13 طرق لبناء الائتمان

قبل أن تبدأ في بناء ملفك الشخصي الائتماني ، من المهم أن تفهم كل العوامل التي تلعب دورًا في النتيجة الإجمالية. هناك خمس فئات مساهمة رئيسية: تاريخ الدفع (الدفع في الوقت المحدد) ؛ استخدام الائتمان (المبلغ المستحق عليك مقابل حد الائتمان المتاح) ؛ طول تاريخ الائتمان (المدة التي ظل فيها خط الائتمان مفتوحًا) ؛ أنواع الائتمان (كم عدد أنواع خطوط الائتمان المختلفة التي لديك ، مثل الرهن العقاري وقروض السيارات والطلاب القروض وبطاقات الائتمان) والائتمان الجديد (سواء كنت قد تقدمت بطلب للحصول على قرض جديد أو ائتمان آخر مؤخرًا).

"إن معرفة هذه العوامل وكيفية تأثيرها على درجاتك سيساعدك في رحلتك لتحسين الائتمان" ، كما تقول بريتني كاسترو ، CFP مع نعناع.

في حال لم يكن هذا واضحًا: يجب عليك ذلك استعمال الائتمان من أجل بناء الائتمان. واحدة من أفضل الطرق للقيام بذلك إذا كنت قد بدأت للتو هي فتح بطاقة ائتمان مؤمنة.

تتطلب هذه الأنواع من البطاقات فتح إيداع نقدي مقدمًا ، والذي يعمل كضمان يمنح جهة إصدار بطاقة الائتمان القليل من الأمان إذا فشلت في سداد المدفوعات. لهذا السبب ، فإن الحصول على بطاقات الائتمان المضمونة أسهل بكثير من الحصول على بطاقات الائتمان العادية إذا كان لديك سجل ائتماني محدود أو معدوم. يمكن أن يكون فتح هذا النوع من الحسابات خطوة أولى رائعة في رحلة بناء الائتمان الخاصة بك.

يقول فريدي هوينه ، نائب رئيس تحسين البيانات في شبكة الحرية المالية. "لذلك ، هناك حاجة إلى بعض التاريخ ، والأفضل من ذلك ، يأتي هذا التاريخ في شكل مدى جودة سدادك للديون."

عند استخدام بطاقة ائتمان لبدء بناء ملفك الائتماني ، اعلم أن بطاقة واحدة كافية لإنشاء سجل السداد ، كما يقول Huynh.

على غرار فتح بطاقة الائتمان ، يمكن أن يساعدك الحصول على قرض وتحمل المسؤولية عن السداد في إنشاء ملف تعريف ائتماني. إريك رايت ، مبتكر المدونة زوجان مستثمران حقيقيان ، يوصي بالحصول على قرض شخصي صغير من أحد البنوك المحلية ، حتى لو لم تكن بحاجة إلى المال حقًا.

يقول رايت: "ضع هذه الأموال في حساب واستخدمها فقط لتسديد الدفعات (في الوقت المحدد) للقرض". "ادفع مبلغًا إضافيًا على الرصيد الأساسي أيضًا ، من أجل سداد القرض بشكل أسرع. ستدفع القليل من الفائدة عند القيام بذلك ، ولكن المدفوعات في الوقت المحدد والسداد الكامل للقرض سيزيد من درجاتك ".

تعد بطاقات الخصم سهلة الاستخدام للغاية وهي رائعة إذا كنت تفضل الابتعاد عن إغراء بطاقة الائتمان ، ولكن اعلم فقط أنها لا تفعل شيئًا لبناء ملفك الائتماني.

يقول Huynh: "إنهم لا يأخذون في الحسبان درجات الائتمان على الإطلاق". "هذا لأن معاملة بطاقة الخصم هي مجرد معاملة حساب مصرفي ، في حين أن معاملة بطاقة الائتمان هي معاملة إقراض. عندما تستخدم بطاقة الخصم ، يتم سحب المبلغ على الفور من الحساب المصرفي المرتبط به. باستخدام بطاقة الائتمان ، فإنك تقترض المال فعليًا لدفع ثمن الأشياء ، ثم تتلقى فاتورة كل شهر يتعين عليك دفعها ".

