كيف يمكن للوالد العازب الادخار للكلية والتقاعد؟

ربما سمع الآباء ، غير المتزوجين أو غيرهم ، هذا التحذير في كثير من الأحيان أكثر مما نهتم بالاعتراف ولكن هذا لأن الوقت يمكن أن يكون في صالحك حقًا عندما يتعلق الأمر بتحقيق أهداف مالية كبيرة مثل الادخار لتعليم طفل جامعي.

تقول لورنا سابيا ، رئيسة حلول التقاعد والثروة الشخصية في بنك أوف أميركا: "يمكن للادخار المبكر أن يتجنب الحاجة إلى الاقتراض مقابل تقاعدك في المستقبل".

تتمثل إحدى الخطوات الأولى التي يجب اتخاذها عند وصول طفلك (نعم ، قبل نفاد الحفاضات) في فتح خطة ادخار الكلية 529 ، والتي تقدم المزايا الضريبية وخيارات الاستثمار المتنوعة وإمكانية المساهمة الكبيرة بحيث يمكنك تخصيص جزء كبير من المال نحو الكلية محاضرة.

"كلما زادت مساهمتك قبل التحاق الأطفال بالكلية ، قلت الأموال المستحقة عليك مما يؤدي في النهاية إلى حماية الأسرة من القروض التي يمكن أن تتبع الأطفال حتى سن الرشد " صبيا.

عندما لاكيشا سيمونز ، دكتوراه ومؤلف من غير المرجح أن تحققها: 11 خطوة لحياة سعيدة ومزدهرة ($17, أمازون) أصبحت مطلقة وحيدة الوالد ، فتحت على الفور حسابات UTMA لكل من أطفالها.

يقول Simmons: "بالنسبة لأعياد الميلاد والعطلات ، يتم إرسال 25 بالمائة من أي هدايا مالية يتلقونها إلى حسابات UTMA الخاصة بهم". "عندما يبدأون العمل ، سيرسلون الأموال إلى UTMA الخاصة بهم للاستثمار من أجل مستقبلهم."

UTMAs (قانون النقل الموحد للقصر) هي حسابات حضانة عادةً ما يحتفظ بها أحد الوالدين أو الأجداد لصالح الطفل. يتم تمرير الأصول (التي يمكن أن تشمل الأموال أو الممتلكات) إلى الطفل عندما يبلغ سن الرشد ، وهو عادة 18 عامًا. وإليك جمال حسابات UTMA (على عكس ربما 529): استخدام الأموال أو الأصول في هذه الأنواع من الحسابات لا يقتصر فقط على نفقات التعليم.

يوضح Simmons: "يتيح لي UTMA استثمار الأموال لاستخدامها خارج الكلية فقط".

حقائق إضافية يجب وضعها في الاعتبار حول UTMAs: لا توجد حدود مساهمة في هذه الحسابات (جيدة). ومع ذلك ، فإن النمو ليس ضريبيًا مؤجلًا (ليس كبيرًا جدًا). سيخضع الحساب للضرائب حيث أن الدخل ، سواء كان في شكل فائدة أو توزيعات أرباح ، يتراكم كل عام. بالإضافة إلى ذلك ، عمليات السحب ليست معفاة من الضرائب.

يمكن أن تكون الاستفادة الكاملة من خطط 401 (ك) و 403 (ب) أمرًا بالغ الأهمية لبناء بيضة عش التقاعد الخاصة بك كعائلة ذات دخل واحد بفضل المساهمات المطابقة التي تقدمها العديد من أرباب العمل (والتي ، دعنا نقولها جميعًا معًا: هي أموال مجانية في الأساس.) في الوقت نفسه ، يمكن أن تساعدك المزايا الضريبية المرتبطة بهذه الحسابات في تمويل كلية طفلك مدخرات.

