8 طرق مفاجئة لحفظ نقاط الائتمان الخاصة بك

1. استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك.

لماذا ا: قد يكون الدفع نقدًا ونادراً ما يستخدم بطاقات الائتمان نقطة فخر لك ، ولكنها ليست خطوة جيدة بالنسبة إلى درجة الائتمان الخاصة بك. كنتيجة للأزمة الائتمانية ، أصبحت الشركات التي كانت ستظل ذات يوم الحسابات غير النشطة مفتوحة وحاولت إغرائك سريعة لإغلاق بطاقات "الجورب". يقول ليز بوليام ويستون ، مؤلف كتاب "الحسابات غير النشطة غير مربحة لشركات بطاقات الائتمان" درجة الائتمان الخاصة بك (FT Press ، 19 دولارًا ، amazon.com) وكاتب عمود التمويل الشخصي لـ MSN Money. "الآن استخدمه أو خسره". على الرغم من أنك قد لا تمانع في فقدان البطاقة التي نادراً ما تستخدمها ، فهناك تداعيات أكثر خطورة: لأن 30 بالمائة من درجاتك مبنية على نسبة الدين إلى الحد الائتماني - الفجوة بين ما تدين به على جميع بطاقات الائتمان وإجمالي الائتمان المتاح لديك - وجود حساب واحد مغلق يزيد من هذه النسبة ، وبالتالي يخفض درجاتك. لذا ، استخدم البطاقات الخاصة بك ، كما يقول ويستون: "الاستخدام المنتظم والمسؤول سيساعد في الحفاظ على درجاتك وتحسينها." إذا تم إلغاء بطاقتك لعدم الاستخدام ، فمن الصعب إعادة فتح حسابك. يمكنك تجربة إجراء مكالمة إلى شركة البطاقات الائتمانية وتسليط الضوء على سجل الدفع الممتاز ، كما يقول شيري ل. ستيوارت ، مدير التعليم في إدارة ائتمان المستهلك "سبرينجبورد" غير الربحية ، في ريفرسايد ، كاليفورنيا. لكن سيتعين عليك متابعة عملية التقديم مرة أخرى.

2. سدد بطاقة الائتمان الأقل رصيدًا أولاً.

لماذا ا: إذا كنت تشعر بالإرهاق بسبب ديون بطاقات الائتمان ، فقد تجد صعوبة في البقاء متحمسًا لمواصلة جهود السداد الخطيرة. في حين أن سداد بطاقة أعلى فائدة أولاً سيوفر لك أكبر قدر من المال في النهاية ، التعزيز التي تحصل عليها من توقف بسرعة بطاقة أدنى رصيد قد يكون أكثر فائدة في استمرار لكم تتبع. بدلاً من نشر مدفوعاتك الشهرية بالتساوي بين بطاقات الائتمان ، تنصح "كرة الثلج" بدينك ليزا راي ، أخصائية التعليم المالي في خدمة الاستشارات الائتمانية للمستهلكين في أكبر أتلانتا. باستخدام هذه الطريقة ، تدفع أولاً أدنى بطاقة رصيد وتدفع الحد الأدنى للأرصدة على الباقي ؛ نظرًا لأن كل بطاقة يتم سدادها ، قم بتطبيق الأموال التي كنت ستدفعها على بطاقة الرصيد الأدنى التالي ، وهكذا. (إذا كان لديك أيضًا ديون أخرى ، يقترح Ray البدء ببطاقات الائتمان قبل الانتقال إلى الدين المضمون ، مثل قروض السيارات والرهون العقارية.)

3. دفع الرسوم السنوية على بطاقة المكافآت.

لماذا ا: هناك الكثير من بطاقات المكافآت التي لا تتقاضى رسومًا سنوية ، ولكن دفعها أمر منطقي. في النهاية ، قد توفر لك البطاقة ذات الرسوم والمزايا الجيدة التي تناسب نمط حياتك أكثر بكثير من بطاقة بدون رسوم ستستخدمها بشكل أقل. عند تقييم مزايا البطاقة ، حاول إبراز الفوائد التي من المرجح أن تستخدمها في السنة. إذا كانت المكافآت (ليال فندقية مجانية ، تذاكر سينما مخفضة ، فاسترد الأموال في حساب التوفير الجامعي لطفلك) إجمالي أكثر من التكلفة السنوية للبطاقة - وأكثر مما ستوفره ببطاقة بدون رسوم - إنها تستحق مصروف.

4. لا تدمج أرصدة بطاقات الائتمان في بطاقة تمهيدية بدون فوائد.

