشات التقاعدية) ، وحسابات التقاعد المؤجلة الضريبية مثل IRA ومركبات التوفير بعد الضرائب مثل حسابات Rothيشرح جارسيا. كما يوصي بالنظر في التأمين على الحياة بالكامل. "يمكنها بناء قيمة نقدية لا تتأثر بالأسواق ، وتوفر ميزة الوفاة مدى الحياة التي تحمي عائلتك خلال سنوات عملك." بالإضافة إلى ذلك ، يقول جارسيا إن الاستثمارات غير المؤهلة هي شيء آخر يجب مراعاته لأنها يمكن أن توفر المرونة لتقييم أموالك من قبل التقاعد.

من المحتمل أن يكون لديك بعض مستندات التخطيط العقاري ، مثل الوصايا ووثائق التوكيل والتوجيهات الصحية. ومع ذلك ، فإن Eido M. Walny ، JD ، مؤسس Milwaukee ومقرها مجموعة والني القانونية يوصي بمراجعة تلك المستندات لمعرفة ما إذا كنت بحاجة إلى إجراء مراجعات بناءً على ما يلي:

• هل تغير وضعك الضريبي؟
• هل تغير القانون بطريقة تؤثر عليك؟
• هل ما زلت على اتصال بالأشخاص الذين قمت بتسميتهم في المستند - وهل ما زالوا جميعًا على قيد الحياة؟
• هل تم تحديث تعيينات المستفيدين؟

يقول والني: "التقاعد هو وقت جيد للتحقق من كل ذلك ، وإذا لم تكن لديك مستنداتك معًا ، فإن التقاعد هو الوقت المثالي لفحص ذلك من قائمة المجموعات".

ذات صلة: كل ما تحتاج لمعرفته حول التخطيط العقاري - ولماذا يجب أن تبدأ الآن

إذا كان كلاكما في صحة جيدة ، فهذا رائع - ولكن قد لا يكون هذا هو الحال دائمًا ، خاصة مع تقدمك في العمر. يقول شيراز افتخار ، الرئيس التنفيذي ومؤسس شركة ارش جلوبال للاستشارات في نيويورك ، نيويورك. "ربع مليون دولار مبلغ كبير ، وهو أمر يجب على الجميع الاستعداد له مهما كان الأمر". ويوصي بالتفكير في هذه التكاليف مبكرًا حتى تتمكن من ادخار الأموال.

شيء آخر قد لا يرغب الأزواج المتقاعدون في التفكير فيه: دار لرعاية المسنين. مرة أخرى ، هذه إحدى الإحصائيات المتعلقة بالأشخاص الذين يعيشون لفترة أطول ، ووفقًا لـ Walny ، فإن احتمال أن ينتهي المطاف بأحدكم في دار لرعاية المسنين مرتفع جدًا.

يقول: "دور رعاية المسنين باهظة الثمن ويمكن أن تدر من 5000 دولار إلى 10000 دولار شهريًا ، لذلك ينبغي التفكير فيما إذا كان هذا النوع من الرعاية يمثل مصدر قلق وكيف ينبغي التعامل معه". يعد الادخار المباشر للمال أحد الخيارات ، وإذا لم تنتظر طويلاً ، فقد يظل الحصول على تأمين رعاية طويلة الأجل قابلاً للتطبيق.

"خلاف ذلك ، قد يكون بعض تخطيط العنوان التاسع عشر المحدد خيارًا ؛ على أي حال ، هذه محادثة مهمة يؤجلها كثير من الناس لفترة طويلة ، وعند القيام بذلك ، ستُفرض عليهم الخيارات "، كما يقول والني.

هناك ميل للزوجين المتقاعدين للبقاء في المنزل حيث قاموا بتربية أطفالهم. هناك الكثير من الذكريات هناك ، وهو مكان يمكن للجميع العودة إليه خلال العطلات. لكن، إلين آي. سايكس، وهو وسيط لشركة Warburg Realty ، يقول إن على المتقاعدين التفكير في منظور مختلف.

"بشكل عام ، في اللحظة التي تتقاعد فيها ، فإنك تدفع مقابل ما لا تحتاج إليه ، سواء كانت ضرائب على الممتلكات على أساس منزل كبير ، أو رسوم HOA الشهرية ، أو الصيانة" ، كما تقول. إنها توصي بتقليص الحجم لخفض التكاليف - ووضع هذه الأموال في البنك. "يمكنك أيضًا اختيار الاستئجار ووضع كل الأموال في البنك."

إذا خرجت ، توصي سايكس بالعثور على مسكن من طابق واحد. إذا كان المنزل يحتوي على درجات ، فتأكد من أن غرفة النوم الأساسية في الطابق الأول. "ابحث عن شيء مناسب لمستخدمي الكراسي المتحركة وفكر أيضًا في غرفة نوم وحمام منفصلين للقائم بالرعاية ، بحيث يكون لديك خيار البقاء في المنزل في حالة الإصابة بمرض أو حادث."

وإذا كنت تريد قرضًا عقاريًا ، فإنها توصي بالحصول على قرض يمكنك سداده بسرعة نسبيًا. "إذا كان لديك الكثير من الدخل في الجزء الأول من التقاعد ، فاستخدمه لتصبح خاليًا من الديون ، حيث تظهر الدراسات أن السبب الأكثر شيوعًا للقلق لكبار السن أو المتقاعدين هو نفاد الأموال."