"تواجه الأمهات العازبات تحديا خاصا يتعلق بدخل واحد و هذا الدخل هو أجر أقل من الرجل الأبيض، "يقول سيمونز. "الفجوة في الأجور تجعل من الصعب تغطية نفقاتهم. لهذا السبب من المهم تعظيم الحسابات المؤجلة للضرائب في مكان العمل لأن هذه المساهمات تقلل العبء الضريبي [دخل صاحب الحساب] وتسمح في النهاية بتوفير المزيد قليلاً ".

يتم أخذ المساهمات في حسابات مكان العمل مثل 401 (k) أو 403 (b) من راتبك قبل حساب ضرائب الدخل ، وبالتالي تقليل العبء الضريبي الإجمالي. تظهر مدخرات ضريبة الدخل هذه في راتبك ، وهي أموال يمكن توجيهها إلى حساب التوفير الجامعي للطفل ، سواء كان UTMA أو 529 أو أي شيء آخر.

يقول سيمونز: "لقد أتاح تعظيم حسابات التقاعد في مكان عملي أن أصبح مستقلاً ماليًا وأن أساهم في نفقات الكلية المستقبلية لأطفالي بسبب الوفورات الضريبية".

من الناحية المثالية ، لديك أيضًا Roth IRA حيث تقوم بتخصيص بعض المال للتقاعد. وإذا لم يكن لديك ما يكفي من النقود المجانية لزيادة مساهماتك السنوية في Roth (ملف الحد السنوي 6000 دولار لمن يقل دخلهم عن 125000 دولار) ربما يجب عليك ذلك ليس يقول سكوت بتلر ، المخطط المالي في ولاية ماريلاند ، إن وضع أي أموال في صندوق لتعليم الطفل حتى الآن حلول التقاعد Klauenberg.

ومع ذلك ، إذا كنت حقا تريد الادخار من أجل مستقبل طفلك وتقاعدك في وقت واحد ، تجدر الإشارة إلى أن روث يمكن أن يكون أداة قوية للمساعدة في تحقيق كلا الهدفين بشكل أكثر فعالية.

"يمكنك استخدام الأموال التي ساهمت بها في روث الخاص بك لتغطية نفقات التعليم المؤهل المعفاة من الضرائب. لذا إذا ساهمت بمبلغ 30 ألف دولار في صندوق روث على مدى خمس سنوات ، فيمكنك استخدام ما يصل إلى 30 ألف دولار لنفقات التعليم وترك النمو في الحساب للمساعدة في التقاعد "، يوضح بتلر. "أيضًا ، إذا لم يكن طالبك في نهاية المطاف بحاجة إلى أموال روث الخاصة بك ، فإن الأموال موجودة بالفعل في المكان الذي تريده أن يكون فيه لتقاعدك."

من الطبيعة البشرية أن ترغب في التفاخر أو العيش بشكل أكبر قليلاً بعد كسب زيادة أو تلقي مبلغ كبير غير متوقع من المال. ينصح Brian Walsh ، CFP مع SoFi ، الآباء الوحيدين ببذل قصارى جهدهم لتجاهل مثل هذه الدوافع عندما تكون هناك أهداف أكثر أهمية في الأفق.

يقول والش: "وفر زياداتك وأموالك الإضافية ، مثل استرداد الضرائب ، بدلاً من زيادة إنفاقك". "هذا سيبقي إنفاقك ثابتًا إلى حد ما بينما يزيد دخلك."

نقطة أخرى مهمة فيما يتعلق بالزيادة: يحتاج الآباء الوحيدين إلى جعلها عادة للبحث عنها بانتظام طرق لزيادة دخلهم ، سواء من خلال راتب أكبر ، أو صخب جانبي ، أو بعض الخطوات الاستباقية الأخرى.

