ما هو توحيد الديون ، وكيف يمكن أن تساعدك ، وأكثر من ذلك

يمكن أن تشعر الديون مثل القطرس حول رقبتك. لكن لمجرد أنك اشتركت في شروط قرض مختلفة وأسعار فائدة على مر السنين ، فهذا لا يعني أنك يجب أن تظل عالقًا بها إلى الأبد. ولن تضطر إلى الانتظار حتى تدفع قرضًا لتخفيف عبءك أيضًا. يمكن أن يساعد توحيد القروض وإعادة تمويل الديون في جعل الدين - من أي نوع - أكثر قابلية للإدارة. إليك وقت التفكير في توحيد الديون أو إعادة التمويل وكيف يمكن أن يكون ذلك مناسبًا لموقفك.

كيف يعمل توحيد الديون

تتمثل الميزة الرئيسية لتوحيد الديون في القدرة على الجمع بين جميع ديونك المستحقة في قرض واحد ، عادةً بسعر فائدة أقل ، يكون لديك دفعة شهرية واحدة فقط. بالنسبة للأشخاص الذين لديهم الكثير من الديون المستحقة بأسعار فائدة مرتفعة ، يمكن أن يكون هذا المنقذ ، حتى لو كان هذا يعني فقط أنه يمكنك معرفة بالضبط المبلغ الذي تدين به في مكان واحد.

"تشمل المزايا الأخرى قفل سعر فائدة ثابت ، مع القلق فقط بشأن دفعة واحدة ، و يقول مايك كينان ، رئيس البطاقات المصرفية الأمريكية في شركة TD ، إنه يعرف المدة التي ستدفع بها هذه المدفوعات. مصرف. "إذا كنت تدير ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة ، فمن المحتمل أن يكون معدل بطاقتك معدلًا متغيرًا ، والذي يمكن أن يتغير دائمًا. دمج تاريخك في قرض محدد المدة يجعلك في فترة مضمونة مع دفعة شهرية واحدة وتاريخ انتهاء محدد للقرض ".

يقول لورين أناستاسيو ، وهو مخطط مالي معتمد مع SoFi ، إن الجمع بين ديون بطاقات الائتمان يمكن أن يكون سهلاً مثل الحصول على قرض شخصي لتغطية التكاليف.

يقول أنستاسيو: "غالبًا ما تأتي القروض الشخصية بمعدل فائدة أقل من بطاقات الائتمان الخاصة بك ، ويمكنك تحديد شروط قابلة للإدارة مع المقرض الخاص بك". "واستخدام قرض شخصي قد يؤدي بالفعل إلى زيادة درجة الائتمان الخاصة بك."

وتقول إنه من الممكن أيضًا الجمع بين القروض الطلابية الخاصة والاتحادية من خلال إعادة تمويلها مع مقرض خاص.

يبدو مثل عدم التفكير ، أليس كذلك؟

يقول كينان إنه على الرغم من أن معظم البنوك تقدم الخدمة ، إلا أنك تريد التأكد من حصولك على صفقة من مصدر موثوق. افعل الرياضيات أيضًا ، عندما يتعلق الأمر بالرسوم التي قد يتم تحصيلها منك.

يقول: "كما هو الحال مع جميع القرارات المالية الكبيرة ، كن حذراً من حيث تحصل على قرضك وتأكد من أنك تفهم تمامًا ما تشترك فيه - من المهم أن تقوم دائمًا بأبحاثك". "المقرضين كسب المال عن طريق فرض الفائدة ، وفي كثير من الحالات الرسوم ، على القروض توحيد الديون."

الذي يعمل توحيد الديون ل

هذا النوع من توحيد الديون هو الأكثر فائدة للأفراد الذين لديهم عدة ديون مرتفعة الفائدة. يقول كينان إن الأشخاص الذين لديهم ديون منخفضة الفائدة لن يشهدوا الكثير من المجهودات.

ويقول: "المقترضون المسؤولون ذوو الدخل الجيد والسجل الائتماني القوي الذين يتطلعون إلى الاهتمام بأرصدة أسعار الفائدة المرتفعة ذات القيمة العالية هم الأكثر استفادة".

إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة ، أو واجهت صعوبة في سداد ديونك المتعددة ، يقول Anastasio أنك قد تواجه صعوبة أكبر في العثور على سعر فائدة أقل مع قرضك الجديد. في هذه الحالة ، من المحتمل ألا يوفر لك توحيد الديون الكثير على المدى الطويل. يمكنك أيضًا أن تعرض الأصول الخاصة بك للخطر بسبب الديون المضمونة.

"إن شعور" سداد "الدين [عن طريق توحيده] يمكن أن يمنحك شعورًا خاطئًا بأنك قد دفعته الديون الخاصة بك ويغري لك لفتح خطوط ائتمان جديدة أو البدء في فرض رسوم على البطاقات مرة أخرى ، "أناستاسيو يقول. "لكن تذكر ، لقد قمت فقط بتوحيد ديونك في قرض واحد ، لذلك لا تزال مدينًا بنفس القدر الذي كنت عليه من قبل".

إذا كنت تملك منزلاً ، فإن توحيد الديون يساعد دائمًا في تقليل مدفوعات الرهن العقاري الشهرية.

يقول كينان: "عادةً ما يكون دفع الرهن العقاري أكبر دفعة تقوم بها كل شهر ، لذلك حتى التخفيض الطفيف يمكن أن يكون له تأثير كبير على ميزانية أسرتك". "انتبه لمعدلات الرهن العقاري وتحيط علما عندما تنخفض عن المعدل الحالي. كلما كبر رهنك العقاري ، كلما كان الانخفاض أقل أهمية في الاستفادة من إعادة التمويل. "

يقول Kinane أن نضع في اعتبارنا أنه حتى مع توفير المال على المدى الطويل ، فإن إعادة التمويل تأتي مع رسوم للتقييمات والشيكات الائتمانية والتأمين ، من بين أشياء أخرى.

يمكن توحيد الديون العمل بالنسبة لك؟

الخطوة الأولى لاستكشاف هذا الخيار هي القيام ببعض الأبحاث عبر الإنترنت. بعض المؤسسات المالية تقدم بيت العداله القروض وخطوط الائتمان التي يمكن أن توطيد الديون الخاصة بك في مكان واحد بسعر فائدة منخفض لمساعدتك في تحقيق أهدافك الأخرى ، مثل بناء صندوق الطوارئ. يمكنك إجراء بحث سريع لمعرفة الأسعار التي تتأهل لها.

إذا كانت خيارات أسعارك تبدو واعدة ، فيمكنك مقابلة أخصائي مصرفي أو الدردشة مع ممثلين له البنوك على الانترنت أو المقرضين الرقميين الذين يمكنهم تقييم وضع التمويل الشخصي الخاص بك ومساعدتك في التخطيط لأفضل مسار للعمل.

يقول أناستاسيو: "يطلق عليه التمويل الشخصي لسبب ما - إنه شخصي". لا توجد طريقة لتقطيع ملفات تعريف الارتباط لمعالجة الديون. إنه أفضل ما يناسبك ووضعك المالي ".

يقول كينان إنه من المهم أن تدرك أن رحلتك إلى الاستقلال المالي وأن تصبح معفيًا من الديون يجب ألا ينتهي بمجرد توحيد قروضك.

"التوحيد هو الخطوة الأولى ؛ إن تغيير العادات التي قادتك يجب أن تكون له الأولوية التالية.