10 نصائح لاستعادة مدخراتك التقاعدية إلى المسار الصحيح بعد COVID-19

بالنسبة لأولئك الذين ما زالوا عاطلين عن العمل أو لا يزالون يعانون من انخفاض الدخل ، حاول ألا تتخلى عن جهود مدخرات التقاعد تمامًا ، إن أمكن.

"كل دولار مهم. حتى لو كنت قادرًا فقط على المساهمة بمبلغ 50 دولارًا شهريًا في حساب التقاعد ، فلا يزال هذا أفضل من تقول جولي فوكس ، المديرة الإدارية و رئيس السوق ، UBS Private WealthManagement."إن 50 دولارًا شهريًا ، بفضل متوسط ​​النمو طويل الأجل لسوق الأسهم ، يمكن أن تصل قيمتها إلى آلاف الدولارات بعد 10 إلى 20 عامًا من الآن".

علمت الجائحة الكثيرين منا درسًا ماليًا مهمًا للغاية: أن يكون لديك دائمًا حساب توفير للطوارئ. من الأهمية بمكان أن يكون لديك أموال يمكنك الوصول إليها على الفور لتغطية نفقات المعيشة إذا لزم الأمر. بينما تظل هذه البديهية صحيحة بينما نتحرك نحو عالم ما بعد الجائحة ، فهي مهمة أيضًا ليس لتصبح خجولًا بشأن الاستثمار مع زيادة مدخراتك. تذكر أن الاستثمار يظل جزءًا مهمًا من استراتيجية التخطيط المالي الشاملة الخاصة بك.

"إذا كانت أموالك محفوظة في حساب توفير ، فإنها لا تنمو. في حين أن سوق الأسهم يمكن أن يكون مخيفًا ، فإن مفتاح التقاعد عاجلاً وليس آجلاً هو تنمية أموالك بأسرع ما يمكن "، كما يقول فوكس.

أسعار الفائدة على حسابات التوفير تقترب من الصفر في الوقت الحالي ومن غير المرجح أن ترتفع في أي وقت قريب ، كما يتابع فوكس. بينما ينطوي الاستثمار في سوق الأوراق المالية على مخاطر ، فإن متوسط ​​المكاسب التاريخية طويلة الأجل في الأسهم يمكن أن يلعب دورًا مهمًا في تنمية أموالك وتحقيق دخل كافٍ لتقاعدك.

هذا مهم بشكل خاص وسط نوع بيئة أسعار الفائدة المنخفضة التي نعيشها حاليًا ، كما تضيف هيذر كوميلا ، CFP ، وهي مخططة مالية رائدة لـ أصل.

يجب أن تمتلك نقودًا كافية لصندوق طوارئ من ثلاثة إلى ستة أشهر. ستة أشهر من الإنفاق للأسرة ذات الدخل الفردي أو ثلاثة أشهر من الإنفاق للحصول على دخل مزدوج الأسرة ، بالإضافة إلى الاحتياجات النقدية قصيرة الأجل ، عادة لمدة عام إلى ثلاث سنوات قادمة ، وهذا كل شيء " كوميلا.

يوضح كوميلا: "يجب استثمار أي أموال إضافية لكسب عائد أعلى".

إذا بقيت عاطلاً عن العمل نتيجة للوباء ، فحاول ألا تتخلى عن جهود مدخرات التقاعد تمامًا. بدلاً من ذلك ، ابحث عن العمل بدوام جزئي أو العمل المستقل واستخدم هذه الأموال للحفاظ على تقدم مدخراتك التقاعدية.

بالنسبة لأولئك الذين يعملون بدوام كامل ولكنهم لا يزالون يرغبون في جني أموال إضافية لتعويض مدخرات التقاعد ، فكر في إنشاء تدفق ثانوي للدخل.

