كيفية حفظ للحصول على منزل هذا العام: 8 أفكار توفير الذكية

قبل أن تتمكن من وضع خطة ، يجب أن يكون لديك هدف في الاعتبار. في معظم الأحيان ، تمثل الدفعة المقدمة في المنزل نسبة مئوية من التكلفة الإجمالية للمنزل ، والتي تختلف حسب السوق في الرمز البريدي الخاص بك. بشكل عام ، يوصى بتوفير 20 بالمائة من التكلفة الإجمالية للمنزل ، وفقًا لكاثرين بيري ، CFP ، مستشار مالي في مجموعة فورت بيت كابيتال. إذا كنت تريد الذهاب إلى ما هو أبعد من ذلك ، فهي تقترح تخزين 30 في المائة من القيمة ، بحيث يمكنك ذلك ضع 20 بالمائة لأسفل ثم ترك 10 بالمائة لتغطية الرسوم الإضافية أو الخفية مثل الإغلاق التكاليف.

إذا كنت تبحث عن منزل بملايين الدولارات ، فقد تبدو نسبة 30 في المائة (300000 دولار) بعيدة المنال ، وهذا جيد. هذا الهدف البالغ 20 أو 30 في المائة ليس رقمًا شاملاً ، ولكنه المبلغ الذي سيعدك لتحقيق أكبر قدر من النجاح المالي. ما تريد تجنبه هو دفع مبلغ صغير مقدمًا ومن ثم دفع طن من الفائدة أو تأمين الرهن العقاري كل شهر على مدار العقود التي سيستغرقها سداد المنزل.

هذا يتطلب بالتأكيد بعض التحفيز الذاتي ، على الرغم من: روبرت اي تيت، يقول ضابط قرض الرهن العقاري في Motto Mortgage Elite Services ، إن بعض البرامج تتطلب أقل من 3.5 في المائة. بغض النظر عن الحجم الكبير أو الصغير للدفعة المقدمة ، قبل تسجيل الدخول على أي خط منقط ، قم بإجراء تأكد من البحث وقراءة جميع المطبوعات الدقيقة للتأكد من أنك لست عالقًا باهتمام كبير معدلات.

ذات صلة: محادثات المال 7 يجب أن يكون كل زوجين قبل شراء منزل معا

النسب المئوية رائعة وكلها ، ولكن كيف يمكنك حساب هدف التوفير الخاص بك مقابل دفعة مقدمة دون معرفة المنزل الذي ستشتريه؟ إنه ليس علمًا دقيقًا ، لكنه مؤلف تمويل شخصي ستيفاني أوكونيل رودريغيز توصي بالبحث في أسعار المنازل في المنطقة التي تريدها. بمجرد معرفة تكلفة المنزل الذي من المحتمل أن تشتريه ، تجول باستخدام أداة حاسبة الرهن العقاري عبر الإنترنت لتقدير الرهن العقاري الشهري الذي يمكنك تحمله. يقول رودريغيز: "من هناك يمكنك تحديد النطاق السعري المناسب لصيد منزلك ، ويمكنك حساب المبلغ الذي تريد توفيره مقابل دفعة مقدمة".

إذا أظهر بحثك أنه يمكنك توقع دفع 200000 دولار للمنزل ، فستحتاج إلى 40،000 دولار كدفعة مقدمة إذا كنت تسير وفقًا لمعيار 20 بالمائة. هذا يعني أنك تريد توفير 3333 دولارًا في الشهر للوصول إلى هدف الدفعة الأولى في غضون عام. هذا جزء كبير من المال لمعظم الناس ، لذلك قد تحتاج إلى إعادة التفكير في المدة التي ستستغرقها للوصول إلى هدفك وعدد التضحيات التي قد تضطر إلى الوصول إليها.

يقول رودريغيز: "إن الحصول على معلومات محددة حول المبلغ الذي تحتاج إلى توفيره للدفعة المقدمة لك يمكن أن يساعد في تحقيق هدفك المتمثل في امتلاك المنازل بشروط مالية ملموسة".