غالبًا ما يتفاجأ المستهلكون عندما يعلمون أن الدفع في الوقت المحدد لأشياء مثل الإيجار أو فواتير الهاتف المحمول أو فواتير الخدمات العامة لا يغذي درجة الائتمان الإجمالية الخاصة بهم. ويرجع ذلك إلى أن صيغ التقييم الائتماني التقليدية لا تميل إلى تضمين هذه العناصر ، كما يقول تيد روسمان ، كبير محللي الصناعة في CreditCards.com.

ولكن هناك طريقة لجعل هذه المدفوعات الجادة مهمة يمكنك التسجيل في برامج مثل دفعة تجريبية (مجانا)، جثم (مجاني أيضًا) ، و eCredable (24.95 دولارًا سنويًا) لسحب هذه الحسابات وغيرها من الحسابات الموجودة إلى ملفك الائتماني.

"Experian Boost يدعي متوسط ​​زيادة قدرها 13 نقطة. يقول Perch إن بعض المستخدمين انتقلوا من عدم وجود درجة ائتمان على الإطلاق إلى أعلى 600s ، بشكل أساسي بين عشية وضحاها. هذا أمر لا يصدق "، كما يقول روسمان.

إليك اختراق آخر مألوف لمن لديهم أفضل ملفات تعريف ائتمانية ، حاول إجراء مدفوعات بطاقات الائتمان أسبوعيًا ، أو كل أسبوعين إذا أمكن ، مما سيبقي الأرصدة الإجمالية منخفضة طوال الفواتير الشهرية لبطاقتك دورة.

تسحب كل وكالة ائتمان معلوماتك في أوقات مختلفة من الشهر. لذلك ، من الأفضل إجراء مدفوعات أسبوعية أو نصف شهرية للحفاظ على أرصدةك منخفضة "، كما يقول بليك جونز ، المخطط المالي لشركة مالية الرمان. "على سبيل المثال ، لنفترض أنك سددت رصيد بطاقتك الائتمانية البالغ 10000 دولار في اليوم العشرين من الشهر ، لكن وكالة الائتمان تسحب معلوماتك في اليوم التاسع عشر من الشهر. على الرغم من أنك سددت رصيدك بالكامل قبل تاريخ الاستحقاق ، فقد تظل درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة لأن الوكالة سحبت معلوماتك عندما كان لا يزال لديك رصيد بقيمة 10000 دولار ".

عند الحديث عن المدفوعات ، يجب أن يكون هذا أمرًا لا يحتاج إلى تفكير ، ولكن فقط في حال لم تكن تعرف هذا بالفعل: العامل الأكثر أهمية في درجة الائتمان الخاصة بك هو سجل الدفع. لذلك إذا لم يكن هناك شيء آخر ، فتأكد من حصولك على هذه الدفعات الشهرية في الوقت المحدد.

"حتى دفعة واحدة فائتة يمكن أن تضر بدرجة الائتمان الخاصة بك. لذا افعل كل ما في وسعك حتى لا تفوتك دفعة كاملة "، كما يقول ماكريري.

إذا واجهت تحديات مع هذا في الماضي ، فابحث عن طرق لدمج جميع مدفوعات فواتيرك في نفس اليوم لتسهيل تذكر تاريخ الاستحقاق. سيسمح العديد من الدائنين بتخصيص تواريخ الاستحقاق الخاصة بك.

إذا كنت قد بدأت للتو في إنشاء سجل ائتماني وتأمل في تجميع ملفك الشخصي بشكل خاص بسرعة ، اطلب من أحد الوالدين أو الشريك الذي يستخدم الائتمان بشكل مسؤول أن يضيفك كمستخدم مرخص له في أحد حسابات.

"أن تصبح مستخدمًا معتمدًا يعني أنه تمت إضافتك بصفتك صاحب حساب ثانوي على بطاقة ائتمان شخص آخر. بافتراض أن صاحب الحساب الأساسي لديه تاريخ قوي من المدفوعات في الوقت المحدد ومعدل استخدام ائتماني منخفض ، فقد يكون لذلك تأثير إيجابي على الائتمان حيث سيظهر حسابهم في ملف الائتمان الخاص بك ، مما يساعد على بناء وزيادة درجة الائتمان الخاصة بك ، "كما يقول مدخرات المستهلك وتمويل الأسرة خبير أندريا ووروش.

