كيف تخطط للتقاعد في اقتصاد العمل الحر

يجب أن يبدأ التخطيط للتقاعد قبل أن تدفع حتى. سواء كان العمل المؤقت هو وظيفتك بدوام كامل أو عمل جانبي لتكملة الدخل الآخر ، فإن التقاعد هو مصروف يجب عليك مراعاته. "احسب أسعارك وفقًا لذلك باستخدام [التقاعد] المدمج ، " ميستي لينش، CFP ، يوضح.

"في كثير من الأحيان ، ربما يخفض الأشخاص الذين بدأوا خدماتهم أسعار خدماتهم ، أو يأخذون أي عمل تجاري متاح بسبب ذلك إنهم ينظرون إليها مثل ، "أحتاج إلى العمل" ، كما تقول ، مشيرة إلى أهمية الإعداد - والالتزام - بالمعدلات الصحيحة مبكرا.

إذا كان هدفك النهائي هو جني 30 دولارًا في الساعة ، فربما تكلف عملائك 50 دولارًا في الساعة. أنت تعلم أنك ستخصص بعضًا للتقاعد ، وتدفع الضرائب والمصروفات الأخرى ، ولا تزال تحقق هدفك الصافي في الساعة. يمكن أن يعمل هذا النظام بشكل مشابه إذا كنت تدفع مقابل كل وظيفة أو مشروع ، طالما أنك تعرف المبلغ الذي تريد الاحتفاظ به بعد جميع الالتزامات المالية الأخرى. بهذه الطريقة ، لا يبدو الادخار وكأنه يأخذ أي شيء من المال الذي تحتاجه للحياة اليومية.

"بمجرد أن أدخلت حساب التقاعد في خطة عملي ، رأيت في الواقع مدى إمكانية إدارته ، " ودان يان، صحفي مستقل ومدرب أعمال للمترجمين المستقلين ، يشرح. كما شاركت في الاستضافة

تعاونية الكاتب, بودكاست أعمال لأصحاب الأعمال الحرة حيث تناقش هي وجيني غريترز أهمية تحديد الأسعار التي تمثل أكثر من مجرد أجر منزلي.

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فيجب على "صاحب العمل" أن يفرض رسومًا كافية على العملاء لتغطية جميع النفقات والمزايا المستحقة لـ "الموظف أنت".

"لا يوجد قسم أو شركة موارد بشرية تقول" التسجيل التلقائي في خطة 401K هذه "، يقول لينش ، مشيرًا إلى هذا باعتباره سببًا رئيسيًا لعدم حصول العديد من العاملين لحسابهم الخاص على التقاعد الحساب. الأمر ليس بسيطًا مثل تحديد المربع ، ولن تتلقى "تنبيهًا" من أي شخص يخبرك بفعل ذلك.

لحسن الحظ ، لا يزال عمال العقود والحفلات الكثير من الخيارات عندما يتعلق الأمر بحسابات التقاعد. يوضح لينش: "أي شخص يكسب دخلاً من أي نوع يكون قادرًا على المساهمة في حساب تقاعد فردي (IRA)". يمكن للعاملين لحسابهم الخاص إنشاء IRA أو Roth IRA - الأول ممول من دولارات قبل الضرائب ، والأخير بعد الضرائب - بسرعة كبيرة مع شركات عبر الإنترنت مثل Fidelity أو Charles Schwab. يقول لينش: "فتح هذه الحسابات أسهل مما يعتقده معظم الناس".

ومع ذلك ، فإن كلا الحسابين لهما حدود مساهمة سنوية تبلغ 6000 دولار ، وحتى حساب Roth IRA لديه قيود الدخل لمن يستطيع المساهمة. يمكن للعمال المتعاقدين الذين يكسبون الكثير من المساهمة في Roth ، أو يرغبون في تخصيص أكثر من 6000 دولار ، النظر في Solo 401Ks أو SEP-IRAs. هذه الخطط لها حدود مساهمة أعلى ولكنها مخصصة لأصحاب الأعمال ، حتى لو كنت الوحيد الموظف.