طريقة واحدة لمقاومة إنفاق النقود على العناصر التافهة هي التصرف وكأنك لم تحصل على المال في المقام الأول. يقترح Perry إنشاء خصم تلقائي من حسابك المصرفي في اليوم الذي تدفع فيه.

وتقول: "إن أفضل شيء في القيام بذلك هو أنك لن ترى حتى الأموال في حسابك إذا تم صرفها في نفس اليوم الذي تتقاضاه فيه مدفوعات ، لذلك لن تفوتك". لكن لا تنقله فقط إلى مدخراتك النموذجية التي تستخدمها في كل شيء. بدلاً من ذلك ، قم بإنشاء حساب منفصل تمامًا للدفع المقدم فقط. يمكن أن يساعد ذلك في تركيز جهودك ، حيث ستتمكن من رؤية المبلغ الذي قمت بحفظه لهذا الهدف بالتحديد.

جوردان سوهانغار ، مخطط مالي معتمد ومستشار للثروة في جيرارد، لا يوصي بوضع مدخرات الدفعة المقدمة في أي استثمارات محفوفة بالمخاطر. ستحتاج إلى الوصول إلى النقد في غضون بضعة أشهر ، لذلك يجب أن تكون استراتيجياً بشأن نوع الحساب قصير الأجل الذي سيحقق أكبر فائدة. أفضل توصية لها هي حساب سوق المال على الإنترنت أو قرص مضغوط قصير الأجل يسمح بالسحب في غضون ثلاثة أو ستة أشهر.

"غالبًا ما يكون لهذه المركبات نفسها أسعار ترويجية" للمال الجديد "مرتبطة بها تتيح لك الربح بشكل متساوٍ أكثر مما كانوا يقدمونه كحافز لتوفير أموالك مع تلك المؤسسة بالذات " يقول.

لماذا هذا مفيد؟ ببساطة ، فهذا يعني المزيد من النقود في جيبك. يقول سوهانجار: "إنها طريقة سهلة لكسب بعض المال الإضافي للادخار بطريقة مماثلة يمكنك عادةً على أي حال". كما هو الحال مع أي شيء ، تأكد من أنك تفهم كل القيود والقواعد مع هذا الحساب حتى لا تتفاجأ عندما يحين وقت سحب أموالك.

قد لا تكون على دراية بهذا المصطلح المحدد ، ولكن من المحتمل أن تكون لديك تجربة غير متوقعة. يقول سوهانجار ، الذي صاغته الصناعة المالية ، إن المصاريف غير المباشرة هي الإضافات التي يتم تقديمها أو كسبها والتي لا تشكل جزءًا من الدخل الشهري. وتشمل هذه مكافأة عطلة في العمل ، وشيك عيد ميلاد كبير من الأجداد ، وشيك استرداد ضريبة الدخل أكبر من المتوقع ، وغيرها من الحالات التي تتلقى أموالاً إضافية.

فبدلاً من التفكير في المكافآت المالية كأموال ممتعة يمكنك استخدامها لقضاء العطلات أو التباهي في التسوق ، فكر في الأمر على أنها المسار السريع نحو الدفعة المقدمة. يقول سوهانغار إن وضع المكاسب غير المباشرة مباشرة في المدخرات أكثر نجاحًا ومربحة من جهود التوفير الأصغر ، مثل إنطلاقاً من زيارة ستاربكس الصباحية أو رفض تناول العشاء لمدة عام ، خاصةً إذا كان لديك مدخرات طموحة الموعد النهائي. وتقول: "هذه الأمور غير متوقعة ، وبالتالي من الأسهل المشاركة فيها فيما يتعلق بعدم إنفاقها".

إليك التحذير الكبير هنا: إنه كل شيء أو لا شيء. يقول سوهانجار: إن توفير جزء فقط من المفاجئة يتيح لك ترشيد الإنفاق الباقي على الفور - وربما حتى تخفيض المبلغ الذي تريد تخصيصه. تبقي عينيك على الجائزة - دفعة أولى - ووضع كل قرش يمكنك تحقيق ذلك.