في حين أن فتح خطوط الائتمان مهم لبناء ملفك الائتماني ، فأنت أيضًا لا تريد أن تصاب بالجنون في هذه الجبهة أيضًا (ابتعد عن تطبيقات بطاقة الائتمان) ، لأن التقدم بطلب للحصول على الكثير من الائتمان دفعة واحدة يمكن أن يخفض درجة الائتمان الخاصة بك ويجعلك تبدو محفوفًا بالمخاطر مستعير.

تثير معظم التطبيقات استفسارًا صعبًا ، مما يؤدي إلى تقليص بضع نقاط من درجاتك مؤقتًا. الحسابات الجديدة تخفض أيضًا متوسط ​​عمر حساباتك ، وهو أمر آخر ، كما يقول روسمان من CreditCards.com.

"أقترح التقدم بطلب للحصول على ائتمان لا يزيد عن كل ستة أشهر أو نحو ذلك. كن حذرًا بشكل خاص عندما تكون في السوق للحصول على قرض عقاري لأنك لا تريد أن تفعل أي شيء يعرض نتيجتك للخطر خلال تلك الفترة الحساسة من حياتك المالية. حاول تأجيل التقدم بطلب للحصول على أي ائتمان آخر حتى بعد الإغلاق. "

نقطة أخرى مهمة حول موضوع فتح الحسابات - حاول القيام بذلك بشكل استراتيجي لأن المقرضين يرغبون بشكل مثالي في معرفة أنك قد نجحت في إدارة مختلف أنواع الحسابات.

"إذا كان لديك ائتمان متجدد مثل بطاقات الائتمان فقط ، فقد يكون من المنطقي الاشتراك للحصول على قرض بالتقسيط مثل قرض بناء الائتمان في الأساس شكل من أشكال المدخرات القسرية التي ترفع تقاريرها إلى مكاتب الائتمان روسمان. "أو إذا كان لديك ائتمان مقسط فقط ، ومن الأمثلة الأخرى على ذلك قروض السيارات والقروض الطلابية ، فربما يجب أن تحصل على حساب متجدد مثل بطاقة الائتمان المضمونة."

إليك تحذير مهم من روسمان يجب أن تضعه في الاعتبار أثناء قيامك بذلك: "لا أريد أن يذهب أحد في الدين فقط لبناء الائتمان ، ولكن باستخدامها بذكاء ، يمكن أن تساعدك هذه الاستراتيجيات في الواقع على توفير المال والبناء الإئتمان."

إن الدفع ببطاقات الائتمان الخاصة بك في الوقت المحدد وبالكامل هو بالتأكيد أفضل الممارسات.

هناك عامل رئيسي آخر يساهم في مجموع نقاطك وهو نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك ، وهي مقدار الائتمان الذي تستخدمه بالنسبة إلى المبلغ الإجمالي للرصيد المتاح لديك. غالبًا ما ينصح خبراء الصناعة بأقل من 30 في المائة ، على الرغم من أن أولئك الذين حصلوا على أفضل الدرجات الائتمانية غالبًا ما يحافظون على إجمالي استخدامهم الائتماني أقل من 10 بالمائة

إذا نظرنا إلى طريقة أخرى ، إذا كان لديك رصيد بقيمة 20000 دولار متاح على جميع بطاقات الائتمان الخاصة بك مجتمعة وأنت جمعت 15000 دولار من الرسوم ، فإن نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك مرتفعة للغاية وسيؤثر ذلك سلبًا على نتيجة. ولكن إذا كنت قد دفعت 2000 دولار فقط من 20000 دولار ، فأنت تستخدم 10 في المائة فقط ، وهذا أفضل بكثير.

يتمثل أحد الاختراقات السريعة لتحسين نسبة الاستخدام في طلب بطاقة أو أكثر من بطاقتك الائتمانية شركات لزيادة حد الائتمان ، مما يؤدي إلى زيادة المبلغ الإجمالي للائتمان الذي لديك متوفرة.

لكن افعل ليس اخرج واستخدم هذا الرصيد المتزايد على الفور ، حيث ستعود من حيث بدأت.

يقول رايت ، من Real Life Investor Couple: "زيادة الائتمان المتاح لديك ولكن عدم استخدامه يقلل من استخدامك للائتمان مما يمكن أن يحسن درجة الائتمان الخاصة بك".

