المضمون مقابل الديون غير المضمونة: ما يجب أن يعرفه المقترضون

سواء كان قرضًا جامعيًا أو قرضًا تلقائيًا أو قرضًا شخصيًا ، فإن الدين يعني التعامل مع المدفوعات والفوائد. لكن هل تعلم أن بعض أنواع الديون أفضل للمقترض من غيرها؟ سنبحث هنا عن الاختلافات بين الدين المضمون والدين غير المضمون وكيف يمكن أن يؤدي اتخاذ القرار الصحيح بين الاثنين إلى إضافة مدخرات للمقترضين.

الدين المضمون

الدين المضمون هو أي نوع من أنواع الديون يسمح للبنك بالانقضاض والاستيلاء على ما لديك إذا فشلت في الدفع. الدين المضمون يشمل ضمانات - فكر في حبس الرهن على القروض العقارية وقروض السيارات.

يقول لورين أناستاسيو ، وهو خبير مالي معتمد: "في حالة توقف المقترض عن السداد ، يكون للمقرض الحق في ملكية الضمان". مخطط مع SoFi. "عادة ما يعطي المقرض إشعارًا للمقترض بأنه تخلف عن سداد القرض ويسمح له بفرصة أن يصبح متداولًا المدفوعات ".

يقول مايك كينان ، رئيس البطاقات المصرفية الأمريكية في TD Bank ، إن الدين المضمون يشمل أيضًا القروض التي تحصل عليها مقابل منزلك أو سيارتك ، بما في ذلك حد ائتمان الأسهم في المنزل (HELOC).

وقال كينان "الدين المضمون عادة يكون له معدل فائدة أقل لأن المخاطرة بالنسبة للمقرض أقل". "بالنسبة للديون المضمونة ، فإن الخطر الأكبر هو أن كل ما قمت بتأمينه بقرضك يمكن أن يؤخذ منه."

إن الدين المضمون يمنح البنوك اليد العليا عندما يتعلق الأمر باستخدام تلك الضمانات ، لكن المقترض يستفيد في النهاية أيضًا من انخفاض أسعار الفائدة. وبافتراض مواكبة المدفوعات ، فلا داعي للقلق بشأن فقد منزلك أو سيارتك.

الديون غير المضمونة

الدين غير المضمون أقل من الدين المضمون لأنه لا يوجد ضمان إضافي - فكر في القروض الشخصية (لأي غرض تقريبًا) وقروض الطلاب.

يقول Anastasio: "بسبب الديون غير المضمونة ، لا يتعين على المقترض تقديم ضمان من أجل التأهل ، مما يعني أن المقرض يواجه المزيد من المخاطرة". "يعتمد المقرض على الجدارة الائتمانية للمقترض من أجل تحديد ما إذا كان سيوافق على القرض."

تشمل أمثلة الديون غير المضمونة بطاقات الائتمان والقروض الشخصية ، التي لا تسمح للمقرض باستعادة أي شيء ، على حد قول Anastasio. نظرًا لأن الديون غير المضمونة تأتي مع مخاطر أعلى بالنسبة للمقرض ، فسترى عادةً أسعار فائدة أعلى. ولأنك لا تستطيع سحب شهادتك الجامعية بسبب الإخفاق في سداد قروض الطلاب ، فهذا لا يعني أنك لن تواجه عواقب عدم سداد دين غير مضمون.

يقول أناستازيو: "بينما لا يخاطر المقترض بفقدان ضمانات ، لا يزال للمقرض الحق في اتخاذ خطوات لتحصيل الديون". "إن عدم سداد القرض يمكن أن يؤثر بشدة على درجة الائتمان للمقترض ، ويمكن أن يستمر الضرر لسنوات."

بينما لا يمكنك تجنب ارتفاع أسعار الفائدة على القروض غير المضمونة ، يشير كينان إلى أنك غير مقيد بسعر فائدة إلى الأبد.

يقول: "عادة ما تكون معدلات ديون بطاقات الائتمان متغيرة ، مما يعني أنك غير مؤمن ويمكن أن تتغير طوال فترة الدين".

الديون التي تعمل بشكل أفضل بالنسبة لك

الآن بعد أن تعلمت الفروق بين الدين المضمون والدين غير المضمون ، يمكنك استكشاف ما هو أفضل لك. قد تكون الأسعار المنخفضة للديون المضمونة مغرية ، حتى مع الحاجة إلى ضمان إضافي ، ولكن هناك بعض الطرق لجعل الدين غير المضمون يعمل لصالحك.

