أكثر الأساطير شيوعًا في بطاقة الائتمان لا تصدقها

عندما تبدأ لتوها في العالم الواقعي ، من الصعب معرفة إلى أين تتجه للحصول على أفضل النصائح والأكثر واقعية عندما يتعلق الأمر ببطاقات الائتمان. تستمع إلى والديك وإخوتك الأكبر سنا والأصدقاء ، لكننا نخمن أنك تتلقى رسائل مختلطة ما يجب عليك فعله وما لا يجب أن تحصل عليه من بطاقات الائتمان - سواء أكنت يجب أن تحصل على واحدة (يجب عليك!) على الدفعات الفائتة ضربات الجزاء. فيما يلي قائمة بالمفاهيم الخاطئة الأكثر شيوعًا لبطاقة الائتمان والتي يتم طرحها كثيرًا - والنصيحة الحقيقية التي يجب أن تستمع إليها بدلاً من ذلك.

الأسطورة رقم 1: تحتاج إلى بطاقة ائتمان واحدة فقط.

ها هي الحقيقة ...

أشبه ورقتين (لا تحسب بطاقات المتجر). من الناحية المثالية ، يجب أن تكون بطاقتك الائتمانية الرئيسية بطاقة مكافآت تستخدمها لشحن كل شيء ، وتجميع النقاط في هذه العملية. (ادفع الفاتورة بالكامل كل شهر لتجنب رسوم الفائدة.)

يجب أن تكون البطاقة الثانية نسخة احتياطية ، لاستخدامها في المقام الأول لتغطية نفقات الطوارئ. على سبيل المثال ، الفرامل الخاصة بك الخروج ويجب استبدالها القانون الأساسي. في حال احتجت إلى الاحتفاظ برصيد في أي وقت ، تأكد من أن سعر الفائدة في البطاقة منخفض (ابحث عن APR في منتصف العقد) وبحد أعلى ، مثل 5000 دولار أو أكثر. ثم استخدم هذه البطاقة مرة واحدة في الشهر. فكرة واحدة: قم بإعداد أحد فواتيرك المتكررة ، مثل الكهرباء ، بنظام الدفع التلقائي للحفاظ على الحساب نشطًا ، وفقًا لجيري ديتويلر ، رئيس قسم تعليم السوق لموقع تمويل الأعمال

التنقل. وإلا فإن المصدر قد يغلق الحساب.

إذا كان لديك بالفعل أكثر من بطاقتي ائتمان ، فلا تقلق. احتفظ بالحسابات طالما أنك تستخدمها بطريقة مسؤولة - وهذا يعني أنك تدفع الرصيد كل شهر وتستخدم أقل من 10 بالمائة من إجمالي رصيدك المتاح. ولكن إذا واجهت صعوبة في تتبع الأرصدة وتواريخ الاستحقاق والشروط والأحكام ، فقد ترغب في تقليل الرقم الذي تحمله إلى اثنين.

الأسطورة رقم 2: إن نقل رصيد من بطاقة واحدة إلى بطاقة سعر فائدة أقل يوفر لك المال.

ها هي الحقيقة ...

يبدو أن 80 في المئة من بريدك الحلزون يتكون من طلبات بطاقة الائتمان ، أليس كذلك؟ على الرغم من أن خطابات الغلاف تجعل الأمر يبدو وكأن عمليات تحويل الرصيد رائعة بالنسبة للجميع ، فإن هذا ليس صحيحًا بالضرورة.

في جانب تحويلات الرصيد: ستقوم بتقليل المبلغ المستحق عليك كل شهر ، وتوفير المال على مصاريف التمويل ، ودفع أقل في رسوم الفائدة ، وتجعل حياتك المالية أكثر بساطة. السلبيات: رسوم النقل قد تكلفك 5٪ من الرصيد. لذا فإن نقل 5000 دولار من البطاقة A إلى البطاقة B سيكلفك 250 دولارًا. بالإضافة إلى ذلك ، من المهم أن نلاحظ أن الصفقات الحلوة ، مثل تحويل الرصيد بنسبة صفر في المئة لمدة 18 شهرًا ، يتم حجزها عادةً لأولئك الذين لديهم سجل ائتماني نظيف.

قبل التقدم بطلب للحصول على بطاقة جديدة تنوي تحويل رصيد إليها ، اكتشف هذه المعلومات المهمة من موقع الجهة المصدرة أو ممثل الشركة.

• كم من الوقت تستمر فترة سعر الفائدة التمهيدي
• كم تحتاج إلى المهر كل شهر لسداد الرصيد قبل انتهاء هذا الوقت
• رسوم تحويل الرصيد
• العقوبات التي ستتحملها على الدفعات المتأخرة أو الفائتة
• ما إذا كان "سعر الفائدة" ينطبق على المشتريات الجديدة

الأسطورة رقم 3: دفع رسوم سنوية مضيعة للمال.

ها هي الحقيقة ...

