لماذا يحتاج جيل الألفية إلى البدء في التفكير في التأمين على الحياة الآن (خاصة إذا كنت متأخرًا عن مدخرات التقاعد)

لنبدأ بالنقطة الأكثر وضوحًا ، نقطة ستسمعها مثل قرع طبول ثابت من كل حياة تقريبًا خبير تأمين أو مستشار مالي: كلما حصلت على بوليصة تأمين على الحياة في وقت مبكر ، كلما كان سعرها في المتناول سوف يكون.

يقول ميكا ميتكالف ، صاحب ميتكالف المالية، وكالة تأمين رقمية بالكامل. "مع تقدمك في العمر ، تميل صحتك أيضًا إلى التقدم في السن ، مما قد يؤدي إلى حدوث مجموعة كاملة من المضاعفات الطبية التي ربما لم تفكر فيها مطلقًا في العشرينات من العمر. يمكن لأشياء مثل مرض السكري أو الاكتئاب أو التهاب المفاصل أن تسبب صعوبة أكبر في الحصول على تأمين على الحياة ، مما قد يجعله أكثر تكلفة ".

لتوجيه هذه النقطة إلى المنزل ، تطرح Metcalf مثال الدولارات والسنتات التالي. إذا حصل رجل يبلغ من العمر 25 عامًا على تأمين مدى الحياة في الوقت الحالي ، فستكون التكلفة الشهرية 30 دولارًا فقط. يعتمد هذا على اقتباسات من شركات مثل AIG و Protection و Banner William Penn. ومع ذلك ، إذا أراد شخص يبلغ من العمر 45 عامًا الحصول على تغطية ، فستكون تكاليف الأقساط الشهرية هذه أكثر من خمس مرات أعلى ، تتراوح من 164 دولارًا إلى 169 دولارًا شهريًا من نفس شركات التأمين المقتبسة لـ 25 عاما.

بينما نتحدث عن موضوع تكلفة السياسة ، من الأرخص أيضًا الحصول على سياسات أكبر بتكلفة أقل عندما تكون أصغر سنًا ، وهذا ليس اعتبارًا بسيطًا.

تقول جيسيكا ليبور ، المؤسسة الألفي لوكالة التأمين على الحياة: "يمكنك الحصول على تغطية أكبر بتكلفة أقل" تم التحقق منه. "السياسات الأكبر تكون أرخص بكثير إذا ما كنت أصغر سنًا. على الرغم من أنك قد لا تعتقد أن بوليصة تأمين على الحياة بقيمة مليون دولار ضرورية عندما تعيش بمفردك في شقة استوديو في مدينة نيويورك ، فكر في خمس و 10 و 20 وحتى 30 عامًا بعد ذلك. ستتغير احتياجاتك بالتأكيد بحلول هذه المرحلة ، ومن خلال متابعة التغطية عندما تكون صغيرًا ، ستوفر أموالًا أكثر بكثير مما لو انتظرت حتى وقت لاحق في الحياة لبدء التغطية ".

نقطة أخرى مهمة عندما يكون الشباب في صفك: عندما تكون شابًا وبصحة جيدة ، من السهل التأهل لوثائق التأمين على الحياة (بالإضافة إلى كونها صفقة). الوجه الآخر لهذه العملة هو أنه عندما تكبر وتواجه تحديات صحية ، فقد لا تكون مؤهلاً في الكل - أو قد يكلفك الأمر ثروة صغيرة لتأمين بوليصة التأمين بسبب أي ظروف صحية مهمة قد تكون لديك المتقدمة. وهذا ليس مصدر قلق صغير حتى بين جيل الألفية بسبب في استطلاع هاريس الأخير وجدت أن 44 في المائة من كبار السن من جيل الألفية سابقا يعانون من حالات صحية مزمنة.

"في كثير من الحالات ، عندما تكون صغيرًا ، قد تتمكن من الحصول على بوليصة التأمين دون الحاجة إلى الخضوع لفحص طبي. مع تقدمك في السن ، قد لا يكون هذا هو الحال. قد تطلب منك شركات التأمين على الحياة الخضوع لفحص ، أو فحص الدم ، أو حتى طلب ما يصل إلى خمس سنوات من سجلاتك الطبية لمجرد الحصول على الموافقة ، "يقول ميتكالف.