الكلمة الرئيسية هنا مؤقتة: لا ينبغي المساس بمدخرات التقاعد على المدى الطويل. جيم براون ، خبير مالي ومؤسس أفضل عقلية لديك ، يقول أن الضغط على هذا الصندوق قد يبدو مبدئيًا كخطوة مالية غير تقليدية ، لكن يمكن أن يوفر لك ذلك فرصة لجمع أموال الدفعة المقدمة ، ثم إعادة توجيه مدفوعات الإيجار الشهري نحو بناء حقوق الملكية بشكل حقيقي ملكية. في الأساس ، أنت توفر لمستقبلك بأي من الاتجاهين.

الحد الأقصى لمساهمة حساب التقاعد لعام 2020 هو 6000 دولار لحساب الجيش الجمهوري الايرلندي و 19500 دولار لخطط 401 (ك). "إذا كنت تعمل على زيادة مساهماتك في خطة التقاعد إلى خطة الجيش الجمهوري الايرلندي أو 401 (ك) ، فقد تتمكن من إنشاء خطة الدفع في غضون عام من خلال تخصيص كل أو معظم هذا التدفق النقدي لهدف شراء منزل قصير الأجل الخاص بك ، "براون يقول.

تأكد من أنك على دراية بأي مطابقة لأصحاب العمل ، حيث قد يكون من مصلحتك - عدم التورية المقصودة - عدم التخلي الكل مدخرات التقاعد. إذا كانت شركتك تتطابق مع مساهمة خطة 401 (ك) الخاصة بك بنسبة تصل إلى 3 في المائة وتربح 100000 دولار سنويًا ، فيمكنك تحديد مساهماتك بمبلغ 3000 دولار وما زالت تحصل على مزايا المطابقة. يقول براون: "إن الفرق البالغ 16000 دولار - حد المساهمة 19000 دولار ، والمساهمة 3000 دولار لكسب مباراة صاحب العمل - يمكن تطبيقه مباشرة نحو الدفعة الأولى لشراء منزلك الجديد".

تشريح غراي ،أمستردام الجديدة، أو منزل يعرف المشجعون بالضبط ماهية النزف: شيء يستنزف الحياة منك ، القانون الأساسي. فيما يتعلق بالموارد المالية ، يقول تيت أننا جميعًا نازفون يسحبون مبالغ نقدية من حساباتنا ننسى كثيرًا. في معظم الأحيان ، تكون خدمات الاشتراك التلقائي مثل Netflix و Spotify وصالة الألعاب الرياضية الخاصة بك وما إلى ذلك. يمكنك بسهولة الاطلاع على بياناتك ومعرفة عدد هذه البيانات التي قمت بإعدادها. ثم ، انتقد مدى حاجتك إليها بالفعل.

يقترح Tait طرح الأسئلة على نفسك مثل "هل أنا حقًا أستخدم هذا؟" "هل يمكنني التخلي عن هذا لمدة عام؟" أو "هل هناك طريقة أخرى؟ طريقة لتوفير؟ "نظرًا لأن بعض هذه الشركات تسمح بإعدادات منزلية ، يمكنك الدفع مع صديق وتقسيم كلفة. النقطة المهمة هي إيقاف النزيف قبل أن تمنعك من الحصول على مفاتيح إلى منزلك.

لا توجد قوة في الأرقام فحسب ، ولكن أيضًا أن نؤكد أن خطتك الممتدة على مدار العام إلى العائلة والأصدقاء الموثوق بهم ستضمن أيضًا أنهم يحملكون المسؤولية ، خاصة إذا كان لديك شبكة داعمة. سوف يصعد هؤلاء الأشخاص عندما تحتاج إليهم ويخرجون باستراتيجيات للمساعدة أيضًا. مع دعمهم ، لعيد ميلادك والأعياد ، يمكنك التعبير عن رغبتك في الحصول على المال لمنزل أحلامك ، بدلاً من هدية. أو قد يكون لديك جد يفخر بتقدمك ويقرر مطابقة ما تقوم بحفظه. على أي حال ، يقول تيت إنه من الأفضل أن تكون صاخبة من الهدوء عندما تكون في طريقك إلى تحقيق هدف جريء.