مفاجأة ، مفاجأة: بطاقة الائتمان يمكن أن يكون يستحق التكلفة. قبل التسجيل للحصول على واحدة ، عليك القيام ببعض الرياضيات لمعرفة ما إذا كانت المزايا تدفع أو تتجاوز الرسوم السنوية. لنفترض أن البطاقة التي ترعاها شركة الطيران تفرض رسومًا سنوية قدرها 100 دولار ، ولكنها تتيح لحاملي البطاقات التحقق من حقيبة واحدة مجانًا في كل رحلة. إذا كنت تأخذ بضع رحلات ذهاباً وإياباً في السنة ، فسيكون ذلك فوزًا كبيرًا.

الأسطورة رقم 4: لا يوجد أي ضرر عند التسجيل للحصول على بطاقات المتجر.

ها هي الحقيقة ...

من يقول لا للخصم - خاصةً عندما تكون مستعدًا لتغيير كامل لخزانة الملابس؟ حسنًا ، هذا هو بالضبط ما يعتمد عليه تجار التجزئة عندما يقدمون العروض الترويجية والخصومات وبرامج المكافآت والتمويل بنسبة صفر في المائة والامتيازات الأخرى إذا قمت بفتح حساب بطاقة معهم. قد تكون بعض بطاقات المتجر تستحق الحصول عليها ، ولكن لا تشترك في كل بطاقة عرضتها ، مما يعرضك لخطر زيادة الديون. "احصل عليها فقط من واحد أو اثنين من المتاجر التي تتكرر فيها أكثر من غيرها ؛ يقول بيل هارديكوب ، الرئيس التنفيذي لشركة LowCards.com، موقع مقارنة بطاقة الائتمان.

قاعدة الإبهام هذه تنطبق بشكل خاص إذا كنت في السوق لشيء كبير يتطلب التمويل ، مثل سيارة جديدة. لماذا ا؟ يؤدي كل طلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة إلى إجراء تحقيق حول تقرير الائتمان الخاص بك. إن فتح العديد من الحسابات في فترة زمنية قصيرة يجعلك تبدو كمقترض محفوف بالمخاطر ويمكن أن يقلل من درجة الائتمان الخاصة بك بنسبة تصل إلى 30 نقطة. نتيجة لذلك ، قد تكون مؤهلاً فقط للحصول على قرض بشروط لذلك.

إذا كنت من النوع الذي لم يدفع فاتورة بطاقة الائتمان بالكامل ، فقل دائمًا لا لتخزين بطاقات الائتمان. عادة ما يفرضون أسعار فائدة تتجاوز 20 بالمائة ، مقارنة بـ 14 بالمائة وما فوق للبطاقات العادية.

الأسطورة رقم 5: لن يؤدي أحد الدفعات الفائتة إلى إتلاف درجة الائتمان الخاصة بك.

ها هي الحقيقة ...

لسوء الحظ ، يمكن. يمكن أن تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك أكثر من 100 نقطة - خاصة إذا كان لديك واحدة رائعة (700 أو أعلى). ذلك لأنه كلما كان الأمر أعلى ، كلما كان سقوطه أصعب. "ينظر إلى الشخص الذي حصل على درجة أقل على أنه خطر ، لذا فمن المتوقع تقريبًا أن تصل الفوضى. يقول ليز ويستون ، مؤلف كتاب "نتيجة لذلك ، من المحتمل أن يخسروا من 60 إلى 80 نقطة فقط" درجة الائتمان الخاصة بك.

إذا كان إجراء الدفع ينزلق عنك تمامًا حتى يصل بيان الشهر التالي ، فلا يوجد الكثير الذي يمكنك القيام به - باستثناء إعداد دفع الفواتير التلقائي ، وهو ما ينبغي عليك فعله تمامًا.

الأسطورة رقم 6: إقناع المصدر الخاص بك بتخفيض الرسوم أو زيادة حد الائتمان الخاص بك أمر شبه مستحيل.

ها هي الحقيقة ...

في الواقع من الممكن القيام به! قل أنك تريد سعر فائدة أقل. اتصل بخدمة العملاء ، وأذكر أنك قد تلقيت بعد ذلك عرضين من العروض المنافسة الجذابة أخبر الممثل أنك تريد أن تظل عميلًا مخلصًا لكنك تزنك خيارات. ثم اسأل "ماذا يمكننا أن نفعل لحل هذا؟" بدلا من ، "ماذا يمكنك أن تفعل بالنسبة لي؟" "استخدام كلمة" نحن "عندما تتحدث عن حل يخلق إحساسًا يقول نوح غولدشتاين ، أستاذ الإدارة والتنظيم في كلية أندرسون بجامعة كاليفورنيا في لوس أنجلوس: "العمل سويًا لتحقيق هدف مشترك". إدارة. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنك إذا مارست سلوكًا سيئًا (تجاوز بطاقتك ، أو تخطي دفعاتك بشكل اعتيادي ، أو كان لديك ائتمان رديء) ، فمن المحتمل أن جهة الإصدار الخاصة بك لن تفضل أي شيء.