"ما هو أفضل للمقترض سيتوقف على ما يفعلونه بالأموال. إذا كان المستهلك يبحث عن الحصول على قرض عقاري أو قرض سيارة ، فلن يكون لديه خيار ، فالقرض المضمون هو الخيار الوحيد "، كما يقول كينان. "ومع ذلك ، سواء كنت تتطلع إلى الذهاب في عطلة أو إعادة تصميم المطبخ الخاص بك ، ونوع الدين الذي أنت عليه سوف تعتمد على الموقف الشخصي الفريد الخاص بك وسوف تختلف تبعا لعدد من العوامل. من الأفضل دائمًا التشاور مع بنك أو مؤسسة مالية عند اتخاذ قرار مالي مهم بعيد المدى. "

يقول Anastasio أن هناك طريقة من الناحية الفنية لشراء منزل ، على سبيل المثال ، باستخدام الديون غير المضمونة ، ولكن الأمر أصعب بكثير من السير في الطريق الآمن.

"بسبب اللوائح الفيدرالية ، فإن معظم المقرضين لن يقرضوا على أساس غير مضمون إذا كانوا يعرفون أن القصد من ذلك هو استخدام الأموال لشراء العقارات" ، كما تقول. "يمكن للمشتري استخدام العائدات من قرض شخصي أو حد ائتماني غير مضمون لوضع دفعة مقدمة على عقار ، أو شراء منزل منخفض التكلفة ، ولكن في كثير من الحالات يكون المقرض ممنوع من توفير ديون جديدة غير مضمونة لهذا الغرض ، وسيكون من الصعب الحصول على التمويل ، وغالبًا ما يكون أكثر تكلفة ، من مجرد المرور برهن عقاري معالجة."

يقول Anastasio أنه لا يمكنك أيضًا تبديل أنواع الديون الخاصة بك من واحدة إلى أخرى بعد أخذ قرض أو إجراء عملية شراء كبيرة. ومع ذلك ، هناك خيار لإعادة تمويل القروض الخاصة بك بحيث ينتهي بك الأمر بدين مضمون أكثر من ديون غير مضمونة ، مما يوفر في النهاية أموالًا بأسعار فائدة منخفضة.

"على سبيل المثال ، إذا كان لديك دين بطاقة ائتمان ، فلا يمكنك الاتصال بمصدر بطاقتك الائتمانية واطلب منه وضع سيارتك كضمان لحد الائتمان الخاص بك. ومع ذلك ، يمكنك الحصول على HELOC إذا كان لديك حقوق ملكية في منزلك ، أو قرض بقيمة 401 ألف إذا كان لديك رصيد في خطتك البالغة 401 ألفًا ، واستخدم العائدات في سداد بطاقة الائتمان الخاصة بك ، "يقول Anastasio. "ستبقى بطاقتك الائتمانية غير مضمونة دائمًا ، ولكن من خلال إعادة تمويل الدين ، انتقلت من الدين غير المضمون ذي الفائدة المرتفعة إلى رصيد مضمون بسعر فائدة أقل."

قد يكون حد الائتمان للأسهم الرئيسية خيارًا أفضل لتوحيد الديون من الأنواع الأخرى من الديون غير المضمونة ، مثل بطاقات الائتمان. إذا كنت تعتقد أنك مؤهل للحصول على حد ائتماني لسهم المنزل ، فابحث في خيارات الإقراض لمعرفة نوع الرسوم وأسعار الفائدة التي قد تواجهها. فقط تأكد من إلقاء نظرة على الغرامة المطبوعة قبل التوقيع.

يقول أنستاسيو: "يشبه حد ائتمان أسهم المنزل قرضًا مضمونًا لأنه يتيح للمقترض إمكانية الوصول إلى حد ائتمان يمكن أن يستفيد منه ، باستخدام منزله كضمان". "يتم تحديد مبلغ خط الائتمان من قبل مقرض الرهن العقاري ويستند إلى مقدار الأسهم الذي قام صاحب المنزل ببنائه. عادة ما يقيد المقرضون حد الائتمان إلى حوالي 80 إلى 90 في المائة من مبلغ الأسهم ".