كيف يجب أن تتغير استراتيجية الاستثمار الخاصة بك وتتطور مع تقدمك في العمر

يمكن أن يبدو التقاعد وكأنه حلم بعيد ضبابي عندما تكون في العشرينات من العمر. ولسبب وجيه: لا يزال أمام معظم الناس 40 إلى 50 عامًا من العمل. وهذا هو بالضبط السبب في أن الوقت الحالي هو الوقت المناسب لتكون جريئًا في أسلوبك في الاستثمار.

"بشكل عام ، سترغب في المخاطرة بشكل أكبر عندما تكون أصغر سنًا وتقليل هذا الخطر تدريجيًا بمرور الوقت اقترب من التقاعد "، كما تقول هيذر كوميلا ، المخططة المالية المعتمدة والمخطط المالي الرئيسي في أصل.

علاوة على ذلك ، عندما تشرع في رحلتك الاستثمارية ، تنصحك كوميلا أن تتذكر أن هناك ثلاثة أشياء يمكنك التحكم فيها عندما يأتي الأمر للاستثمار: المبلغ الذي تساهم به ، وتكرار المساهمة ، ومقدار المخاطرة التي تتحملها في استثماراتك.

يقول كوميلا: "بالنسبة للمبلغ ، يجب أن يكون الهدف هو الادخار قدر الإمكان في سنواتك الأولى بينما يكون الإنفاق عادةً أقل". "الهدف الجيد الذي تسعى لتحقيقه هو توفير 20 في المائة من دخلك في مركبات الادخار مثل 401 ألف أو خطط التقاعد الأخرى التي قد تتمكن من الوصول إليها. بالنسبة إلى التكرار ، خطط للمساهمة في مدخراتك شهريًا وتأكد من إعداد عمليات شراء متكررة بانتظام إذا كنت تقوم بأي استثمار خارج خطة مكان عملك ".

عندما يتعلق الأمر بمستوى المخاطرة ، كما لاحظ كوميلا بالفعل ، من المفيد أن تكون جريئًا في هذه المرحلة من الحياة. وهي تقدم هذه النصيحة المفيدة: "هناك" قاعدة عامة معروفة "لوضع تخصيصات الأسهم الخاصة بك عند 100 مطروحًا من عمرك. لذا ، إذا كان عمرك 30 عامًا ، فاستثمر في 70 في المائة من الأسهم ، وإذا كان عمرك 60 عامًا ، فاستثمر في 40 في المائة من الأسهم ، وما إلى ذلك ".

من الجيد أن تعرف ، أليس كذلك؟ يجعل تصور كل شيء أسهل بكثير. على الرغم من أن كوميلا تضيف التحذير من أنه حتى هذه القاعدة العامة يمكن أن تكون متحفظة للغاية وتقترح الميل نحوها حتى انه اعلى تخصيص المخزون بينما يكون الشباب في صفك.

هذا ما تفعله ليس تريد أن تفعل في السنوات الأولى: تجاهل الاستثمار تمامًا. بالتأكيد ، قد يكون من المغري إذا كنت غارقة في ديون الطلاب أن تركز على سداد ذلك. أو ربما التركيز على الادخار لشراء منزل. لكن براين ديشيسير مؤسس المنصة المهنية الاستثمارية اقتحام وول ستريت يشير إلى أنه حتى وضع مبلغ صغير من المال في استثمارات في هذه المرحلة أثناء سعيك لتحقيق أهداف أخرى ، يمكن أن يكون له عائد كبير على المدى الطويل.

يقول ديشيسير: "إذا حققت متوسط ​​عائد بنسبة 10 في المائة على مؤشر ستاندرد آند بورز 500 عامًا بعد عام ، فيمكن لمبلغ صغير أن يتحول إلى صندوق تقاعد ضخم بحلول سن الستين".

آه ، الثلاثينيات من عمرك. غالبًا ما يكون هذا أحد أكثر عقود الحياة راحةً. في الوقت الحالي ، يحرز العديد من الأشخاص بعض التقدم في حياتهم المهنية ، ويحتمل أن يكسبوا المزيد قليلاً ، ويتمتعون ببعض المرح والحرية التي يمكن أن يجلبها المال والتقدم المهني.

على الرغم من أن الاستثمار قد يكون أحد أدنى أولوياتك ، إلا أنك سترغب في زيادة التقاعد قدر الإمكان ، مع التركيز على نهج استثمار متوسط ​​إلى عالي المخاطر في هذا الصدد هدف.

يجب أيضًا أن تصل إلى 401 ألف مساهمة كحد أقصى لتحقيق أقصى استفادة من تخفيضات ضريبة الدخل على الراتب التي توفرها هذه الخطوة ، بالإضافة إلى أي مطابقة لمساهمة صاحب العمل قد تقدمها مكان العمل.

يقول ديشيسير: "خذ كل الأموال المجانية التي يمكنك الحصول عليها". "بمجرد أن تصل إلى 401 ألف كحد أقصى باستمرار ، قم بتحويل المدخرات الإضافية إلى Roth IRA. على الرغم من أنك ستدفع ضرائب الدخل على هذا الاستثمار الآن ، فلن تدفع أي ضرائب عندما يتم سحب الأموال أثناء التقاعد ".

