تكاليف تجديد المنازل: 4 طرق ذكية لدفع ثمن تحديث المنزل

قل لك الأرضيات الصلبة يحتاج إلى زيادة حجمه ، أو كنت مستعدًا لتدليك حمام الخمسينيات الذي ورثته من خلال المثبت العلوي. سواء أكنت تقوم بالعمل بنفسك أو استأجرت طاقمًا ، فإن مشاريع تجديد المنازل الرئيسية تكلف مالًا كبيرًا إعادة عرض المنزل التكاليف ليست رخيصة. قد تعتقد أن الخيارات الوحيدة المتاحة أمامك هي التوفير لمشروع أو تحمّل الديون لهذا الإصلاح الطارئ ، لكنك ستكون مخطئًا. من البطاقات الائتمانية إلى قروض تجديد المنازل ، يثق الخبراء الماليون في أربعة خيارات مشتركة لتمويل عمليات تجديد المنزل هذه.

اعادة تمويل الرهن العقاري

في حين أنه قد يبدو الخيار الأكثر صعوبة ، فإن إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك يمكن أن يكون في النهاية هو الأكثر طريقة فعالة من حيث التكلفة لتمويل مشروع تجديد المنازل إذا كانت أسعار الفائدة أقل من سعر الفائدة الحالي على الرهن العقاري الخاص بك.

"إن عملية الموافقة على إعادة تمويل الرهن العقاري النقدي أكثر تعقيدًا من HELOC [حد ائتمان أسهم المنزل] ، لكن القرض سيحصل على يقول Lauren Anastasio ، وهو مخطط مالي معتمد مع SoFi ، حدد الدفع وسعر فائدة أقل يمكنه توفير مدخرات كبيرة.

ال إعادة تمويل الرهن العقاري على سبيل المثال ، يتم إغلاق العروض في غضون 10 أيام وفريق دعم مخصص لأي شخص يفكر في إعادة تمويل الرهن العقاري. بالإضافة إلى ذلك ، لا يستغرق الأمر سوى دقائق للتقديم من خلال العملية الرقمية بالكامل ، ومساعدة مالكي المنازل على الحصول على أموالهم بسرعة.

يضيف أنستاسيو أن إعادة تمويل الرهن العقاري يمكن أن تكون ذات فائدة خاصة إذا كان منزلك قد ارتفع من حيث القيمة وانخفضت أسعار الفائدة منذ شرائك. واعتمادًا على الموقف المالي الخاص بك ، قد تكون الجودة للحصول على سعر فائدة تنافسي. في الأساس ، فإن إعادة تمويل الرهن العقاري خارج النقدية تستبدل قرض منزلك الحالي بقرض جديد مقابل مبلغ أكبر. يتم توزيع الفرق بين الرهن العقاري الحالي والرهن الجديد لك كقرض نقدي ، وغالبًا ما يكون سعر الفائدة منخفضًا.

نظرًا لأنه قد يكون خيارًا شاقًا ، يجب على مالكي المنازل التفكير فيما إذا كانوا سيستفيدون من شروط الرهن العقاري الجديدة ، يقول جون جايلز ، رئيس إقراض الأسهم في المنزل ، إنه بمجرد دفع تكاليف وتكاليف إغلاق جديدة في إعادة التمويل في TD البنك.

يقول جايلز: "إذا كان مالك المنزل لديه بالفعل معدل فائدة منخفض أو كان يمكن أن يحقق الحد الأدنى من المدخرات عن طريق إعادة التمويل ، فقد يكون خط ائتمان أسهم المنزل هو الخيار الأكثر فاعلية". "إن إعادة تمويل الرهن العقاري أو الحصول على قرض كبير للتجديدات هي قرارات مالية مهمة تعتمد بشدة على المواقف الشخصية للمقترضين. يجب على مالكي المنازل التحدث مع أحد المصرفيين ذوي المعرفة أو المستشار المالي الذي سيستغرق الوقت ل مراجعة الصورة المالية بأكملها والتأكد من أن المقترض يفهم ويمكن إدارة المدفوعات ".

بطاقات الائتمان

الكثير منا يصل تلقائيا للحصول على بطاقات الائتمان الخاصة بنا عند التفكير في نفقة كبيرة ليس لدينا المال ل. بالنسبة لكثير من مالكي المنازل الذين هم فوق ديونهم ، هذا خيار قوي. ولكن عندما يتعلق الأمر بتجديدات المنازل التي قد تكلف آلاف الدولارات ، فأنت تريد تقييم قرارك بعناية.

