الاستثمار في التقاعد: لماذا كان عام 2020 هو العام الذي بدأت فيه أخيرًا

كان عام 2020 عامًا ماليًا محفوفًا بالمخاطر بالنسبة لأي شخص - لكنني شعرت بضربة شديدة بشكل خاص ككاتبة بدوية مستقلة متخصصة في تغطي السفر. لقد كنت أعمل بدوام كامل بدوام كامل منذ التخرج بشهادة الصحافة ، وحياة العمل الوحيدة التي عرفتها هي واحدة من سنوات 1099. لم يكن لدي قط أ 401 (ك). بعد كل شيء ، كان من الصعب دائمًا توقع المبلغ الذي قد أكسبه شهريًا أو في عام معين - وتقدير الضرائب ك شخص لحسابهم الخاص هي لقطة سنوية في الظلام. لم أكن أعلم أن الأمر سيستغرق وباءً عالميًا وضغوطًا مالية شديدة لتحفيزي لبدء أول نشاط لي استثمار التقاعد. إليكم لماذا بدأت أخيرًا الاستثمار في مستقبلي- وكيف يمكنك ذلك أيضًا.

مررت بمعظم العشرينات من عمري مستسلمة لحقيقة أنني سأعيش فقيرًا أكثر من كونني أميرًا - على الرغم من أنني سأكون غنيًا بتجارب الحياة ، أليس كذلك؟ اعتقدت المستشارين الماليين و "مديرو الثروات" كانوا من أجل ثري- صندوق الثقة للأطفال وأباطرة التكنولوجيا. لكن الوباء - وكل حالة عدم اليقين الوظيفي والمالي التي جلبها معها - جعلتني أدرك أهمية التخطيط والاستثمار على المدى الطويل. لقد قمت بضرب الأموال على مر السنين ، ولكن لم يكن لدي أي هدف منسق ، ولم أشعر أبدًا بالثقة الكافية للقيام بذلك

بدون صاحب عمل يتناسب مع مدخرات التقاعد الخاصة بي ، بدأت في وضع المال عندما كنت مراهقًا في روث إيرا مع فانجارد. لكني تمسكت بالسندات والاستثمارات الأكثر تحفظًا ، لأن فكرة خسارة جني التي كسبتها بشق الأنفس يبدو المال (مثل ما حدث عندما انهار سوق الأسهم فجأة في مارس 2020) مخيفًا وغير عادل. عملت خمس وظائف أثناء تواجدي بالكلية لأضمن تخرجي بدون أي دين ، وكنت دائمًا جيدًا في الادخار ، على الرغم من عدم وجود ستة أرقام الدخل مثل العديد من أصدقائي.

أنا أحب عملي ، وبصراحة لا أعتقد أنني سأريد التقاعد. لكن أخيرًا تعلم المزيد عن قوة الفائدة المركبة مع استثمار طويل الأجل- بالإضافة إلى مواجهة فناء البشرية خلال العام الماضي - كان فحصًا واقعيًا في أمس الحاجة إليه بالنسبة لي. بصفتي مستقلاً ، ليس لدي شركة تبحث عني ؛ أحتاج إلى الاعتماد على نفسي والاستعداد ماليًا لمستقبل لا يمكن التنبؤ به.

قرب نهاية عام 2020 ، علمت بذلك أبعد للتمويل، شركة استشارات مالية بحد أدنى 100000 دولار - مقابل مليون دولار مثل العديد من المستشارين الماليين المرموقين الذين يركزون على العملاء من أصحاب الثروات العالية. نعم ، لا يزال هذا ملف كثيرا، لكنه كان رقمًا يمكن بلوغه بالنسبة لي ؛ كنت بالكاد وصلت إلى هذه العتبة من خلال مدخراتي مدى الحياة في Roth IRA مع Vanguard ، وبدا أن الوقت قد حان لاتخاذ خطوة.

استغرق المستشار الذي تحدثت معه في Farther وقتًا لفهمي وفهم أسلوب حياتي وأهدافي غير التقليدية إلى حد ما. لست متأكدًا من أنني في أي وقت تريد شراء منزل ، وفكرتي عن الحلم الأمريكي لا تتضمن طفلين وسياج اعتصام أبيض. قبل أن أضع أي أموال في أيدي هذه الشركة ، أجريت ثلاث محادثات فيديو منفصلة مع مستشاري المالي الجديد. لقد كان هادئًا وودودًا - لم يضغط علي أبدًا ، بل ساعدني على فهم الخيارات المتاحة أمامي.