الأطفال ، ومرافقي السيارات ، وألعاب كرة القدم ، واجتماعات PTA ، وتخرج المدارس الثانوية ، والتعشيش الفارغ... هذه ليست سوى بعض النقاط البارزة التي قد تواجهها خلال الأربعينيات من العمر ، اعتمادًا على مسار حياتك.

بالنسبة للاستثمار ، لا تزال الجرأة بشكل معقول نهجًا قويًا.

"بالنسبة للمحترفين في الأربعينيات من العمر ، من المحتمل أن يكون لأموالك أكثر من 20 عامًا أخرى في السوق قبل التقاعد. من المحتمل أن تظل عامل المخاطرة في الأسهم الخاصة بك مقابل مخصصات السندات حيث لا يزال لديك الوقت لتعويض أي خسائر محتملة "، كما يقول برايان والش ، CFP في SoFi ومدير التخطيط المالي. "لا بأس في وضع القليل على المحك مقابل فوز أكبر في المستقبل. فقط احتفظ بها في حدود المعقول. "

وهذا يعني أنه يجب أن يكون لديهم على الأقل 50 في المائة من محفظتهم في الأسهم و 50 في المائة من محفظتهم محفظة بخيارات أكثر تحفظًا مثل السندات والاستثمارات البديلة والنقد " جالبريث. "إذا كان لديك قدر أكبر من التحمل لمخاطر السوق ، يمكن للمستثمر أن يستمر في امتلاك 70٪ إلى 80٪ في الأسهم."

ملاحظة إضافية واحدة: عندما تكون في الأربعينيات من العمر ، قد يكون من المغري إنفاق المزيد من الأموال على الإجازات والسيارات ومواكبة الجيران. من منا لا يحب أن يعامل نفسه بعد كل هذا العمل الشاق؟ ولكن كما يلاحظ والش ، إذا كنت ستخصص بعضًا من تلك الأموال التي تنفقها على إضافات نحو مدخرات التقاعد بدلاً من ذلك ، فقد تتمكن حتى من الوصول إلى أهدافك مبكرًا والتقاعد مبكرًا.

مع تقدمك في الخمسينيات من العمر ، من المحتمل أن يكون التقاعد بعيدًا تمامًا. لكن السوق الهابطة يمكن أن تمحو بسرعة سنوات من المدخرات ومكاسب الاستثمار. لهذا السبب ، يمكن أن يكون هذا هو الوقت المناسب للبدء في التراجع ببطء عن المخاطر في محفظتك ، اعتمادًا على ظروفك.

توصي بولين روتيتا ، المستشار المالي المعتمد في بوسطن ، بتقليل التعرض للأسهم والأصول الأكثر خطورة مثل العملة المشفرة.

"إعادة التوازن إلى السندات والأوراق المالية الشبيهة بالنقد. سيساعد هذا في حماية محفظتك ومدخراتك التقاعدية من تراجع كبير في السوق في الوقت الخطأ ، "كما يقول روتيتا.

أولئك الذين يخططون للعمل لفترة أطول ، بعد سن 62 ، قد يشعرون بالراحة في الحفاظ على المزيد المحافظ الثقيلة الأسهم من خلال تخصيص ما يقرب من 70 إلى 75 في المائة في صناديق الأسهم والباقي في السندات و ويضيف النقدية المستشار المالي المستقل ستيفاني جينكين. قد ينام الآخرون ، الذين ربما وفروا الكثير من المال ولا يحتاجون إلى تحمل نفس القدر من المخاطرة ، بشكل أفضل من خلال زيادة وضعهم النقدي أو السندات في الحساب.

أيضًا في الخمسينيات من العمر ، إنه وقت جيد جدًا للتواصل مع مستشار مالي شامل للتأكد من أنك على الطريق الصحيح للتقاعد ولديك محترف يوصي بأي تغييرات مطلوبة في الدورة التدريبية.

سواء كنت في العشرينات أو الخمسينات من عمرك ، لا يمكنك الانتظار لبدء الاستثمار للتقاعد. إن مجرد وضع الأموال في حساب التوفير لن يؤدي إلى تحقيق نفس المكاسب المالية طويلة الأجل تقريبًا. في الواقع ، من خلال اتباع هذا النهج ، ستخسر الأرض بالفعل.

"كل الأموال الموجودة في مدخراتك وحسابك الجاري تفقد قيمتها في الواقع كل عام بسبب التضخم. إن الاستثمار هو وسيلة لحماية بيضتك من ارتفاع تكلفة السلع والخدمات التي ترغب في شرائها في المستقبل ، "كما يقول روتيتا.

يسمح الاستثمار بتنمية أموالك بنشاط ، وللقيام بذلك بشكل فعال ، ستحتاج إلى أن تظل منخرطًا بشكل مدروس خلال كل مرحلة من مراحل حياتك وتعديل محفظتك وفقًا لذلك.

تقول كاري شواب بوميرانتز ، رئيسة مجلس إدارة شركة مؤسسة تشارلز شواب وخبير التمويل الشخصي للشركة. "إذا كانت لديك خطة مدروسة جيدًا ومحفظة متوازنة ، فأعد التوازن على أساس منتظم ، وحافظ على التنوع ، وراقب التكاليف ، واستشر مخططًا ماليًا عندما تكون لديك أسئلة ، فستكون في طريقك إلى الأمان المالي التقاعد ".