"وجود صخب جانبي هي طريقة رائعة لمنح نفسك زيادة "، كما تقول كارمن بيريز ، المدافعة عن التمويل الشخصي في بنك فارو. "يمكنك استخدام دخلك من 9 إلى 5 لتغطية نفقات المعيشة العامة وتركيز دخلك الجانبي على الاستثمار في التقاعد فقط."

ربما يمكنك ممارسة رياضة المشي مع الكلاب خلال وقت فراغك في عطلات نهاية الأسبوع أو مجالسة الأطفال للأصدقاء. هناك الكثير من الطرق لتوليد دخل جانبي للتقاعد ، وهذا مهم بشكل خاص إذا شعرت وظيفتك الحالية بعدم اليقين إلى حد ما.

يقول بيريز: "وجود صخب جانبي ، بشكل عام ، هو دائمًا تأمين جيد لفقدان الدخل".

إذا اتبعت نهج عدم التدخل في الشؤون المالية لعائلتك قبل الوباء ، فقد حان الوقت لتغيير هذه الحقيقة.

"اتخذ خطوات لفهم كل جانب من جوانب الوضع المالي لعائلتك. يجب أن تعرف مقدار الأموال التي تمتلكها أسرتك في كل حساب توفير ، وحساب التحقق ، وحساب الاستثمار ، وحساب التقاعد "، كما يقول فوكس. "إذا كنت لا تعرف موقفك من الناحية المالية ، فسيكون من الصعب تحديد الأهداف المالية وتحقيقها."

عند التعامل مع التحدي المتمثل في انتقال الوظيفة أو العودة إلى القوى العاملة ، من المهم أن تراقب إنفاقك بصرامة ، مما يضمن تخصيص أموالك بشكل هادف. يجب أن يكون لكل دولار هدف.

"هل ما زلت تدفع مقابل عضوية في صالة الألعاب الرياضية أو اشتراك كتاب مسموع لم تعد تستخدمه؟" يقول كوميلا ، من أصل. "مثال آخر رأيته مؤخرًا هو شريكان يعيشان تحت سقف واحد يدفعان مقابل عضوية Amazon Prime."

راجع إنفاقك وحساب كل دولار وقم بتوجيه أي مدخرات تحددها من خلال خفض التكاليف إلى صناديق التقاعد.

هناك أداة أخرى قد تفكر فيها للمساعدة في زيادة جهود مدخرات التقاعد وهي حساب التوفير الصحي (HSA). على الرغم من أن هذا قد يبدو وكأنه اقتراح محير ، يمكن أن تكون HSA وسيلة تمويل تقاعد قيّمة بعدة طرق. وحتى أكثر صلة بهذه المناقشة ، اعتمادًا على تغطية التأمين الصحي الخاصة بك ، قد تكون كذلك مؤهل لفتح واحد والمساهمة فيه سواء كنت تعمل أم لا ، كما يقول فرانسيس بيرد ، المحلل مع مستشارو نقطة الحامية.

تعتبر حسابات HSA حسابات "ثلاثية ضريبية مميزة" ، وعلى هذا النحو لها فوائد قد تفوق المساهمات في أنواع أخرى من خطط التقاعد ، كما يوضح بيرد.

تم تصميم هذه الحسابات للسماح بتخصيص الأموال لدفع النفقات الطبية المؤهلة. يمكن استثمار الأموال الموجودة في هائل سعيد أنعم في الصناديق المشتركة والأسهم ويسمح للاستثمارات أن تنمو معفاة من الضرائب طالما أنها تبقى في الحساب.

يمكنك أيضًا المساهمة في هائل سعيد أنعم على أساس ما قبل الضريبة ، وبالتالي خفض الدخل الخاضع للضريبة اليوم ثم استدر واستخدام المدخرات لتكثيف الاستثمارات في حسابات التقاعد الأخرى. بالنسبة لأولئك الذين يعملون ، فإن المساهمات المقدمة إلى HSA على أساس ما قبل الضرائب تتجنب ضرائب الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية (المعروفة أيضًا باسم ضرائب FICA) ، كما يقول بيرد.