لماذا ا: يقول ليزلي مكفادين ، كاتب عمود ائتمان في "إن تحويلات الرصيد يمكن أن تعمل لصالحك إذا كانت الفائدة التي توفرها تفوق رسوم التحويل". Bankrate.com. بخلاف ذلك ، عندما يرتفع معدل التمهيد التمهيدي ، ربما أكثر من معدل البطاقة الذي تستخدمه عند تحويل الدين من ، قد ينتهي بك الأمر إلى دفع فوائد أكثر مما ستحصل عليه في الأصل بطاقة. يقول مكفادين أيضًا: "يجب أن تكون حريصًا على عدم تشغيل الكثير من الحد الائتماني للبطاقة الجديدة ، مما يضر بنقاطك". يوضح ويستون أن دمج أرصدة متعددة على بطاقة ذات حد أدنى يمكن أن يجعلها تبدو في مكتب الائتمان مثلك على وشك تجاوز الحد الأقصى للبطاقة الثانية (باستخدام معظم حد الائتمان المتاح الخاص بك) ، وهو أمر مزعج بناء على.

5. لا تغلق البطاقات بمجرد سدادها.

لماذا ا: يتم تحديد خمسة عشر بالمائة من درجاتك حسب طول الفترة الزمنية التي حصلت فيها على ائتمان. بإغلاق حسابك الأقدم ، يمكنك تقصير طول تاريخك الائتماني ، والذي يمكن أن يشكل ضربة لذلك الجزء من الصيغة.

6. لا تتجاوز بطاقة واحدة (على سبيل المثال ، بطاقة مكافآت) ، ثم دفع الرصيد الكامل كل شهر.

لماذا ا: لا تحصل على أي نقاط في درجة الائتمان الخاصة بك لسداد الرصيد. في الواقع ، لا تنظر مكاتب الائتمان في الأمر. الأهم من ذلك ، رفع الحد الأقصى لبطاقة واحدة ، حتى لو لم تكن تحمل رصيدًا أو فائدة مدفوعة ، يرفع نسبة الدين إلى حد الائتمان الخاص بك (تنظر المكاتب في نسب البطاقات الفردية وكذلك إجمالي نسبتك). على سبيل المثال ، إذا كنت تتقاضى 4000 دولار من مبلغ 5000 دولار ، فأنت تستخدم 80 في المائة من رصيدك المتاح. "حافظ على الأرصدة منخفضة قدر الإمكان" ، ينصح مكفادين. "استخدام أقل من 30 في المائة من حد الائتمان الخاص بك هو هدف جيد. كلما ارتفع رصيدك ، زاد الضرر الذي لحق بدرجاتك ".

7. لا تفتح حسابات بطاقات البيع بالتجزئة.

لماذا ا: عشرون في المئة من بنطلون جينز جديد لا يستحق الضرر المحتمل الذي قد يحدثه فتح بطاقة متجر لدرجة الائتمان الخاصة بك. أولاً ، يتم خصم خمس نقاط لكل بطاقة بيع بالتجزئة أو غاز جديدة. ثانياً ، إنك تخفض متوسط ​​عمر سجل الائتمان الخاص بك. ثالثًا ، تميل هذه البطاقات إلى حدود أقل وأسعار فائدة أعلى - أحيانًا 20٪ أو أكثر. أخيرًا ، يؤثر تشغيل الأرصدة على بطاقات المتاجر ذات الحد الأدنى على درجة الائتمان الخاصة بك بشكل سلبي أكثر مما يحدث باستخدام بطاقة مصرفية واحدة أو بطاقتين ، نظرًا لأن الحدود الائتمانية الأعلى للبطاقات المصرفية تزيد من حد الدين إلى الائتمان الخاص بك نسبة.

8. لا تسدد ديون بطاقات الائتمان بقرض مضمون ، مثل حد ائتمان المنزل.

لماذا ا: قد يبدو القيام بذلك فكرة جيدة ، نظرًا لأن سعر الفائدة يمكن أن يكون أقل ويمكنك توحيد ديونك ودفع مبلغ شهري واحد فقط بدلاً من مراقبة عدة بطاقات. ولكن من خلال تحويل أرصدة بطاقات الائتمان إلى قرض من المنزل ، فإنك تقوم بتحويل الديون غير المضمونة إلى ديون مضمونة ، كما يقول راي. ستضع منزلك كضمان لجهاز التلفزيون الجديد أو الكمبيوتر المحمول الذي قمت بشحنه. وإذا لم تتمكن من سداد مدفوعاتك لأي سبب ، فيمكن لمقتني الديون الاستيلاء على الممتلكات الخاصة بك.