كمكافأة إضافية ، عندما تحصل على تغطية أصغر ، قبل أن تتعرض لأي مشاكل صحية خطيرة ، غالبًا ما تكون السياسة مضمونة من تلك النقطة فصاعدًا. بمعنى ، إذا طورت ظروفًا صحية في وقت لاحق من الحياة ، فلا داعي للقلق بشأن عدم القدرة على الحصول على تأمين على الحياة ، لأنك أنت سابقا لديك سياسة.

"بعض السياسات مضمونة لتكون قابلة للتجديد في نهاية المدة ، لذلك إذا دخلت الآن فلن تضطر إلى ذلك تقلق بشأن التأهل لاحقًا إذا تطورت حالة طبية "، كما يقول ديريك سزيتو ، المؤسس المشارك لشركة مقرها في ديلاوير تأمين الجوز.

ارفع يدك إذا كان لديك دين طالب. هناك احتمالات ، أن هذا اليد في الهواء الآن ، لأنه اعتبارًا من الربع الثاني من السنة المالية 2019 ، بالنسبة لأعمار المقترضين من 25 إلى 34 - نسبة كبيرة من سكان الألفية - كان هناك 497.6 مليار دولار من ديون قروض الطلاب المستحقة ، وفقًا لـ New America. علاوة على ذلك، في استطلاع هاريس الأخير وجدت أن غالبية (68 بالمائة) من جيل الألفية الأكبر سنًا ما زالوا يسددون ديونهم الطلابية بعد عقد أو نحو ذلك. الآن ، من الذي سيتم تكليفه بسداد هذا الدين إذا حدث لك شيء؟

يقول ليبور ، من Surevested: "لسوء الحظ ، عندما ننتهي ، لا تذهب ديوننا دائمًا معنا". "حتى لو لم تكن شخصًا لديه عائلة أو رهن عقاري ، فقد تكون لديك ديون أخرى مثل قروض الطلاب. من خلال الحصول على بوليصة تأمين صغيرة على الحياة عندما تكون صغيرًا ، يمكنك ضمان عدم ترك عائلتك مع عبء سداد هذه الديون إذا حدث شيء ما لك ".

وبينما نحن نسير في هذا الطريق ، هل تصادف أن يكون لديك أحد الموقعين على دين الطالب هذا؟ كل هذا سبب إضافي يجعلك تفكر في هذه القضايا.

"إذا كان لديك أحد الموقعين على قروض الطلاب الخاصة بك ، فقد يظل هذا الشخص مسؤولاً حتى عن ديونك تشرح أليسون كادي ، خبيرة المال الألفي من التأمين على الحياة الرقمي ، "إذا توفيت شركة قماش. "إذا كنت تريد التأكد من أن والديك أو غيرهم من المشاركين في التوقيع ليسوا عالقين بمفردهم في سداد الديون في غيابك ، يمكنك الحصول على بوليصة التأمين على الحياة التي من شأنها أن تمنحهم المال لسداد الخاص بك قروض. "

الآن ضع هاتفك ورسائل Slack في وضع "الرجاء عدم الإزعاج" واقض بعض الوقت مع هذه النقطة التالية ، حتى تتمكن من استيعابها بالكامل: واحدة من أقل الأشياء فهمًا و عظم تتمثل الفوائد القيّمة للتأمين على الحياة في أنه يمكن استخدامه كأداة استثمار مربحة لبناء قيمة نقدية كبيرة على مدار حياتك. هذا مهم بشكل خاص إذا كنت متأخرًا عن الادخار للتقاعد.

يوفر التأمين على الحياة بالقيمة النقدية ، والذي يشار إليه أيضًا باسم التأمين على الحياة الدائمة ، ميزة الوفاة و يمكن استخدامها لبناء النقد (على عكس التأمين على الحياة ، والذي لا يقدم مكون القيمة النقدية). يمكن استخدام الأموال التي تضعها في هذه السياسات لتطوير محفظة استثمارية تساعدك على تجميع الثروة. ومع تقدمك في العمر ، يمكن الاستفادة من الأموال النقدية الموجودة في السياسة لتغطية نفقات معيشة التقاعد.

وربما يكون هذا هو الجزء الأفضل: أنت تجمع ثروة معفاة من الضرائب.