نقطة أخرى مهمة ، تسمح هائل سعيد أنعم بمساهمات اللحاق بالركب مع اقترابك من سن التقاعد. يمكن لأولئك الذين يبلغون من العمر 55 عامًا أو أكثر استثمار 1،000 دولار إضافي سنويًا.

أخيرًا ، تساعد هذه الحسابات أموالك على المضي قدمًا أثناء التقاعد لأنه إذا تم استخدام عمليات السحب الخاصة بك لتغطية نفقات طبية مؤهلة (وهي عالية جدًا من المحتمل أن يكون لديك بعض النفقات الطبية أثناء التقاعد) ، ثم يمكن الوصول إلى المال ، بما في ذلك أي جزء قد يكون نموًا ، معفى من الضرائب ، كما يقول طائر.

إذا كنتما جزءًا من زوجين ووجد أحدكما عملاً كاملاً في وقت أقرب من الآخر ، فتأكد من فتح حساب IRA للزوج الآخر.

"يمكن للزوج العامل المساهمة في حساب IRA الخاص به حتى الحد الأقصى ثم مرة أخرى إلى الحد الأقصى للزوج الذي يفتقر إلى الدخل أو يكسب القليل جدًا "، كما تقول كريستي ويتني ، CFP ونائب الرئيس للاستشارات الاستثمارية بشركة إدارة الاستثمار إعادة التوازن. "اعتبارًا من عام 2021 ، يبلغ حد المساهمة 6000 دولار للأفراد. وهذا يعني أن الشريك العامل يمكنه توفير ما يصل إلى 12000 دولار ".

بالإضافة إلى ذلك ، يمكن لمن يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر المساهمة بمبلغ 1000 دولار أخرى لكل منهم ، وكلها تصل إلى 14000 دولار سنويًا.

تقول ويتني: "هذا مهم جدًا للنساء ، حيث أن نسبة كبيرة من العمال الذين فقدوا وظائفهم بسبب COVID كانوا من النساء". "بالنظر إلى أن النساء غالبا ما يعشن أطول من أزواجهن ، ويتقاضين رواتب أقل خلال حياتهن المهنية ، فهذه واحدة الطريقة التي يمكن للزوج من خلالها أن يبحث عن الوضع المالي المستقبلي لزوجته عندما لا يكون كذلك حول."

هل تلقيت استرداد ضريبي أو شيك تحفيزي مؤخرًا؟ هل أنفقت أقل على الترفيه أو السفر أو رياضات الأطفال أو الرعاية النهارية وسط الوباء؟ استخدم هذا المال بحكمة.

"على الرغم من أنني لن أجادل في أن اقتصادنا يمكن أن يستخدم الدفعة من إنفاقك لهذه الدولارات ، فإن توفيرها هو أفضل طريقة للعودة إلى المسار الصحيح ، "كما تقول نيكول آشر ، CFP ، نائب الرئيس والمستشار الأول لإدارة الثروات في الشركة الثقة Greenleaf. "إذا كان لديك أموال زائدة في المدخرات ، فقم بزيادة مساهماتك 401 (ك) أو خصص تلك الدولارات لتحقيق أهدافك المالية. على أساس سنوي مستمر ، احفظ أي زيادات أو مكافآت مستقبلية في الأجور."

لسوء الحظ ، لا تزال هناك فجوة كبيرة في التقاعد للمرأة في هذا البلد. في حين أن هناك العديد من العوامل التي تساهم في هذا الواقع ، إلا أن أحد المكونات الرئيسية هو انخفاض أرباح العمر ، مما قد يؤدي إلى ذلك انخفاض ثروة التقاعد. لا تزال المرأة تكسب أقل من رجل.

