كل ما تحتاج لمعرفته حول التقاعد المرحلي

لنبدأ بما هو واضح. التقاعد هو أحد أكبر التحولات في الحياة التي سنقوم بها على الإطلاق وسواء كنا نتحدث عن ممارسة الرياضة أو إدارة الأعمال أو المهارات الحياتية الأساسية ، البشر أداء أفضل وتحقيق المزيد من النتائج الناجحة عندما تتاح لهم الفرصة لممارسة مهارة.

يقول إريك روس ، المخطط المالي المعتمد وكبير مستشاري الثروة في سينسيناتي ، ومقرها أوهايو: "يتيح التقاعد المرحلي ممارسة تجربة التقاعد". ماديسون لإدارة الثروات. "خلال فترة التدريب هذه ، يمكن للمرء أن يبدأ في فعل الأشياء التي يعتقد أنه قد يرغب في القيام بها في التقاعد. إذا سارت الممارسة بشكل جيد ، فسيكون لديك ضوء أخضر للانتقال إلى التقاعد الكامل أو ربما الاستمرار في النهج التدريجي إذا كان ذلك مناسبًا لك ".

يضيف روس أن هذا النوع من مراحل التدريب يتيح لك العثور على الأشياء التي تناسبك والأشياء التي قد لا تناسبك. المفتاح هو أنه من المهم أن تكون مقصودًا بشأن ممارستك.

"يمكن تحقيق ذلك من خلال تحديد الطرق التي تخطط لقضاء وقتك فيها أثناء التقاعد. على سبيل المثال ، قد تتوقع قضاء المزيد من الوقت مع أطفالك وأحفادك. قد تكتشف أن هذا يعمل بشكل جيد أو قد تكتشف أيضًا أنه يمكن أن يكون الكثير من الأشياء الجيدة ، "يقول روس. "أو أن فكرتك عن قضاء المزيد من الوقت معًا لا تتطابق مع ما يعتبره أطفالك وقتًا مثاليًا لقضائه معًا".

اعتمادًا على المدة التي تمدد فيها فترة تقاعدك التدريجي ، يمكن أن يساعدك هذا النهج في اتخاذ بعض من إجهاد بيض العش ، مما يسمح بتخفيض تدريجي في الدخل المكتسب (على عكس الدخل الفوري الاقلاع).

"بمجرد توقف الدخل الناتج عن الوظيفة المهنية ، هناك ميل طبيعي لتطبيق المزيد من الاهتمام والضغط على المتقاعدين مصادر الدخل الأخرى التي ستدعمهم في التقاعد ، مثل المعاشات التقاعدية أو المحفظة الاستثمارية "، كما يقول برايان نيكسا ، كبير مستشاري الثروة ل كابستون للاستشارات المالية. "يسمح التخفيض التدريجي للدخل المكتسب للمتقاعدين بتقليل الضغط الذي قد يضعونه على محفظتهم أو مصادر دخل التقاعد الخارجية الأخرى."

يمكن أن يساعد وجود مصدر خارجي مستمر للدخل المكتسب في تقليل بعض القلق أو التوتر العقلي المرتبط بإجراء مثل هذا التغيير الهائل في الحياة.

يربط الكثير من الناس الكثير من قيمتهم الذاتية وهويتهم بوظائفهم وإنتاجيتهم. إذا كان لديك مهنة لعقود من الزمن ، فقد يكون من الصعب التمييز بين نفسك في العمل وبين نفسك في المنزل ، ويمكن أن يكون التقاعد تغييرًا صارخًا "، يضيف جيفري تشو ، الرئيس التنفيذي لشركة قروض التين. "فقدان هذه الهوية يمكن أن يؤدي إلى الاكتئاب والقلق والشعور بالخسارة لدى المتقاعدين. يمكن أن يساعدك التقاعد المرحلي على التكيف مع الجداول الزمنية الأقل صرامة ، وأعباء العمل التي تتضاءل على مدار فترة زمنية. بهذه الطريقة يمكنك التأقلم مع نمط حياة التقاعد بدلاً من القفز على رأسك ".

على الرغم من أن هذا قد يكون أقل قلقًا بالنسبة لك كموظف ، إلا أن التقاعد التدريجي يمكن أن يكون مفيدًا بشكل لا يصدق لصاحب العمل. يسمح هذا النهج بانتقال مدروس للمعرفة.

يقول تشو: "مع التقاعد التقليدي ، يتعين على شخص ما متابعة العمل من حيث توقف المتقاعد ، مع احتمال أشهر من اللحاق بالركب للعودة إلى السرعة". "مع التقاعد التدريجي ، يمكن للمتقاعدين في المستقبل إعداد شخص ما لمنصبهم ويمكن لأصحاب العمل دعم هذا الإعداد من خلال التدريب والإرشاد."

