أخطاء تقرير الائتمان: كيفية إصلاحها قبل أن تصبح دائمة

في عام 2018 ، كنت بحاجة إلى معطف شتوي جديد - معطف شديد التحمل يتحمل العديد من فصول الشتاء الباردة في نيويورك. لقد استفدت من عملية بيع كبيرة وفتحت بطاقة LL Bean Mastercard جديدة من أجل الحصول على خصم كبير على معطف. قبل أن أرتديها ، على الرغم من ذلك ، سرق شخص ما هويتي وقام بعمليات شراء احتيالية باستخدام المعلومات الواردة من بطاقة ائتمان جديدة. لقد اكتشفت ذلك عندما تلقيت فاتورتي الأولى وكان هناك العديد من الرسوم من أماكن لم أزرها من قبل.

اتصلت بـ شركة بطاقات الائتمان، واتفقوا على أنني لست مسؤولاً عن الاتهامات. ظننت أن هذا يزيل الأمر - لكنه لم يفعل. تمكن سارق الهوية من تغيير عنواني ، بريدي الإلكتروني ، ورقم هاتفي قبل عملية شراء أخرى شرعية (بنطال لزوجي) دخلت في دورة الفوترة. نظرًا لأنني لا أستخدم عادةً بطاقات الائتمان الخاصة بالمتجر ، لم أستخدم البطاقة مطلقًا مرة أخرى - لذلك لم أكن أتوقع أي فواتير إضافية ولم أكن أعتقد أنه من الغريب أنني لم أحصل على أي منها. لقد نسيت تمامًا شراء هذا البنطال (خاصة وأنني لم أكن الشخص الذي أرتديه ، مهم).

في عام 2019 ، تلقيت إشعارًا من إحدى وكالات التحصيل تفيد بأنني مدين برصيد 206.24 دولارًا أمريكيًا في بطاقة LL Bean Mastercard الخاصة بي. لقد كنت مرتبكًا من هذا واتصلت لأطلب تفسيرًا. قيل لي إن شرائي الأصلي البالغ 62.14 دولارًا (البنطال) أصبح الآن 206.24 دولارًا بسبب الرسوم المتأخرة. قالت الوكالة إنه يمكنني الاعتراض على هذا عن طريق الفاكس - وهو أسلوب واضح لثني الناس عن إثارة الخلافات ، لأن الكثير من الناس (بمن فيهم أنا) ليس لديهم أجهزة فاكس. لكنني وجدت ملف

تقدم سريعًا إلى عام 2020 ، عندما كنت بحاجة إلى كمبيوتر محمول جديد. تقدمت بطلب للحصول على تمويل ورُفضت. لقد فوجئت ، لأنني اعتقدت أن لدي رصيدًا ممتازًا. لذلك قمت بتسجيل الدخول إلى ملف تقارير الائتمان موقع الوكالة للتحقق من تقرير الائتمان الخاص بي ، واكتشفت أن درجة الائتمان الخاصة بي قد تم تخفيضها من "استثنائي" إلى النطاق الأدنى من "جيد" (ولكن يبدو أنه ليس جيدًا بما يكفي للحصول على تمويل جديد الحاسوب).

أظهر تقريري الائتماني أنني سددت مدفوعات متأخرة على LL Bean Mastercard لمدة سبعة أشهر. لقد رفعت نزاعًا مع وكالة إعداد التقارير الائتمانية ووضعت أ تنبيه الاحتيال على حسابي. بعد بضعة أسابيع ، تلقيت تحديثًا بشأن نزاعي: على الرغم من أن روايتي للأحداث كانت صحيحة ، إلا أن الفضل في ذلك وكالة التقارير لم توافق على تغيير التصنيف الائتماني الخاص بي أو إزالة المعلومات التي تفيد بأنني فاتني عدة مرات المدفوعات.

معارضة نتائج النزاع الخاص بي بعد ذلك ، قمت بتقديم شكوى إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) ، وهي وكالة حكومية تتأكد من معاملة المستهلكين معاملة عادلة من قبل البنوك والمقرضين والشركات المالية الأخرى. اتفقت نتائج CFPB مع موقفي بأنه لا ينبغي أن أعاقب لعدم دفع فاتورة لم أفعلها أبدًا تلقيت - وهذا القرار يعني أن المعلومات الخاطئة حول المدفوعات المتأخرة قد أزيلت أخيرًا من تقرير الائتمان. بعد ذلك ، عادت نقاطي في FICO بمقدار 108 نقطة. كانت المكافأة الإضافية هي أن CFPB قرر أنه يحق لي استرداد 110.86 دولار من التسوية التي دفعتها إلى وكالة التحصيل ، وتلقيت شيكًا بهذا المبلغ من البنك الذي أصدر الائتمان بطاقة.