"لا يمكن للنضال من أجل المساواة في الأجور أن يكون له فائدة مالية قصيرة الأجل فحسب ، بل له تأثير طويل الأجل أيضًا ، مثل زيادة قدرة المرأة على وضع المزيد من الأموال المتاحة للتقاعد "، كما تقول ميندي يو ، مديرة الاستثمارات ومحلل إدارة الاستثمار المعتمد لتطبيق التمويل الشخصي خبأ. "على الجانب الإيجابي ، تحاول المزيد من الشركات أكثر من أي وقت مضى معالجة عدم المساواة في الأجور ، لذا قد يكون الآن وقتًا مناسبًا بشكل خاص لطلب زيادة أو ترقية."

في النهاية ، يمكن أن تسمح الأرباح الأعلى بزيادة مساهمات التقاعد وتحقيق الأهداف طويلة الأجل.

يقول إرين شولتز ، مؤسس الشركة ، أثناء تواجدك بها ، لا تخف من تغيير الوظائفتمويلها الشخصي ، من يقول أنه من المحتمل أن يكون هناك ازدهار في التوظيف بعد COVID في وقت لاحق من هذا العام. يوضح شولتز: "سيتم إعادة توظيف العديد من أرباب العمل".

عندما تبحث عن وظيفة ، ركز على الوظائف التي تقدم تطابق 401 (ك) أعلى من صاحب العمل الحالي الخاص بك حتى تتمكن من بناء مدخرات التقاعد الخاصة بك بسرعة أكبر ، كما تضيف.

"أحيانًا يكون من السهل التركيز على جانب الإنفاق في معادلة الأموال والبحث عن أماكن لخفض التكاليف وتوفير المال. ومع ذلك ، يمكنك فقط خفض ميزانيتك كثيرًا ، ولكن يمكنك زيادة دخلك بمبلغ لا نهائي "، يضيف شولتز.

بالنسبة للبعض ، قد تبدو هذه النصيحة غير حكيمة إذا كنت متأخرًا بالفعل في المدخرات. ومع ذلك ، إذا كان لا يزال لديك 10 سنوات أو أكثر حتى التقاعد ، فإن اتخاذ المزيد من مخاطر الاستثمار يمكن أن يكون استراتيجية معقولة لتحقيق أعلى يعود ، ويعوض الوقت الضائع من أجل تحقيق الأهداف المالية ، كما يقول جوناثان شينكمان ، المستشار المالي لشركة أوبنهايمر وشركاه.

"على سبيل المثال ، مستثمر يبلغ من العمر 40 عامًا ويتم تقسيمه بنسبة 70٪ إلى 30٪ بين الأسهم والسندات قد ترغب في زيادة تعرضها لتقسيم 80 في المائة إلى 20 في المائة بين الأسهم والسندات " شنكمان. "هذا مهم بشكل خاص للنساء في منتصف العمر اللائي لا يزال أمامهن العديد من سنوات العمل ويميلن أيضًا إلى العيش لفترة أطول من الرجال."

إذا كانت هناك نصيحة سريعة واحدة للتجاوز من كل هؤلاء المستشارين ونصائحهم فمن المحتمل أن يكون هذا: كل قرش صغير مهم عندما يتعلق الأمر بالحصول على مدخرات التقاعد الخاصة بك عبر خط النهاية بنجاح. وإذا لم يكن بإمكانك فعل أي شيء آخر ، فحاول تخصيص كميات قليلة جدًا من الطعام. يحب بيريز أن يطلق على هذه الودائع الصغيرة اسم "مدفوعات ادخار ندفة الثلج".

يقول بيريز: "حتى إذا كنت غير قادر على تخصيص مبلغ متواضع من المال للتقاعد كل شهر ، فإن مدفوعات التغيير الاحتياطي الصغيرة التي تُدفع مقابل مدخراتك وتقاعدك يمكن أن تساعدك". "لا توجد كمية صغيرة جدًا وتبدأ رقاقات الثلج الصغيرة هذه في الزيادة. إذا وجدت أموالاً إضافية في ميزانيتك أو إذا تلقيت هدية نقدية ، ففكر في وضع هذه الأموال مباشرة في حساب المدخرات أو التقاعد ".