تنطبق هذه النصيحة أكثر على أولئك الذين يقومون بإصلاح الائتمان ، بدلاً من بنائه في البداية ، ولكن ضع في اعتبارك أن الطول تاريخك الائتماني له تأثير على ملفك الشخصي وإحدى أسهل الطرق لإتلاف درجاتك هي إغلاق القديم حسابات.

"أحد مكونات درجة الائتمان الخاصة بك هو متوسط ​​عمر الائتمان الخاص بك. ينظر المقرضون إلى هذا على أنه طريقة لفهم المدة التي قضيتها في استخدام الائتمان بطريقة مسؤولة "، كما يقول براين والش ، a CFP مع SoFi. "يمكن أن يؤدي إغلاق البطاقة إلى خفض متوسط ​​عمر الائتمان وبالتالي التأثير سلبًا على نتيجة."

بدلاً من إغلاق الحسابات القديمة التي ربما تكون قد دفعتها ، فكر في إبقائها مفتوحة ، لا سيما إذا كانت لا تتطلب رسومًا سنوية. يمكنك حتى استخدام بطاقة الائتمان لدفع فاتورة شهرية متكررة ، ويقترح Walsh ، ثم إعداد الدفع التلقائي لبطاقة الائتمان هذه ، لدفع الرصيد بالكامل كل شهر. لا يؤدي القيام بذلك إلى الحفاظ على بطاقتك نشطة فحسب ، بل سيستمر أيضًا في إنشاء سجل دفع يساعد في بناء رصيدك بشكل أكبر.

هل تراجع تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام؟ إذا لم تكن معتادًا على القيام بذلك ، فأنت ترتكب خطأً كبيرًا. إليك السبب: قد يكون هناك معلومات غير دقيقة في تقريرك. وماذا تفعل إذا وجدت واحدة؟ اتخذ خطوات فورية لتصحيحها ، بالطبع ، لأن هذه الأخطاء يمكن أن تؤدي إلى درجات ائتمانية أقل. من خلال زيارة موقع AnnualCreditReport.com يمكنك الوصول إلى تقرير ائتماني مجاني واحد كل عام.

هل تحتاج إلى مزيد من الأدلة حول سبب أهمية هذه الخطوة؟ هنا تذهب: وفقا ل مسح FTC، واحد من كل خمسة أشخاص لديه خطأ في واحد على الأقل من تقارير الائتمان الخاصة به.

بالإضافة إلى ذلك ، واحد من كل خمسة مستهلكين لديه خطأ تم تصحيح ذلك من قبل وكالة تقارير ائتمانية بعد أن تم الخلاف عليها ، في واحد على الأقل من تقارير الائتمان الثلاثة الخاصة بهم. لكن انتظر ، لا يزال هناك المزيد.

شهد أكثر من واحد بقليل من كل 10 مستهلكين تغييرًا في درجة الائتمان الخاصة بهم بعد أن عدلت وكالات إعداد التقارير الائتمانية الأخطاء في ائتمانها التقرير - حصل واحد من كل 20 مستهلكًا تقريبًا على أقصى تغيير في النقاط يزيد عن 25 نقطة ، بينما حصل واحد من كل 250 مستهلكًا على أقصى تغيير في النقاط يزيد عن من 100 نقطة.

هل حصلت على الصورة؟ ببساطة ، يمكن أن يؤدي الاعتراض على عدم الدقة إلى نقاط رئيسية في صالحك.

يقول روسمان: "ربما اختلطت معلومات شخص آخر بمعلوماتك ، أو ربما تكون ضحية لسرقة الهوية أو ربما قام أحد المقرضين بوضع علامة عليك متأخرًا على الرغم من أنك دفعت في الوقت المحدد". "مهما كان الأمر ، يمكن أن يؤدي الخطأ إلى جرّك إلى أسفل ، لذا راجع تقارير الائتمان الخاصة بك بانتظام لضمان الدقة."

يمكنك انتقاء واختيار أي من هذه الإجراءات الموصى بها يعمل بشكل أفضل بالنسبة لك ولموقفك المالي ، ولكن إذا كانت هناك نقطة رئيسية واحدة يجب تذكرها ، فهي: الاتساق.

يقول ماكريري: "إن الشيء الأكثر تأثيرًا الذي يمكنك القيام به للحصول على ائتمانك هو إنشاء بعض العادات المالية المتسقة التي تحافظ عليها بمرور الوقت للمساعدة في تحسين درجاتك والبقاء في وضع جيد".

على الرحب والسعة.