عندما قمت بتحويل Roth IRA الخاص بي من المدخرات إلى الاستثمار ، شعرت بالثقة والراحة في قراري. بعد كل شيء ، كنت قد ادخرت الكثير من المال على مر السنين ، لكنني لم أستثمرها بشكل صحيح لمساعدتها على النمو. لقد كان الوقت.

نظرًا لأنني آمل ألا أحتاج إلى الاعتماد على مدخرات التقاعد الخاصة بي لعدة عقود ، فقد وضعتني شركة Farther مع خطة نمو طويلة الأجل تتضمن استراتيجية استثمار أكثر قوة. أنا مرتاح أكثر مع هذا النوع من النهج الآن مما كنت عليه عندما بدأت في الادخار للتقاعد ، لأنني على ثقة من أن مستشاري يقوم بانتظام بتعديل وإدارة استثماراتي من أجلي.

الآن ، في غضون خمسة أشهر فقط ، جمعت بالفعل عدة آلاف من الدولارات على استثماراتي. من المتوقع أن تتضاعف القيمة المقدرة لمحفظتي إذا وصلت إلى 95 عامًا - وسيكون ذلك بدون أن أستثمر أي أموال إضافية من الآن فصاعدًا (وهي ليست خطتي ؛ أنا أخطط لمواصلة المساهمة). هناك خيار لإعداد عمليات سحب منتظمة من حسابي الجاري ، ولكن بدخلي الأقل من المتوقع ، قررنا ذلك أنه سيكون من المنطقي بالنسبة لي أن أتخلى عن الأشياء مهما شعرت بالراحة في الادخار عندما أمضيت شهرًا جيدًا أو جيداً ربع.

أحب أن أكون قادرًا على ذلك بسهولة تحقق من مدخراتي وإنشاء مجموعات منفصلة من الأموال لتحقيق أهداف ملموسة ، مثل أهدافي أول عطلة دولية بعد الجائحة. أحاول ألا أتحقق من أعمالي كثيرًا ، على الرغم من ذلك ، لأنه مع وجود سوق متقلب ، فإنه يتحرك باستمرار لأعلى ولأسفل. لا أريد أن أقلق نفسي من التغييرات اليومية عندما أكون فيها على المدى الطويل.

بطبيعة الحال ، فإن التكلفة السنوية لشركة Farther البالغة 0.80 في المائة من الأصول الخاضعة للإدارة هي أكثر تكلفة من تكلفة المستشارين الآليين - والتي تتراوح بين 0.25 و 0.6 في المائة. لكنها أقل تكلفة من الشركات الأخرى التي لديها مستشارون شخصيون ، والتي تتقاضى عادة ما بين 1.5 و 2 في المائة. بالنسبة لي كمستثمر مبتدئ ذو ثروة صافية عالية ، فإن التخصيص يستحق ذلك بالنسبة لي ويمنحني المزيد من الأمان وراحة البال.

كما تقدم فانجارد خدمات المستشار الشخصي بتكلفة سنوية تبلغ 0.30 في المائة من الأصول المدارة ، والتي تتطلب حدًا أدنى قدره 50000 دولار ، والذي قد يكون خيارًا استثماريًا أفضل للكثيرين. يستخدم Charles Schwab أيضًا نموذجًا هجينًا لـ محافظ شواب الذكية بريميوم، والجمع بين المشورة الآلية والتوجيه الشخصي من مخطط مالي معتمد بحد أدنى 25000 دولار. تتقاضى الشركة رسوم تخطيط لمرة واحدة تبلغ 300 دولار أمريكي و 30 دولارًا أمريكيًا رسوم استشارية شهرية بعد ذلك ، والتي ينتهي بها الأمر إلى أن تكون أكثر تكلفة من Vanguard في العام الأول إذا كان لديك أقل من 220.000 دولار مستثمر. ستختلف أفضل منصة لكل شخص ، وهناك عدد غير قليل من منصات مستشار الروبوت الإضافية ، مثل ويلثفرونت, تحسين، و تمويل M1، كل هذا يتقاضى معدلات منخفضة.

الخط السفلي؟ بغض النظر عن النظام الأساسي أو التطبيق أو المستشار المالي الذي تختاره ، من المهم البدء في الادخار في أسرع وقت ممكن. ولا تدخر فقط ؛ استثمر أموالك أيضًا بأفضل طريقة تسمح لها بالنمو.