دليل القروض المصرفية

بيت الانصاف خط الائتمان

الأفضل إذا: أنت تملك منزلاً وترغب في الحصول على قدر من النقود.
الفوائد: عادةً ما يتيح لك هذا النوع من القروض (HELOC ، باختصار) الوصول إلى مبلغ كبير من المال ، ولكن ليس عليك أن تأخذ كامل المبلغ دفعة واحدة. تقول مانيشا ثاكور ، وهي مؤلفة مشاركة في الحصول على عارية ماليا ($13, amazon.com). الخط مدعوم من منزلك ويفتح لمدة 20 إلى 30 عامًا ، ولكن عادةً ما يمكنك الاقتراض فقط خلال السنوات العشر الأولى ("فترة السحب" ، في اللغة المصرفية). تستغرق المعالجة ما يصل إلى 45 يومًا ، ولكن بمجرد فتح الخط ، يمكنك استخدام الشيكات أو الخصم بطاقة لإنفاق المال على أي شيء تريده والبنك عادة فواتير لك فقط ل فائدة. المعدل ، رغم أنه متغير ، يمكن أن يكون أقل من الخيارات الأخرى. والكرز على القمة؟ يمنحك العم سام خصمًا ضريبيًا على الفوائد المدفوعة على أرصدة تصل إلى 100000 دولار.
يستحق المعرفة: الأوقات الجيدة لا تدوم إلى الأبد. بمجرد انتهاء فترة السحب ، تكون على اتصال مع كل من الفائدة والرئيسية - والتي يمكن أن تضاعف دفعتك الشهرية تقريبًا. بالإضافة إلى ذلك ، قد ترتفع أسعار الفائدة ، لذلك "قبل الوصول إلى حد الائتمان الخاص بك ، احسب ما إذا كنت يقول تريسي سوذرلاند ، المستشار المالي في بالو ألتو ، كاليفورنيا. (استخدم الآلة الحاسبة في

mortgagesum.com.) وتحيط علما: العديد من الخبراء الماليين يقترحون أن HELOC الخاص بك بالإضافة إلى الرهن العقاري الخاص بك لا تضيف ما يصل إلى 60 إلى 80 في المئة من قيمة منزلك. لذا ، إذا كنت تعيش في منطقة تستمر فيها أسعار المنازل في الانخفاض ، فقد ترى انخفاضًا في خط الأسهم الخاص بك أو حتى قطعه.

بيت العدالة القرض

الأفضل إذا: لديك منزل وتحتاج إلى إجراء عملية شراء كبيرة في الوقت الحالي.
الفوائد: تشبه قروض الأسهم المنزلية قروض HELOCs ولكنها تختلف في جانبين مهمين. أولاً ، أنت تقترض مبلغًا إجماليًا من المال في وقت واحد. وثانيا ، يمكنك قفل سعر فائدة ثابت لكامل مدة القرض ، وعادة ما تكون 10 إلى 15 سنة. إذا كنت ترغب في تجديد مطبخك أو كنت بحاجة إلى دفع ثمن دعامات أطفالك ، فستحصل على كل المبالغ النقدية مرة واحدة وستعرف بالضبط المبلغ المستحق لك طوال فترة السداد. الفائدة على الأموال المقترضة قابلة للخصم من الضرائب في كثير من الحالات ، ولكن من الأفضل استخدام الأموال لإجراء تحسينات منزلية بشكل أفضل.
يستحق المعرفة: إذا كنت تسدد الرصيد مبكراً ، فاستعد للتغلب على غرامة دفع مقدمة باهظة الثمن (إما رسم ثابت أو نسبة مئوية من مبلغ القرض بالكامل). لقد ولت الأيام التي كانت فيها البنوك تتشعب بسرور يصل إلى 80 في المائة من قيمة منزلك. يقول ثاكور: "لمنعهم من الإفراط في الإنفاق ، قد يعرضون الآن فقط قرضًا يقل عن 50 في المائة من قيمة أو حقوق منزلك".

قرض شخصي

الأفضل إذا: أنت لا تملك منزلاً ولكنك تحتاج إلى المال بسرعة.
الفوائد: يمكنك استخدام هذا القرض لأي شيء تقريبًا ، بدءًا من الفواتير الطبية إلى حفلة ابنتك الحلوة 16. يعتمد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه على المؤسسة ، ويمكنك استلام الأموال في نفس اليوم. هناك فترة زمنية محددة للسداد ، وإذا كنت تتفاوض بشأن سعر فائدة ثابت مع المقرض الخاص بك ، فسوف تقلل من خطر تراكم ديون الفائدة المركبة.
يستحق المعرفة: تقدم بطلب للحصول على أفضل صفقة. يميل هؤلاء المقرضون إلى تقديم معدلات أقل (أقل بحوالي 2 في المائة) من البنوك. صحيح ، يجب أن تكون مؤهلاً للانضمام إلى اتحاد ائتماني ، لكن قواعد العضوية خففت (قد تكون مؤهلاً لمجرد أنك تعتمد على المكان الذي تعيش فيه أو عملك ، على سبيل المثال). للعثور على واحد بالقرب منك ، انتقل إلى cuna.org.