"إن أفضل طريقة للادخار من أجل التقاعد والادخار للجامعة هي ببساطة جني المزيد من المال. تقول أماندا ماكدونالد ، مؤسِّسة ورئيسة "مطالبات الإعاقة غير المحدودة" وأم عزباء لطفلين: "لا يوجد في العادة مكان آخر في ميزانياتنا لإجراء تخفيضات لإعادة تخصيص المدخرات". "تبدأ صغيرة. فكر فيما تقضي وقتك في القيام به عندما يكون لديك وقت فراغ. من المحتمل أن يكون هذا هو شغفك. اكتشف الآن طريقة لكسب المال من خلال القيام بذلك ".

هناك طريقة إبداعية أخرى لتحقيق التوازن بين أهداف التقاعد والمدخرات الجامعية وهي تخصيص مكافآت نقدية لبطاقات الائتمان لأحد هذين الحاجين. قد تكون خطوة صغيرة ، لكن كل دولار يعتمد على هذه الرحلة.

يقول والش: "ربما تركز جهود المدخرات الشهرية على صندوق التقاعد الخاص بك ، لكنك تحصل على بطاقة ائتمان تسمح لك باسترداد نقود يمكن وضعها بعد ذلك في خطة 529". "بهذه الطريقة ستعتني بالتقاعد ولكنك تستخدم مكافآت بطاقة الائتمان للمساعدة في الادخار للكلية بدلاً من السفر أو الامتيازات الأخرى."

ميكا وتون ، مدير التكنولوجيا في تطبيق إدارة الأموال دوغ، يصادف أيضًا أن يكون أبًا وحيدًا لطفلين ، تتراوح أعمارهم بين 12 و 16 عامًا. لذا فهو يتحدث من واقع خبرته عند تقديم المشورة للآباء العازبين لتجنب الديون لأنهم يحاولون تجميع الأموال للتقاعد والالتحاق بالجامعة.

يقول ووتون: "اذهب بدون ، واحصل على أقل ، واختر أرخص". "عندما تكافح بالفعل من الراتب إلى الراتب ، فإن الدفع النقدي قصير الأجل من خلال بطاقة ائتمان أو قرض يكون أمرًا جذابًا حقًا. لكنه حل قصير الأمد لمشكلة طويلة الأمد وسيزيد من تفاقم المشكلة على المدى المتوسط ​​".

بينما نتحدث عن موضوع تجنب الديون ، يجب أن نكون واضحين مع الأطفال بشأن حدود إنفاق الوالدين طوال حياتهم و عندما يتعلق الأمر بحجم التمويل الجامعي الذي ترغب في البدء فيه ، يمكن أن يكون أيضًا خطوة حاسمة للوصول إلى أهدافك. سيساعد القيام بذلك الأطفال على فهم أنهم يلعبون دورًا في تلك الأهداف المالية وأنهم يتحملون بعض المسؤولية عن مستقبلهم.

"حدد بوضوح نوع ومستوى الدعم الذي يمكنك تقديمه لأطفالك ، دون المساس بمستقبلك المالي" ، حسب قول Sabbia ، من بنك أمريكا. "على سبيل المثال ، بدلاً من إطلاق العنان لسلاسل المحفظة على الفور ، اعمل مع طفلك على استراتيجيات الميزنة والادخار."

قم بإجراء محادثات صريحة وشفافة حول الاهتمامات والحدود والاحتياجات المالية. بدون أي خبرة مالية كبيرة خاصة بهم ، قد لا يدرك الأطفال العبء الذي يضعونه على أحد الوالدين. كن صريحًا ومنفتحًا بشأن أهداف التقاعد الخاصة بك ووضح كيف ، من خلال إنشاء الاستقلال المالي و من خلال تشكيل عادات مالية إيجابية ، فإن الأطفال لا يحمون عافيتهم المالية فحسب ، بل يحمون عاداتك أيضًا صبيا.

أثناء إجراء هذا النقاش الصريح مع الأطفال ، قد ترغب أيضًا في تشجيعهم (على النحو المناسب age) للحصول على وظيفة والبدء في تخصيص أرباح للكلية ، كما فعلت شيري أتوود أثناء مراهقتها سنوات. نشأت أتوود من قبل أم عزباء ، وعملت خلال المدرسة الثانوية والكلية لدفع فواتير التعليم.