مثل العديد من المناقشات المالية ، سوف يعتمد الأمر على الوضع المحدد لكل شخص. تبلغ يان حدها الأقصى من Roth IRA ، حيث تساهم بحد أقصى 6000 دولار سنويًا. إنها تساعد في تصور هذا من خلال التفكير فيه على أنه سعر لقصة واحدة أكبر أو بضعة مشاريع على مدار العام.

قد يساهم الآخرون شهريًا في حساب التقاعد الذي يختارونه ، كل أسبوعين ، أو وفقًا لأي جدول زمني يناسبهم. يوضح Lynch أنه من المهم للغاية التفكير في هدفك النهائي. تشرح قائلة: "يعرف بعض الناس أنهم يريدون العمل لفترة محدودة فقط ، أو ربما يريدون توفير أكبر قدر ممكن" ، مع سيناريوهات لا حصر لها تنطبق على أشخاص مختلفين.

من خلال معرفة هدفك النهائي ، سواء كان مبلغًا معينًا من المال يتم توفيره أو مقدارًا معينًا من الوقت الذي تريده العمل ، يمكنك "الهندسة العكسية" في طريق العودة إلى المبلغ الذي يتعين عليك تخصيصه شهريًا أو سنويًا للحصول عليه هناك. وتشير أيضًا إلى أن المساهمات يمكن أن تتغير سنويًا اعتمادًا على مقدار ما كسبته.

يرى بعض الناس أن العمل المهيأ وسيلة لتحقيق غاية حتى تأتي الوظيفة التالية بدوام كامل ؛ سيكون الآخرون يعملون لحسابهم الخاص. في كلتا الحالتين ، يقترح Lynch إنشاء حساب تقاعد والمساهمة فيه في أسرع وقت ممكن.

تشرح قائلة: "ليس هناك جانب سلبي ، إذا كنت تفكر باستمرار أن" هذا مؤقت "، فقد لا يكون هذا هو الحال. ولكن حتى لو كان مؤقتًا ، فأنت على الأقل تقوم بإعداد الأشياء فورًا لتستفيد منها في المستقبل ".

قد يترك العمال المتعاقدون بضع سنوات - أو عدة سنوات - تمر دون أي مساهمات تقاعدية. يقول يان: "إنها عقلية ، وأعتقد أن الكثير من الناس لا يمتلكون هذه العقلية بعد".

ومع ذلك ، حتى لو استغرق الأمر المزيد من الوقت لبدء الادخار ، فهناك طرق لتعويضه. يقول لينش: "أفضل شيء يمكن فعله هو أن تبدأ فقط".

ومع ذلك ، فهي تشجع الآخرين على توخي الحذر عند محاولة توفير أكثر مما هو مريح فقط لتصحيح الوقت الضائع. "إذا قلت ،" الآن يجب أن أضع 20 بالمائة "، ثم يشعر 20 بالمائة بعدم الارتياح حقًا ، فمن المحتمل أن تتوقف."

أفضل شيء تفعله هو أن تبدأ بالمساهمة بما تشعر أنه قابل للتنفيذ ؛ ثم زيادة مساهماتك مع نموك.

مثل المرونة والحرية التي تأتي مع الوجود العاملون لحسابهم الخاص، وبالمثل ، يحصل عمال الوظائف المؤقتة على السيطرة الكاملة على خطة التقاعد الخاصة بهم. هذه فائدة كبيرة ، وفقًا لـ Lynch: "أنت قادر على اتخاذ جميع القرارات" ، كما تقول ، على العكس من ذلك إلى خطة يرعاها مكان العمل حيث ربما تكون شركتك قد اختارت بالفعل وسيطًا والاستثمار والخيارات.

على الرغم من أن الأمر قد يستغرق وقتًا طويلاً في الواجهة الأمامية ، إلا أن امتلاك سلطة كاملة على خطة التقاعد الخاصة بك يعد ميزة لا يجب أن تتجاهلها.

"هذا ممكن حقًا. إنها مسألة تحديد أولوياتها ، واكتشافها ، "يشرح يان لزملائه العاملين المستقلين.

يقول لينش: "كلما زاد عدد الأشخاص الذين يصنعون ما يعتقدون أن العالم بحاجة إليه ، كان ذلك أفضل". "لكنهم بحاجة فقط للتأكد من أنهم يفعلون ذلك بشكل صحيح - وأنهم يساعدون أنفسهم."