الند للند الإقراض الموقع

الأفضل إذا: كنت ترغب في بدء أو توسيع الأعمال التجارية.
الفوائد: مواقع مثل Lendingclub.com و Prosper.com هي بدائل للقروض المصرفية ، والتي تربط المقترضين بالأشخاص المستعدين لدفع مبلغ محدد مسبقًا من المال. على الطاولة: قروض ذات معدلات فائدة ثابتة لمدة ثلاث سنوات تصل إلى 25000 دولار يمكنك الحصول عليها عادة في غضون بضعة أيام بعد الحصول على التمويل. غالبًا ما يكون هؤلاء المقرضون أكثر استعدادًا من أي بنك لتوزيع الأموال: "يريد المستثمرون أكثر من عائد على أموالهم" ، كما يقول كورتيس أرنولد ، أحد المشاركين في تأليف دليل الأبله الكامل للإقراض من شخص لآخر ($20, amazon.com). "إنهم يريدون مساعدة شخص ما". ستدفع أيضًا أقل: قد تكون أسعار الفائدة أقل بعدة نقاط مئوية من المعدلات في أحد البنوك.
يستحق المعرفة: إنها تساعد على الحصول على فكرة عمل قوية وتاريخ ائتماني صحي. Lendingclub.com يتطلب الحد الأدنى من درجة الائتمان 660 ، و Prosper.com تتوقع 640. كن مستعدًا لدفع رسوم تتراوح من 0.5 إلى 3.75 بالمائة من إجمالي القرض. يلعب المبلغ الذي تقترضه أيضًا دورًا في سعر الفائدة ؛ احتفظ بها عند أو أقل من 10000 دولار لأفضل الصفقات. المبالغ الكبيرة ممكنة ولكنها أقل شيوعًا ، لذلك عادة ما تحمل هذه القروض معدلات أعلى.

قرض 401 (ك)

الأفضل إذا: لقد بنيت مدخرات التقاعد كبيرة.
الفوائد: أنت تقترض من نفسك ، فحين تسدد القرض ، تعود الفائدة إلى حسابك ، وليس للبنك. يمكنك اقتراض 50 بالمائة فقط من رصيد حسابك أو 50000 دولار (أيهما أقل) ، لكن سعر الفائدة منخفض. (المعدل الحالي الثابت هو 4.25 في المئة.) وهذه القروض مريحة للحصول عليها. غالبًا ما يكون لديهم تطبيقات عبر الإنترنت ، ولا يوجد التحقق من الائتمان ، ويمكنك عادةً استلام النقود في غضون بضعة أيام.
يستحق المعرفة: في المتوسط ​​، فقط 59 في المئة من خطط 401 (ك) لديها خيار قرض. (تحقق من مزود خطتك لمعرفة ما إذا كان لديك.) على الرغم من أن لديك عادة خمس سنوات لسداد القرض ، إذا فقدت وظيفة مع وجود أموال معلقة ، يجب عليك دفع المبلغ بالكامل في غضون 90 يومًا أو دفع ضريبة الدخل على الرصيد المتبقي. في مثل هذه الحالات ، هناك أيضًا عقوبة السحب المبكر بنسبة 10 بالمائة للمقترضين الذين تقل أعمارهم عن 59 عامًا. بالإضافة إلى ذلك ، تتخلى عن الأرباح المحتملة إذا تم استثمار هذه الأموال في السوق. من مارس إلى أكتوبر ، على سبيل المثال ، ارتفعت الأسهم الأمريكية بنسبة 50 بالمائة. لذلك ، المقترض ، حذار.

إنه ليس قرضًا تمامًا ، ولكن ...

إذا كنت تريد النقد السريع وتحتاج إلى بضعة أشهر فقط لتسديدها ، تقدم بطلب للحصول على بطاقة الائتمان APR 0 في المئة. (ابحث عن العروض في cardtrak.com و indexcreditcards.com.) ستحصل بشكل أساسي على قرض بدون فوائد لمدة ستة أشهر أو أكثر ، وهو مبلغ كبير لتخزين نفقات العطلات هذه. فقط تأكد من سداد جميع ديونك قبل انتهاء الفترة الترويجية وسعر الفائدة العادية. اقرأ المطبوعات الدقيقة لاتفاقية البطاقة لمعرفة تاريخ الانتهاء الدقيق ، بما في ذلك وقت اليوم. إذا قمت بتقديم دفعة عبر الإنترنت حتى ولو متأخرة دقيقة واحدة ، فقد تتأثر برسوم متأخرة وسعر الفائدة الجديد.