"هذه هي الميزة الأكثر سوء فهم وتجاهلًا للتأمين الدائم على الحياة بالمتوسط المستهلك "، كما يقول برايان كارلسون ، خبير مالي معتمد ونائب رئيس قسم الثروة إدارة مع GCG المالية. "إذا تم استخدامها بشكل صحيح ، يمكن أن توفر بوليصة التأمين الدائم على الحياة قيمة هائلة لأهداف الادخار طويلة الأجل للشخص. مفهوم FIRE (تقاعد الاستقلال المالي مبكرًا) يعتبر أمرًا شائعًا بين جيل الألفية ، واستخدام بوليصة تأمين دائمة على الحياة يناسب تمامًا إستراتيجية FIRE بسبب القدرة على إزالة الأموال بدون ضرائب أو عقوبات قبل سن 59 و أ نصف. بوالص التأمين الدائم على الحياة لها فائدة هائلة في شكل قيمة نقدية ".

يشرح كارلسون أن السياسة الدائمة توفر القدرة لمالك الوثيقة على تنمية الأموال على أساس المزايا الضريبية وإزالة الأموال في المستقبل دون تكبد أي ضرائب إذا تمت إزالتها بشكل صحيح. ولكن ، مثل حسابات التقاعد ، كلما بدأت المساهمة في وقت مبكر ، زادت قيمة الحساب لتصبح مع تقدمك في العمر.

مثل وكيل تأمين مستقل على الحياة توضح سوزانا زين أن معظم جيل الألفية ليس لديهم خطة مالية قوية بما يكفي لتغطية التقاعد بنجاح. يمكن لبوليصة التأمين على الحياة تصحيح هذا النقص.

يقول زين: "لا يعتقد 71 بالمائة من جيل الألفية أنهم سيدخرون ما يكفي في سن 65 لتلبية احتياجات التقاعد". ووفقًا للمعهد الوطني لأمن التقاعد ، فإن 66 في المائة من جيل الألفية العاملين ليس لديهم ما يدخرونه للتقاعد. بدلاً من ذلك ، فهم مشغولون بسداد الديون وتغطية نفقات معيشتهم العامة ، بينما يتم دفع الادخار للتقاعد إلى أسفل قائمة أولوياتهم ".

عند التعرض لخطر التغلب على حصان ميت ، يمكن أن يساعدك التأمين على الحياة كجيل الألفية في ضمان تقاعد صحي ماليًا.

"مع التأمين على الحياة ، لست مضطرًا للموت لاستخدامه ؛ لديك مرونة في كيفية استخدام الأموال ، والتي يمكن أن تساعد في تلبية الاحتياجات المالية لكل من النفقات المخطط لها وغير المخطط لها "، يضيف زين.

حسنًا ، يمكنك الآن العودة إلى البرمجة المجدولة بانتظام.

في الواقع ، نقطة أخرى. ويجب أن تكون نقطة فخر. جيل الألفية هو واحد من أكثر الأجيال الريادية التي شهدتها أمريكا منذ وقت طويل. أ مسح GoDaddy الأخير من 3000 أمريكي - بما في ذلك 1000 جيل الألفية ، و 1000 من الجيل Xers ، و 1000 من مواليد ، وجدوا أن جيل الألفية يقود المجموعة في جهود ريادة الأعمال ، حيث ذكر ما يقرب من واحد من كل ثلاثة جيل من جيل الألفية (30 بالمائة) أن لديه شركة صغيرة أو جانب يسرع. يمكن أن يكون تأمين التأمين على الحياة وسيلة لحماية هذا الإرث ، والتأكد من استمرار عملك لفترة طويلة بعد رحيلك.

إذا كنت تشارك عملك مع رائد أعمال آخر ، على سبيل المثال ، "يمكن لهذا الشخص استخدام الأموال منه بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك كإنتقال إلى الحفاظ على تدفق الأعمال في غيابك "، كما يقول كادي قماش.

إذا كانت جميع الأسباب التي سبق ذكرها غير مقنعة بما فيه الكفاية ، اسأل نفسك هذا السؤال الأخير: هل سيتحمل أي شخص عبئًا ماليًا إذا توفيت؟ لا داعي لإخبارنا بالإجابة ، فقط تأكد من مراعاة هذه النصيحة الأخيرة.

يقول ميتكالف: "إذا كان الجواب نعم ، فأنت بحاجة إلى حماية التأمين على الحياة الآن ، لذلك لن تترك لعائلتك آلاف الدولارات من الدخل أو الديون المفقودة".