الأسطورة رقم 7: استخدام بطاقة الخصم المباشر واستخدام بطاقة الائتمان هو نفس الشيء في الأساس.

ها هي الحقيقة ...

ليس تماما. من المؤكد أن بطاقات الخصم المباشر لها فوائدها: لا يمكنك إنفاق أكثر من المبلغ الموجود في حسابك المصرفي ، ما لم يكن لديك زيادة في المبلغ ، ولا داعي للقلق بشأن الرسوم المتأخرة أو أسعار الفائدة.

بطاقات الائتمان ، ومع ذلك ، هي عموما أكثر ملاءمة للمستهلك. وفقًا للقانون الفيدرالي ، سيدفع مستخدم بطاقة الائتمان ، على الأكثر ، 50 دولارًا في حالة حدوث احتيال على البطاقة. (والأفضل من ذلك ، أن العديد من المصدرين لا يقدمون أي التزام ، مما يعني أنك لن تدفع فلسًا واحدًا). 500 دولار إذا لم يبلغوا عن المعاملات غير المصرح بها في غضون يومي عمل من التعرف عليها ، وفقًا لـ Federal Trade عمولة. وإذا مضى أكثر من 60 يومًا قبل إبلاغ البنك بالاحتيال؟ قل وداعا لكل هذا المال.

استخدم البلاستيك لجميع عمليات الشراء عبر الإنترنت ولكل العناصر ذات التذاكر الكبيرة (الأرائك ، آلات صنع القهوة ، الرحلات إلى أوروبا) ، نظرًا لأن شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك ستقوم برد أموالك إذا كان العنصر الذي اشتريته تحريف. لن يحدث هذا مع بطاقة الخصم. بالإضافة إلى ذلك ، عند استخدام بطاقة الخصم لأنواع معينة من المشتريات - تلك التي يكون سعر الشراء النهائي فيها غير معروف في الوقت المحدد من السحب ، مثل ملء خزان الوقود بالغاز أو إجراء حجوزات فندقية - يمكن للتاجر تعليق حسابك وحجز المزيد تقول ليندا شيري ، مديرة الأولويات الوطنية لمجموعة المستهلك التي تتخذ من سان فرانسيسكو مقرا لها ، إن المال لنفسك أكثر مما تنفقه بالفعل عمل. مثال: قد تجمد محطة الغاز 100 دولار (على الرغم من أنك اشتريت غازًا بقيمة 20 دولارًا فقط) لعدة أيام. إذا كنت بحاجة إلى هذا المال ، فستكون محظوظًا حتى تزيل الحجز.

الأسطورة رقم 8: مع بطاقة "استرداد النقود" الائتمانية ، ستحصل على المال مقابل التسوق.

ها هي الحقيقة ...

للأسف ، لا يوجد غداء مجاني (تمامًا). نعم ، يتعهد مصدرو بطاقات المكافآت بإعادة نسبة مئوية من مشتريات بطاقة الائتمان الخاصة بك كل شهر - في بعض الأحيان بعد أن تحصل على حد أدنى محدد مسبقًا ، يتراوح ما بين 20 إلى 100 دولار. يمكنك استلام المال مرة أخرى في شكل شيك أو ائتمان باتجاه رصيدك أو بطاقة هدية.

ومع ذلك ، هناك عدد قليل من المصيد: ستحتاج إلى درجة ائتمان مطلية بالذهب (720 أو أعلى) للتأهل للحصول على البطاقات مع أفضل المكافآت ، مثل أولئك الذين يقدمون 1 إلى 1.5 في المائة استرداد نقدي على جميع المشتريات أو ما يصل إلى 6 في المئة مرة أخرى في فئات المكافآت ، مثل تناول الطعام أو في المعينة تجار التجزئة. تفرض البطاقات ذات المكافآت الأكثر ربحًا رسومًا سنوية تتراوح بين 50 إلى 100 دولار ؛ معدلات الفائدة أعلى في المتوسط ​​من أسعار البطاقات العادية ؛ ويضع بعض المصدرين سقفًا لاسترداد المبالغ النقدية التي يمكنك جمعها خلال عام. يقول بيفرلي هرزوغ ، خبير بطاقات الائتمان ، إن هذه البطاقات يمكن أن تؤتي ثمارها إذا كنت تنفق الكثير في الفئات التي تقدم استرداد نقدي ، مثل الغاز والملابس. وتقول: "إذا كنت عادةً ما تحمل رصيدًا ،" اختر بطاقة منخفضة الفائدة أو ستنفق على الفائدة أكثر مما ستحصل عليه في السابق. "

مقتطف من الدليل الحقيقي البسيط للحياة الحقيقية: أصبح سن الرشد سهلاً. حقوق الطبع والنشر © 2015 Time Inc. كل الحقوق محفوظة.

يشترى دليل بسيط حقيقي لحياة حقيقية هنا!