"في حين أن هذا قد يتعارض مع ما يفترضه معظم الآباء أو يرغبون في الاعتراف به ، إلا أنك لست مطالبًا بالدفع تقول أتوود ، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركتها الخاصة ، SupportPay ، كل مصاريف الكلية لطفلك بنفسك. "بالإضافة إلى العبء الدراسي الكامل ، عملت ما لا يقل عن 30 ساعة في الأسبوع أثناء تواجدي في الكلية. من خلال وظيفتي والقروض والمنح الدراسية ، دفعت جميع نفقات كليتي ".

لقد غرست أتوود نفس أخلاقيات العمل في ابنتها ، التي حصلت أيضًا على وظيفة في سن السادسة عشرة للمساعدة في تمويل تعليمها.

من المهم أن تكافئ نفسك من حين لآخر على كل العمل الشاق الذي تقوم به بصفتك والدًا وحيدًا ، ولتحقيق الأهداف ، ولكن حاول العثور على مكافآت إما مجانية أو فعالة من حيث التكلفة.

يقول ووتون: "حدد ما تشتريه لتشعر بالسعادة ، واعمل على إعادة برمجة نفسك". "بالنسبة لي ، كانت ألعاب الكمبيوتر. عندما أحتاج إلى لعبة صغيرة أو أشعر بتحسن ، كنت أشتري لعبة جديدة وأفقد نفسي فيها كلما سنحت لي الفرصة. بدلاً من ذلك ، أضع هذه الأموال الآن في دفع فاتورة مبكرًا ، أو ادخار نقودًا ، أو استثمارًا صغيرًا من خلال أحد التطبيقات. بدلاً من الحصول على إطلاق الدوبامين من الشراء ولعب لعبة ، أحصل على الدوبامين المستمر التحرر من عدم التشديد على فاتورة ، أو رؤية رصيدي يرتفع ، أو رؤية استثماري ينمو ".

في حين أن Wotton لا يزال يشتري أحيانًا ألعاب الفيديو هذه ، إلا أنه لا يفعل ذلك إلا عندما تكون مخفضة بشكل كبير.

بدأنا هذه المناقشة بالاعتراف بأن العواطف يمكن أن تلعب دورًا كبيرًا في الخيارات المالية كآباء. بالنسبة للآباء الوحيدين ، على وجه الخصوص ، يمكن أن يكون الشعور بالذنب عاملاً مهمًا يعيق الحكم بشكل أفضل. من الطبيعي أن نرغب في بذل كل ما في وسعنا لمساعدة أطفالنا ، ووضع الأساس لهم لتحقيق النجاح في الحياة. ولكن بينما تخطط لمستقبل عائلتك ، فإن الشعور بالذنب ليس صديقك. العزيمة المركزة هي.

"في كثير من الأحيان ، أرى الوالدين الوحيدين ، وخاصة النساء ، غارقات في الذنب أو الخجل ، بسبب الطلاق أو ظروف أخرى. إنهم يشعرون أنه يتعين عليهم "التعويض" وإما أن يحاولوا الدفع مقابل كلية أطفالهم بدلاً من سداد تكاليف مدارسهم تقول كريستين ستيفنسون سيل من Advocate Financial Coaching ومقرها تكساس: "لا تفعل ذلك. إنها تضحية نبيلة من مكان محب في القلب ، ولكن بسرعة إلى الأمام 35 أو 40 عامًا واسأل نفسك هذا: أريد أن أكون عبئًا ماليًا على طفلي عندما أكبر لأنني لم أدخر بشكل كافٍ لتقاعدي؟ "

ليس هناك وقت أفضل من الوقت الحاضر للتفكير في هذا السؤال. (ونأمل أن أطفالك لا يزالون يرتدون حفاضات بينما تفكر في الإجابة).