يقول أناستاسيو: "إذا كنت تشعر بالارتياح إزاء حجم الدين الذي تخطط للقيام به مع مشترياتك ولديك خطة لسداد فواتيرك الشهرية ، فقد يكون استخدام بطاقة ائتمان معقول". "ومع ذلك ، فإن مشاريع تجديد المنازل تكاد تكون مفاجأة دائمًا - تغييرات في اللحظة الأخيرة ، ومشاكل غير متوقعة ، وما إلى ذلك ، والتي من المحتمل أن تزيد التكلفة الإجمالية."

وبالمثل ، فإن هذه التكاليف غير المتوقعة يمكن أن تستنزف بسرعة مدخراتك النقدية ، كما يقول أنستاسيو.

يقول جايلز إنه خلال استطلاع حديث للرأي ، علم تي دي بانك أن أكثر من نصف أصحاب المنازل الذين شملهم الاستطلاع وعددهم 800 شخص قالوا إنهم يعتزمون إنفاق أكثر من 25000 دولار على ترميم منازلهم. ويقدر ثالث أنهم سينفقون أكثر من 50000 دولار. هل تريد حقًا السحب لمثل هذا المبلغ؟

"عند تحديد الخيار الصحيح لتمويل المشروع ، من المهم أن يكون لدى مالكي المنازل فهم ميزانية المشروع ، واحتياجاتهم المالية في المستقبل ، والمسؤولية تجاه المقرض ، " يقول جايلز.

قروض شخصية

إذا كان لديك مبلغ محدد لميزانية تجديد منزلك ، وهو صغير نسبيًا ، فقد ترغب في النظر في قرض شخصي.

يقول أناستاسيو: "القروض الشخصية سريعة في التأمين وتتطلب القليل من الأعمال الورقية". "القروض الشخصية توفر لك المرونة عندما يتعلق الأمر بتحديد ما تريد القيام به بالضبط مع قرضك."

إذا كنت قد بدأت تسعير عملية التجديد الخاصة بك وتوقعت أن يزيد الرقم بالدولار عن تقديراتك الأولية ، يقترح جايلز تخطي كل من خيارات القرض الشخصي وبطاقات الائتمان.

يقول: "بمجرد زيادة تكاليف المشروع ، قد يصبح الاستفادة من أسهم منزلك مفيدًا بسبب انخفاض معدل الفائدة".

بيت العداله

بيت العداله هي القيمة السوقية لمنزلك ناقصًا ما لا تزال مدينة عليه برهنك العقاري ؛ كلما زاد المبلغ الذي دفعته مقابل رهنك العقاري ، كلما ارتفعت قيمة أسهمك ، خاصة إذا بقيت قيم السوق كما هي. ومن المزايا الرئيسية لقروض الأسهم في المنزل أنه يمكنك الاقتراض مقابل هذا المبلغ الذي دفعته في أي وقت خلال شروط الرهن العقاري. يمكنك القيام بذلك بطريقتين ، إما عن طريق قرض الرهن العقاري أو حد ائتمان المنزل (HELOC).

يكون القرض مقابل مبلغ ثابت ، بينما يسمح لك خط ائتمان بالاستفادة من أسهم منزلك حتى تدفع ثمن المشروع الذي تقوم به.

يقول Anastasio: "في حين أنه عادة ما يتم اعتماد الموافقة على حد ائتماني لسهم المنزل ، فإن سعر الفائدة القابل للتعديل وعدم وجود مدفوعات ثابتة يمكن أن يكون عائقًا".

في كلتا الحالتين ، سيتعين عليك سداد ما اقترضته أثناء تحايل مدفوعات الرهن العقاري ، ويمكن للبنك استخدام منزلك كضمان إذا فشلت في إجراء هذه المدفوعات.

يقول جايلز: "يعد خط ائتمان المساكن أحد أكثر الطرق بأسعار معقولة لاقتراض مبلغ كبير من المال". "يعتمد سعر الفائدة على سعر الفائدة المتغير ، والذي يبلغ حاليًا حوالي 5 بالمائة. وبالمقارنة ، عادة ما تحمل بطاقات الائتمان أسعار الفائدة بحوالي 17 بالمائة. "

يقول جيلز إن الفائدة المدفوعة على HELOCs معفاة من الضرائب بالنسبة لبعض مالكي المنازل.