كما تلاحظ SHRM ، بحلول الوقت الذي يعلن فيه الموظف عن استعداده الكامل للتقاعد ، غالبًا ما يكون قد فات الأوان لبدء نقل المعرفة هذا إذا لم يكن قد تم بالفعل. تحصل العديد من المؤسسات التطلعية على هذا ، وهذا هو السبب في أنها غالبًا ما تكون رائدة في مساحة التقاعد التدريجي.

في حين أن هناك العديد من الجوانب الإيجابية للنهج التدريجي للتقاعد ، يجب أن تضع في اعتبارك العيوب أيضًا. على سبيل المثال ، فإن اتباع استراتيجية تقاعد مرحلي لديه القدرة على إحداث تخفيض غير مقصود في مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك ، كما يقول نيكسا ، من شركة كابستون للاستشارات المالية.

"أي شخص مؤهل للحصول على الضمان الاجتماعي لديه سن تقاعد كامل (FRA) على أساس تاريخ ميلاده. يشرح نيكسا أنه إذا تم اختيار مزايا الضمان الاجتماعي للبدء قبل سن التقاعد الكامل ، واستمر توليد الدخل ، فإن الفوائد التي يتم الحصول عليها من الضمان الاجتماعي يمكن أن تنخفض.

يمكن أن يكون التخفيض الذي ينطبق على أولئك الذين يطالبون بالمزايا قبل بلوغهم سن التقاعد الكامل يضيف نيكسا أهمية كبيرة جدًا ، بما يصل إلى دولار واحد مقابل كل دولارين يتم تحصيلهما من أرباح الضمان الاجتماعي حد.

ويشير نيكسا إلى أنه "في عام 2021 ، يبلغ هذا الحد 18960 دولارًا أمريكيًا". "لذا يجب على أي شخص يفكر في المطالبة بضمان اجتماعي بينما لا يزال يعمل ولم يصل بعد إلى سن التقاعد الكامل أن يضع في اعتباره هذا التضمين المحتمل".

لا يزال بعض المستشارين الماليين على الأقل يشككون في هذا المسار للتقاعد التدريجي. رايان شيشيلي ، مؤسس الأجيال للتأمين والخدمات المالية في كاديلاك بولاية ميشيغان ، يقول التقاعد التدريجي يمكن أن يؤدي إلى تفاقم الأزمة الحالية في أمريكا للناس غير المستعدين مالياً للحياة بعد العمل.

لقد كان الناس يستخفون باحتياجاتهم التقاعدية لسنوات. من المحتمل أن تتضمن خيارات التقاعد المرحلي شكلاً من أشكال الوصول المبكر إلى مزايا التقاعد التي قد تؤدي إلى إضعاف المجموعة الإجمالية لمزايا التقاعد للمتقاعدين ". إلى جانب إمكانية الحصول على دخل منتظم مخفض في موعد أبكر مما هو مخطط له ، يمكن أن يؤدي التقاعد التدريجي إلى الحاجة إلى الوصول إلى مدخرات التقاعد في وقت أبكر مما هو مخطط له. هذه العلامة التجارية لشبه التقاعد لن تكفي ببساطة لتلبية احتياجات بعض المتقاعدين المحتملين على المدى الطويل ".

قد يكون التخطيط الناجح للتقاعد أمرًا صعبًا بالنسبة لأفضل منا ، ولكن بشكل خاص لأولئك الذين يحتاجون إلى العيش ضمن ميزانية تقاعد مصممة بعناية يمكن أن يكون لاختيار التقاعد التدريجي تأثير كبير على صناديق التقاعد الإجمالية وخطة اللعبة. قبل الانخراط في هذا النهج ، من الأفضل التعامل مع الأرقام مع محترف.

يقترح Cicchelli: "خطط لكل شيء مع مستشار يمكنه تقييم خيارات خطة التقاعد التدريجي والمساعدة في تحديد ما إذا كنت مرشحًا جيدًا لهذا النوع من البرامج". "يمكن للمهني المالي تقديم نظرة مستقبلية تقديرية للتأثير المالي المحتمل وحتى تقديم توصيات لتدابير بديلة إذا لزم الأمر."

وتذكر أنه حتى عند اتباع نهج تقاعد تدريجي ، فهناك فرصة جيدة لأن تعيش حياة طويلة في تقاعد كامل ، وستحتاج إلى مدخراتك لتستمر.

"يتطلب توفير ما يكفي لجعل العمل اختياريًا أو السماح بالعمل بدوام جزئي بأجر أقل مقدمًا يقول روب ويليامز ، نائب الرئيس للتقاعد والتخطيط المالي لتشارلز شواب ، مرددًا شيشيلي. "التوفير الكافي ، واحتساب تكاليف الرعاية الصحية ، والتفكير مسبقًا في كيفية قضاء وقتك كلها أمور بالغة الأهمية."