وجدت دراسة أجرتها لجنة التجارة الفيدرالية أن واحدًا من كل خمسة أمريكيين لديه خطأ في تقرير الائتمان ، كما وجد استطلاع لتقارير المستهلك لأكثر من 3000 شخص أن أخطاء الائتمان شائعة ؛ 20 في المائة ممن فحصوا تقاريرهم وجدوا أخطاء يمكن أن تخفض درجاتهم الائتمانية. تم رفض أو تجاهل أكثر من نصف الأشخاص الذين شملهم الاستطلاع والذين حاولوا إصلاح الخطأ أو واجهوا مشاكل أخرى منعتهم من تصحيح الموقف (وهو ما حدث بوضوح في حالتي).

ماذا تفعل إذا كنت ضحية للاحتيال على بطاقة الائتمان؟ بالنسبة الى ترانسونيون (واحدة من ثلاث وكالات رئيسية لإعداد التقارير الائتمانية بالإضافة إلى اكسبيريان و Equifax) ، إذا كنت تعتقد أنك تعرضت للاحتيال أو سرقة الهوية ، فيجب عليك تنبيه البنوك الخاصة بك وإلغاء بطاقات الائتمان الخاصة بك. يمكنك أيضًا الإبلاغ عن الاحتيال إلى لجنة التجارة الفيدرالية. ضع في اعتبارك وضع تجميد ائتماني على تقارير الائتمان الخاصة بك وإضافة تنبيه احتيال (تتوفر تنبيهات الاحتيال بدون تكلفة) إلى تقرير الائتمان الخاص بك. إذا قمت بوضع تنبيه احتيال ، فيحق لك الحصول على نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك من جميع وكالات تقارير الائتمان الثلاث. إذا قمت بوضع تنبيه احتيال ممتد ، فيحق لك الحصول على تقريري ائتمان مجانيين خلال فترة 12 شهرًا.

يمنح قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) للأمريكيين الحق في تقرير ائتماني مجاني كل 12 شهرًا ، والذي يمكنك المطالبة به من خلال زيارة الموقع الإلكتروني موقع AnnualCreditReport.com. لكن بعض الخبراء يوصون بمراجعة تقرير الائتمان الخاص بك حوالي أربع مرات في السنة ، أو حتى أكثر. تقدم العديد من بطاقات الائتمان ، مثل American Express ، أيضًا تقرير ائتماني مجاني أو خدمات التنبيه بالاحتيال (سواء كنت حامل بطاقة أم لا). ستوفر وكالات إعداد التقارير الائتمانية إمكانية الوصول إلى تقارير ائتمانية أكثر تكرارا مقابل رسوم رمزية. في الوقت الحالي ، وحتى 20 أبريل 2021 ، تقدم Experian و TransUnion و Equifax جميع المستهلكين في الولايات المتحدة مجانًا أسبوعيًا تقارير الائتمان من خلال موقع AnnualCreditReport.com للمساعدة في حماية الصحة المالية للأمريكيين أثناء COVID-19 جائحة.

وفقًا لـ Equifax ، فإن التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك لن يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك. عندما تتحقق من تقرير الائتمان الخاص بك ، فإنه يعتبر "استفسارًا بسيطًا" (يأتي "استفسار صعب" من المقرضين المحتملين الذين يراجعون تاريخك الائتماني).

إذا كنت قد دفعت ببساطة الفاتورة التي تلقيتها من وكالة التحصيل دون التساؤل عنها ، فسيظل لدي خطأ في تقريري الائتماني ، وستظل درجة الائتمان الخاصة بي أقل. اضطررت إلى اتخاذ العديد من الخطوات لحل المشكلة - الاتصال بشركة بطاقة الائتمان الخاصة بي ، والاتصال بوكالة التحصيل وإرسالها بالفاكس عدة مرات ، والتحقق من تقريري الائتماني ، وتقديم نزاع مع وكالة تقارير ائتمانية (مرتين) ، وأخيرًا ، رفع نزاع إلى حماية المستهلك المالية مكتب. كل هذا استغرق وقتًا واجتهاد. لكن إصراري أتى ثماره. لست فقط 110.86 دولار أغنى ، فمن غير المرجح أن يتم رفضي في المرة القادمة التي أتقدم فيها للحصول على حد ائتمان.